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가족 공제액은 가족이 각 가족 구성원에 대한 개별 건강 보험 공제액을 지불하면서 파산하지 않도록 설계되었습니다. 가족 공제액이 어떻게 작동하는지 이해해야 가족의 의료 비용 예산을 책정 할 수 있습니다.가족 공제액의 작동 원리
대부분의 가족 건강 보험에는 개인 공제액과 가족 공제액이 모두 있습니다. 가족 내 개인이 자신의 개인 공제액을 지불 할 때마다 그 금액은 가족 공제액에도 반영됩니다.
가족 공제액을 사용하면 개인 공제액이 충족되는 즉시 각 가입자에 대한 보장이 시작됩니다. 가족 공제액이 충족되면 개인 공제액이 충족되지 않더라도 가족 구성원 모두가 보장됩니다.
가족 건강 보험 정책이 가족 내 특정 개인에 대한 혜택을 지급하기 시작하는 방법에는 두 가지가 있습니다.
- 개인이 자신의 개인 공제액을 충족하면 공제 후 혜택이 시작되고 다음에 대한 의료 비용 지불이 시작됩니다. 그 개인 만,하지만 다른 가족 구성원에게는 해당되지 않습니다.
- 가족 공제액이 충족되면 공제 후 혜택이 시작됩니다. 모든 회원 개인 공제액을 충족했는지 여부에 관계없이 가족의
이러한 유형의 가족 공제액 시스템은 개인 공제액이 있기 때문에 내장 공제액이라고합니다. 임베디드 더 큰 가족 공제액에 포함됩니다.
지금까지 가장 일반적인 계획 설계는 개인 공제액의 두 배에 해당하는 가족 공제액입니다. 따라서 디덕터블은 플랜마다 상당히 다르지만 전체 가족이 1 년에 2 개 이상의 개별 디덕터블을 지불해야하는 정책을 보는 경우는 드뭅니다 (가족 구성원이 별도의 정책을 가지고있는 경우에는 분명히 적용되지 않음).
5 인 가족의 예
5 인 가족의 개인 공제액이 $ 1,000이고 가족 공제액이 $ 2,000 인 경우 :
1 월 :
- 아버지는 공제액으로 $ 1,000를 지불합니다.
- 아빠는 개인 공제액을 만났습니다.
- 가족 공제액에는 $ 1,000가 적립되고 $ 1,000가 적립됩니다.
- 건강 플랜은 이제 아빠의 건강 관리에 대해 공제 후 혜택을 지불합니다 (플랜의 설계 방식에 따라 일반적으로 비용 분담이 포함되며, 이는 본인 부담액 한도에 도달 할 때까지 공동 보험이 될 가능성이 가장 높습니다).
- 건강 플랜은 아직 엄마와 아이를위한 공제 후 혜택을 지급하지 않습니다 (모든 ACA 준수 플랜은 공제액 이전에 특정 예방 치료를 완전히 보장하며 플랜 설계에 따라 다양한 비용의 일부를 지불 할 수 있습니다. 공제액 전 진료 방문, 처방전 및 긴급 진료 방문과 같은 서비스).
2 월 :
- 아동 1은 공제액으로 $ 700를 지불합니다.
- 가족 공제액은 이제 $ 1,700가 적립되고 $ 300이 충족되기 전에 사용할 수 있습니다.
- 자녀 1은 공제액이 충족되기 전에 여전히 $ 300를 지불해야합니다. 따라서 아버지는 여전히 공제액을 충족 한 유일한 가족 구성원이므로 건강 플랜은 아버지에 대해서만 공제 후 혜택을 계속 지불합니다.
- 건강 플랜은 엄마 나 자녀에 대한 공제 후 혜택을 아직 지불하지 않습니다.
4 월 :
- 엄마는 공제액으로 $ 300를 지불합니다.
- 이제 가족 공제액이 충족되었습니다 (아버지 $ 1,000 + 자녀 1 인 $ 700 + 엄마 $ 300 = 총 $ 2,000).
- 아빠는 개인 공제액을 충족 한 유일한 사람이지만 건강 플랜은 이제 모든 가족 구성원에게 공제 후 혜택을 지불하기 시작합니다.
가족 공제액이 충족 되었기 때문에 건강 플랜은 가족 구성원 모두에 대해 공제 후 혜택을 지불하기 시작했습니다. 가족 구성원 중 4 명은 아직 개인 공제액을 충족하지 않았음에도 불구하고 비용이 전혀 발생하지 않은 2 명의 자녀도 포함됩니다. 개인 공제액.
비용 고려 사항
건강 플랜이 개인 공제액의 두 배 이상인 가족 공제액을 가질 수 있습니다. 가족의 플랜이 어떻게 작동하는지 확실히 이해하기 위해 플랜의 혜택 및 보장에 대한 요약을 확인하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 가족 공제액이 개인 공제액의 3 배라는 것을 알 수 있습니다.
가족이 적지 않은 한 가족 공제액은 일반적으로 모든 개인 공제액의 합계보다 낮습니다. 2 인 가족의 경우 가족 공제액은 일반적으로 개별 공제액의 합계와 같습니다.
가족 공제액은 특히 대가족의 경우 전체 비용을보다 쉽게 관리 할 수 있도록 도와줍니다. 예를 들어, 5 명의 가족 구성원이 있고 개인 공제액은 $ 1,500이고 가족 공제액은 $ 3,000입니다. 가족 공제액이없고 건강 플랜이 공제 후 혜택을 지불하기 전에 각 가족 구성원이 개인 공제액을 충족해야하는 경우, 5 인 가족은 전체 가족을위한 공제 후 건강 보장이 시작되기 전에 $ 7,500을 지불하게됩니다.
그러나 가족 공제액 $ 3,000이 충족되면 가족 전체가 공제 후 혜택이 시작되기 때문에 각 가족 구성원이 광범위한 치료가 필요한 1 년을 맞이할 경우 가족은 최대 $ 4,500의 공제 비용을 절약 할 수 있습니다.
공제액에 포함되지 않는 사항
건강 보험이 적용되지 않는 항목은 본인 부담으로 지불하더라도 공제액에 포함되지 않습니다. 예를 들어 지방 흡입 수술은 일반적으로 건강 보험에 포함되지 않습니다. 지방 흡입 수술에 대해 $ 1,500을 지불하는 경우, 그 $ 1,500은 건강 플랜의 보장 혜택이 아니므로 개인 또는 가족 공제액에 적립되지 않습니다.
특정 예방 치료 서비스는 ACA (Affordable Care Act) 덕분에 공제액, 코 페이먼트 또는 공동 보험이 필요하지 않습니다. 여기에는 아직 공제액을 충족하지 않았더라도 유방 조영술, 독감 예방 주사 또는 아동용 백신과 같은 것들이 포함됩니다.
진료소 방문 및 처방에 대한 코 페이는 일반적으로 공제액에 포함되지 않지만, 코 페이가 있으면 보험사가 청구서의 일부를 지불하고 공제액을 충족하기 전에도 해당 혜택을 받게됩니다. 항상 건강 보험과 마찬가지로 세부 사항은 플랜에 따라 다를 수 있습니다. 보장 대상이 무엇인지 확실하지 않은 경우 보험사에 전화하여 고객 담당자에게 문의하십시오.
일부 고액 공제 건강 보험은 다른 접근 방식을 사용합니다
고액 공제 건강 보험 (HDHP)이있는 경우 가족 공제액이 다르게 적용될 수 있습니다. 일부 HDHP는 위에서 설명한 내장 공제 시스템이 아닌 총 공제 금액을 사용합니다. 이것은 과거보다 훨씬 덜 일반적이지만, 특히 허용 가능한 스펙트럼의 하단에 공제액이있는 HDHP에서 여전히 가능합니다. 즉, 귀하의 HDHP에는 다른 유형의 건강 플랜과 마찬가지로 공제액이 포함되어있을 수 있지만 그렇지 않을 수 있으며 귀하의 가족 플랜에 적용되는 특정 보장 세부 사항을 이해하고 있는지 확인하고 싶을 것입니다.
귀하의 공제액이 정말 크다는 이유만으로 귀하의 플랜이 HDHP가 아닐 수 있다는 점을 유의하십시오. HDHP는 단순한 설명 용어가 아니라 특별한 유형의 건강 플랜입니다. HDHP에 등록하면 세금 혜택이있는 건강 저축 계좌에 기부 할 수 있기 때문에 이러한 플랜을 비 HDHP 건강 플랜과 구분하는 특정 IRS 규칙이 있습니다.
2016 년부터, 비 조부 건강 보험은 총 가족 공제액이있는 HDHP 인 경우에도 가족 건강 보험의 모든 구성원에게 ACA 준수 개인 본인 부담 한도를 적용해야합니다.
2020 년에 보건 복지부는 개인 본인 부담금을 $ 8,150로 제한했습니다. 따라서 가족 HDHP는 예를 들어 총 가족 공제액이 $ 8,000 일 수 있지만 총 가족 공제액이 $ 10,000는 될 수 없습니다. 이는 잠재적으로 한 가족 구성원이 플랜에 따라 혜택을 받기 전에 $ 10,000를 지불해야하므로 더 이상 허용되지 않습니다.
2021 년에 보건 복지부는 개인 본인 부담금을 $ 8,550로 한도를 정했습니다.. 가족 구성원의 비용을 해당 금액 이하로 제한하는 규칙이 계속 적용됩니다.