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건강 보험을 선택하고 사용하는 것은 복잡 할 수 있습니다. 이미 보험에 가입 했든 의료 보장을 받기 위해 시장에 있든 상관없이 귀하의 플랜 또는 고려중인 플랜의 조건을 이해하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.어떤 조건, 절차 및 의료 검사가 보장됩니까? 재무 정보는 무엇입니까? 의사 선택과 관련된 옵션은 무엇입니까?
당신은 혼자가 아닙니다. 건강 보험 플랜의 세부 사항은 불필요하게 복잡해 보일 수 있지만, 특히 보험 플랜을 선택하기 전에 이해하는 것이 중요합니다. 이렇게하면 갑작스런 질병이나 응급 상황이 발생했을 때 이미 충분히 어려운시기에 보장 내용을 번역하려고하지 않아도됩니다.
의료 개혁 이해건강 보험 정보 출처
미국 인구 조사국 (United States Census Bureau)의 2019 년 보고서에 따르면 미국인의 91 % 이상이 건강 보험을 가지고 있습니다. 대략 절반이 고용주로부터 보험을받습니다. 미국 인구의 약 3 분의 1이 Medicaid 또는 Medicare 혜택을 받고 있습니다.
약 6 %는 건강 보험 시장 (교환) 또는 교환 외 플랜 (Affordable Care Act를 준수하는 보험 회사에서 직접 구매 한 주요 의료 보험)에서 보험을 구매했습니다.
귀하의 보장 출처에 관계없이 귀하와 귀하의 가족을위한 최상의 플랜을 선택하고, 가입 절차를 완료하고, 필요할 때 건강 보험을 사용하는 데 도움이되는 리소스가 있습니다.
직장을 통해 건강 보험에 가입 한 경우, 회사의 인사 부서에 문의하십시오. 필요한만큼 많은 질문을하는 것을 주저하지 마십시오. 혜택의 일부인 건강 플랜 옵션을 이해하는 데 도움을주는 것이이 부서의 임무입니다.
인사팀이없는 소규모 회사에서 일하는 경우, 다음과 같은 정보를 얻을 수 있습니다.
- 건강 보험사
- 고용주가 보험을 선택하는 데 도움을 준 브로커 (관리자에게 지시를 요청)
- 귀하의주의 소기업 건강 보험 거래소
- 고용주의 제 3 자 급여 / 혜택 회사 (있는 경우)
혼자서 보험을 구매하는 경우 (예를 들어, 자영업자이기 때문에) 브로커가 온라인, 전화 또는 직접 방문을 통해 무료로 도움을받을 수 있습니다. 교환 중과 교환 중이 아닌 계획을 비교하는 데 도움이 될 수 있습니다.
건강 보험 거래소에 등록하고 싶다는 것을 알고있는 경우, 네비게이터와 공인 카운슬러가 도움을 드릴 수 있습니다.
마켓 플레이스 검색 팁
거주하는 주에서 교환을 찾으려면 Healthcare.gov로 이동하여 해당 주를 선택하십시오. 자체 교환이있는 주에있는 경우 해당 사이트로 연결됩니다.
Medicaid 또는 아동 건강 보험 프로그램 (CHIP)의 경우 주정부 기관은 귀하 또는 귀하의 가족이 혜택을받을 자격이되는지, 혜택이 무엇인지 이해하고 가입을 도와 드릴 수 있습니다. 대부분의 경우 주 건강 보험 거래소를 통해 Medicaid 또는 CHIP에 등록 할 수도 있습니다.
Medicare 수혜 자격이있는 경우, 주 건강 보험 지원 프로그램을 자원으로 사용할 수 있습니다. 수혜자가 Medicare Advantage 플랜, Part D 처방 플랜 및 Original Medicare에 대한 추가 Medigap 보장에 등록하도록 돕는 브로커도 전국적으로 있습니다.
옵션 계량
경우에 따라 보험 플랜 옵션이 제한됩니다 (예 : 고용주가 하나의 옵션 만 제공하는 경우). 그러나 대부분의 사람들은 몇 가지 선택권이 있습니다.
고용주는 다양한 보장 수준과 월 보험료로 다양한 플랜을 제공 할 수 있습니다. 자신의 건강 보험에 가입 한 경우 해당 지역의 개별 시장에서 사용할 수있는 모든 플랜 중에서 선택할 수 있습니다 (프리미엄 보조금은 거래소에서만 가능하지만 거래소 내 또는 거래 외).
Medicare 가입 자격이있는 경우 Medicare Advantage 플랜을 선택하거나 원래 Medicare를 고수하고이를 Medigap 및 Part D 처방약 보장으로 보완 할 수 있습니다 (Medicare Advantage 플랜을 사용할 수없는 일부 카운티가 있습니다. ).
Medicaid / CHIP 이외의 모든 보장 유형에 대해 연간 공개 등록 기간이 적용됩니다. 그러나 비자발적 보장 상실 또는 결혼과 같은 특정 적격 인생 사건을 경험 한 경우 특별 등록 기간을 사용할 수 있습니다.
건강 보험과 관련하여 모든 것을 다룰 수있는 것은 없습니다. 귀하에게 가장 적합한 계획은 다양한 요인에 따라 달라집니다.
기존 상태가 있습니까?
Affordable Care Act 덕분에, Medigap 플랜은 특정 조건에서 의학적으로 인수 될 수 있지만, 보험 제공자는 보장을 신청할 때 만성 질환이나 기타 의료 문제가있어 누군가를 거절 할 수 없습니다 (의료 인수라고하는 관행).
그러나 기존 질환이있는 경우 혜택, 본인 부담 비용, 보장되는 처방약 및 제공자 네트워크가 하나와 상당히 다르기 때문에이를 관리하기 위해 보험에서 필요한 것을 고려하는 것이 좋습니다. 다른 계획.
하나 또는 둘?
가족 구성원 중 한 명이 기존 질환이 있거나 내년에 상당한 의료비를 예상하는 경우, 연중 더 많은 의료 서비스가 필요한 사람을 위해 더 강력한 보장을 제공하는 별도의 플랜에 가족을 등록하는 것을 고려하십시오.
처방약을 복용합니까?
고려중인 건강 플랜의 처방집 (약물 목록)을 확인하십시오. 건강 플랜은 보험 적용 약품을 일반적으로 1 단계, 2 단계, 3 단계 및 4 단계로 분류 된 범주로 나눕니다 (때로는 5 단계도 있음). 한 플랜이 다른 플랜보다 더 저렴한 단계로 귀하의 약품을 보장하거나 일부 플랜이 귀하의 약품을 전혀 보장하지 않는다는 것을 알 수 있습니다.
Tier 1의 의약품은 가장 저렴한 반면 Tier 4 또는 5의 의약품은 대부분 특수 의약품입니다. 계층 4 및 5의 약품은 고정 요율 코 페이가 아닌 공동 보험 (비용의 일정 비율을 지불)으로 일반적으로 보장됩니다.
특수 의약품에 대한 높은 스티커 가격을 감안할 때 일부 사람들은 비싼 Tier 4 또는 5 의약품이 필요한 경우 연초 초에 플랜의 최대 본인 부담금을 충족합니다. 그러나 일부 주에서는 특수 의약품에 대한 환자 비용을 제한했습니다.
Medicare에 등록하는 경우 처음 등록 할 때와 공개 등록 중에 매년 Medicare의 플랜 찾기 도구를 사용할 수 있습니다. 처방전을 입력하고 어떤 처방약 계획이 귀하에게 가장 적합한 지 결정하는 데 도움이됩니다.
특정 제공자의 진료를 원하십니까?
제공자 네트워크는 이동 통신사마다 다르므로 고려중인 다양한 플랜의 제공자 목록을 비교하십시오. 귀하의 서비스 제공자가 네트워크에 속하지 않은 경우에도 해당 서비스 제공자를 사용할 수 있지만 본인 부담금이 더 높거나 네트워크 외부의 보장이 없을 수 있습니다.
어떤 경우에는 현재 서비스 제공자를 유지하는 것이 더 높은 건강 보험료를 지불 할 가치가 있는지 결정해야합니다. 특정 의사와 특별히 확고한 관계가없는 경우 네트워크가 좁은 플랜을 선택하면 보험료가 낮아질 수 있습니다.
곧 비싼 의료 서비스를 기대하십니까?
예를 들어 귀하 또는 보장 된 가족 구성원이 수술을받을 예정임을 알고 있거나 아기를 가질 계획 인 경우, 본인 부담금이 더 낮은 플랜에 대해 더 높은 보험료를 지불하는 것이 합리적 일 수 있습니다. .
플랜이 해당 기준을 충족하기 전에 개별 서비스에 대해 지불해야하는 금액에 관계없이 총 본인 부담 한도가 낮은 플랜에서 더 나은 가치를 얻을 수 있습니다.
예를 들어 무릎 교체가 필요하다는 것을 알고 있다면 총 본인 부담금 한도가 $ 3,000 인 플랜이 본인 부담금 한도가 $ 5,000 인 플랜보다 더 나은 가치가있을 수 있습니다. 후자의 플랜이 의사 방문에 대한 코 페이를 제공하더라도 전자 플랜은 귀하의 의사 방문을 공제액으로 계산합니다.
연간 $ 3,000에 도달하면 보장 서비스에 대한 모든 의료 지출이 중단된다는 사실을 알고 있다면 의사 방문 비용 전액을 지불하는 것이 궁극적으로 더 나은 거래가 될 것입니다.
의사 방문에 대한 전체 비용 대신 자기 부담금을 지불하는 것이 단기적으로 유리합니다. 그러나 광범위한 의료 서비스가 필요한 사람들에게는 본인 부담 지출에 대한 총 한도가 더 중요한 요소가 될 수 있습니다.
여행을 많이 다니시나요?
광범위한 네트워크와 확고한 네트워크 외부 범위를 갖춘 선호 제공 업체 조직 (PPO)을 고려할 수 있습니다. 이는 협소 한 네트워크 건강 유지 조직 (HMO)보다 비용이 많이 들지만 여러 영역에서 제공자를 사용할 수 있다는 점에서 제공하는 유연성은 그만한 가치가 있습니다.
PPO는 고용주로부터 보장을받는 사람들에게 널리 사용되는 경향이 있지만 개별 시장 (고용주 플랜에 액세스 할 수없는 경우 보장을 구매하는 경우)에서는 훨씬 덜 일반적입니다.
국가의 많은 지역에서 사용 가능한 PPO 또는 POS 플랜이 없습니다. 즉, 등록자는 네트워크 외부 보장 플랜을 선택할 수 없습니다.
Medicare에 등록하고 여행을 많이한다면 Original Medicare (보충 보장 포함)가 Medicare Advantage보다 더 나은 선택 일 것입니다. 후자는 지역화되는 경향이있는 제한된 제공자 네트워크를 가지고 있기 때문입니다.
당신은 위험에 얼마나 편안합니까?
본인 부담금을 낮추는 대가로 매달 보험료에 더 많이 지출하는 것을 선호하십니까? 공제액이 더 높은 보험료를 충족 할 때까지 모든 치료 비용을 지불하는 것과는 반대로 의사 사무실에서 공동 부담금을 내야합니까? 공제액이 더 높은 플랜을 선택한 경우 의료 비용을 지불하는 데 사용할 수있는 저축 자금이 있습니까?
이것들은 옳고 그른 답이없는 질문이지만, 당신이 그들에 대해 어떻게 느끼는지 이해하는 것은 당신에게 최고의 가치를 제공 할 건강 플랜을 선택하는 핵심 부분입니다. 월 보험료는 백만 달러 상당의 의료 서비스를 사용하든 아예 사용하지 않든 관계없이 지불해야합니다.
그러나 보험료 이외에 일년 내내 지불 할 금액은 귀하가 보유한 보장 유형과 필요한 의료 서비스의 양에 따라 다릅니다. 모든 비 조부 플랜은 비용 분담없이 일부 유형의 예방 치료를 보장합니다. 즉, 코 페이가 없으며 해당 서비스에 대한 공제액을 지불 할 필요가 없습니다.
그러나 그 이상으로 다른 유형의 치료에 대한 보장은 플랜마다 크게 다를 수 있습니다. 보험료가 가장 낮은 플랜을 선택하는 경우 의료 서비스가 필요한 경우 비용이 더 높을 수 있다는 점에 유의하십시오.
코 페이와 공동 보험의 차이건강 저축 계좌 (HSA)를 원하십니까?
그렇다면 HSA 자격을 갖춘 HDHP (High Deductible Health Plan)에 가입했는지 확인해야합니다. HDHP는 IRS의 규제를받으며,이 용어는 공제액이 높은 플랜을 의미하는 것이 아니라는 점을 이해하는 것이 중요합니다.
이 플랜은 공제액 이전에 예방 치료를 보장하지만 그 밖의 것은 없습니다. HSA 인증 플랜에는 최대 본인 부담금에 대한 제한과 함께 최소 공제 요건이 있습니다.
귀하 또는 귀하의 고용주는 귀하의 HSA에 자금을 지원할 수 있으며 "사용 또는 분실"조항이 없습니다. 이 돈을 사용하여 세전 달러로 의료비를 지불 할 수 있지만 HSA에 돈을 남겨두고 성장시킬 수도 있습니다.
1 년에서 다음 해로 이월되며 HSA 적격 건강 플랜이 더 이상 없더라도 적격 의료비를 지불하기 위해 항상 면세로 사용할 수 있습니다 (이를 위해서는 현재 HDHP 보장이 있어야합니다. 기여하다 HSA에 제출하지만 인출은하지 않음).
Health Savings Account는 어떻게 작동합니까?Verywell의 한마디
건강 보험은 필수이지만 실망스럽고 복잡 할 수도 있습니다. 정부가 운영하는 플랜, 고용주가 제공하는 보장 또는 자신을 위해 구입 한 보험에 관계없이 건강 보험이 어떻게 작동하는지에 대한 확실한 이해가 도움이 될 것입니다.
더 많이 알수록 플랜 옵션을 비교하고 건강 보험 혜택에서 최고의 가치를 얻고 있다는 것을 더 쉽게 알 수 있습니다. 그리고 질문이있는 경우 언제든지 도움을받을 수 있습니다.