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플래티넘 플랜은 평균적으로 회원 의료 비용의 약 90 %를 지불하는 표준화 된 유형의 건강 보험입니다. 가입자는 자신의 건강 관리 비용의 나머지 10 %를 공동 부담금, 공동 부담금 및 공제액의 형태로 지불합니다.이러한 건강 플랜의 표준화는 개인 및 소그룹 시장의 정책에 적용됩니다. 개별 플랜은 사람들이 건강 보험 교환을 통해 또는 보험사로부터 직접 구매하는 플랜입니다. 소그룹 플랜은 소기업에 판매되는 플랜입니다 (대부분의 주에서 "소기업"이라는 용어는 최대 50 명의 직원이 있음을 의미하지만 최대 100 명의 직원이있는 고용주를 소기업으로 간주하고 건강 보험에 가입하는 주가 4 개 있음) 소그룹 시장에서).
플래티넘 플랜은 소그룹 시장에서 널리 사용 가능합니다. 그러나 개별 시장에서는 높은 비용으로 인해 다른 금속 수준 계획보다 훨씬 덜 인기가 있음이 입증되었습니다. 결과적으로 보험사는 개별 시장에 플래티넘 플랜을 제공 할 가능성이 훨씬 낮아 가용성이 제한됩니다.
배경
건강 보험료에 지출하는 비용으로 얻는 가치를 쉽게 비교할 수 있도록 Affordable Care Act는 개인 및 소규모 그룹 시장에서 건강 보험에 대한 보험 계리 가치 수준을 표준화했습니다. 이러한 레벨 또는 계층은 청동,은, 금 및 백금입니다. 주어진 수준 내의 모든 건강 플랜은 대략 동일한 전체 가치를 제공 할 것으로 예상됩니다.
플래티넘 등급 플랜의 경우 값은 90 %입니다 (최소 범위 + 2 / -4, 즉 플래티넘 플랜의 보험 통계 가치는 86 % ~ 92 % 범위). 청동, 은색 골드 플랜은 각각 약 60 %, 70 %, 80 %의 가치를 제공합니다.
건강 보험과 관련하여 계리 적 가치가 의미하는 것
계리 적 가치는 플랜이 전체 멤버십에 대해 지불 할 것으로 예상되는 보장되는 의료 비용의 비율을 알려줍니다. 이것은 귀하가 개인적으로 귀하의 플래티넘 플랜에서 지불하는 귀하의 건강 관리 비용의 정확히 또는 심지어 거의 90 %를 부담한다는 것을 의미하지는 않습니다. 표준 인구 전체에 분산 된 평균 값입니다. 건강 보험을 어떻게 사용 하느냐에 따라 지불 된 비용의 90 %가 더 많거나 적을 수 있습니다.
이를 설명하기 위해 1 년 동안 의료 비용이 거의없는 플래티넘 플랜을 보유한 사람을 생각해보십시오. 아마도 그녀는 의사를 몇 번 만나서 실험실 작업을 마쳤을 것입니다. 그녀의 공제액이 $ 500이고 실험실 작업에 대한 비용을 지불해야한다고 가정 해 보겠습니다. 그녀는 또한 4 번의 사무실 방문에 대해 20 달러를 지불합니다. 그녀의 총 비용은 수천 달러에 불과할 수 있으며 거의 600 달러를 지불했는데 이는 비용의 10 % 이상입니다. 하지만 그녀가 한 해 동안 암 진단을 받고 총 비용으로 50 만 달러를 벌었다면 어떨까요? 그녀는 여전히 $ 500 공제액을 지불하고 그녀의 플랜의 최대 본인 부담액이 $ 1,500이라고 가정 해 보겠습니다. 즉, 공동 보험금과 공동 부담금으로 $ 1,000를 추가로 지불하게됩니다. 그러나 연말에 그녀는 $ 500,000 중 $ 1,500 만 지불했는데, 이는 총 비용의 10 %보다 훨씬 적습니다.
보장되지 않는 의료 비용은 건강 보험의 가치를 결정할 때 포함되지 않습니다. 예를 들어, 귀하의 플래티넘 등급 건강 플랜이 처방전없이 살 수있는 의약품에 대한 보장을 제공하지 않는 경우 플랜의 가치를 계산할 때 해당 비용은 포함되지 않습니다. 네트워크 외 비용은 플랜의 보험 계리 적 가치 결정에 포함되지 않으며 필수 건강 혜택 범주 중 하나에 속하지 않는 혜택도 마찬가지입니다 (하지만 사실상 모든 의학적으로 필요한 치료는 필수 건강 혜택으로 간주됩니다).
보험료
건강 플랜 보장을 받으려면 월 보험료를 지불해야합니다. 플래티넘 플랜은 귀하의 의료비에 대해 더 많은 돈을 지불하기 때문에 플래티넘 플랜 보험료는 저가 플랜보다 더 비쌉니다.
건강 보험을 사용할 때마다 공제액, 공동 보험, 코 페이와 같은 비용 분담금을 지불해야합니다. 각 플래티넘 플랜에서 가입자가 전체 10 % 몫을 지불하는 방법은 다양합니다. 예를 들어, 하나의 플래티넘 플랜은 높은 $ 1,000 공제액과 낮은 5 % 공동 보험을 가질 수 있습니다. 경쟁하는 플래티넘 플랜은 더 낮은 $ 400 공제액과 더 높은 공동 보험료 및 처방약에 대한 $ 10 코 페이를 가질 수 있습니다.
장점
귀하에게 가장 중요한 요소가 건강 보험을 사용할 때 본인 부담금이 낮은 경우 플래티넘 건강 플랜을 선택하십시오. 건강 보험을 많이 사용할 것으로 예상하거나 플래티넘 플랜의 더 높은 월 보험료에 신경 쓰지 않는다면 플래티넘 건강 플랜이 좋은 선택이 될 수 있습니다.
고가의 만성 질환으로 인해 건강 보험을 많이 사용하는 경우 플래티넘 플랜의 최대 본인 부담액을주의 깊게 살펴보십시오. 본인 부담 비용이이 최대 본인 부담금을 초과 할 것이라는 것을 미리 알고있는 경우, 본인 부담금은 비슷하지만 보험료가 더 낮은 하위 계층 플랜을 선택하여 비용을 절약 할 수 있습니다. 연간 총 본인 부담금은 동일하지만 보험료는 더 적게 지불합니다.
단점
높은 월 보험료를 감당할 수 없다면 플래티넘 등급 건강 플랜을 선택하지 마십시오. 보험료를 낼 수 없어서 건강 보험을 잃게되면 힘든 상황에 처할 수 있습니다.
소득이 연방 빈곤 수준의 250 % 미만이기 때문에 비용 분담 보조금을받을 자격이있는 경우 보조금을 받으려면 거래소에서 실버 등급 플랜을 선택해야합니다. 다른 계층에서 건강 플랜을 선택하거나 거래소 밖에서 쇼핑하는 경우 비용 분담 보조금을받지 못합니다 (프리미엄 보조금은 거래소에서만 사용할 수 있지만 모든 금속의 플랜에 사용할 수 있습니다. 수평).
비용 분담 보조금은 공제액, 자기 부담금 및 공동 보험료를 낮추어 건강 보험을 사용할 때 지불하는 금액을 줄입니다. 사실상 비용 분담 보조금은 보험료를 인상하지 않고도 건강 보험의 보험 수리적 가치를 증가시킵니다. 이는 건강 보험에 대한 무료 업그레이드를받는 것과 같으며, 귀하의 소득에 따라 업그레이드는 평균적인 플래티넘 플랜 (가장 빈곤 수준의 150 %까지 소득을 가진 사람들에게 가장 강력한 비용 분담 보조금 혜택)보다 보장을 더 좋게 만들 수 있습니다. , 사용 가능한 실버 플랜의 보험 수리적 가치를 94 %로 높입니다. 반면 플래티넘 플랜의 보험 수리적 가치는 평균 90 %입니다. 플래티넘 등급 플랜을 선택하면 무료 업그레이드를받을 수 없습니다.
유효성
ACA에 따라 거래소에서 플랜을 판매하는 보험사는 실버 및 골드 수준의 보장 만 제공하면됩니다. 플래티넘 플랜은 다른 금속 레벨보다 훨씬 덜 인기가 있습니다. 전년도와 마찬가지로 플래티넘 플랜은 2020 커버리지 공개 등록 기간 동안 전체 교환 등록의 1 % 미만을 차지했으며, 총 1,140 만 개의 선택 플래티넘 플랜 중 102,000 명 미만의 등록자가있었습니다. 플래티넘 플랜은 또한 보험사에게 높은 비용이 드는 경향이 있습니다. 보험사를 선택할 가능성이 높은 사람들은 일반적으로 건강 상태가 있고 연중 의료 서비스의 상당한 활용을 예상하기 때문입니다.
전체 가입률이 낮고 비용이 높기 때문에 대부분의 지역 보험사는 개별 시장에서 플래티넘 플랜 제공을 중단했습니다. 즉, 골드 플랜은 계속 사용할 수 있지만 플래티넘 플랜을 구매하지 못할 수도 있습니다.
소규모 고용주로부터 보장을받는 경우 (또는 직원을위한 보장을 원하는 소규모 고용주 인 경우) 일반적으로 플래티넘 플랜이 개별 시장보다 소규모 그룹 시장에서 더 널리 이용 가능하다는 것을 알게 될 것입니다. 보험사는 이들을 제공하는 경향이 있으며 어떤 계획이 팀에 가장 적합한 지 결정하는 것은 고용주의 몫입니다.