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재보험을 생각하는 가장 간단한 방법은 보험사를위한 보험입니다. 우리는 의료에 상당한 금액을 지출해야하는 상황으로부터 자신을 보호하기 위해 건강 보험에 가입합니다. 재보험은 사용시 총 청구액이 특정 금액에 도달하거나 가입자가 특정 고비용의 의료 상태에있을 때 일부 비용 (보험 회사가 스스로 지불해야하는 비용)을 시작하고 보상합니다.재보험 프로그램의 작동 방식에 대한 구체적인 세부 사항은 프로그램마다 다르지만 기본 개념은 재보험 프로그램이 보험사가 비용을 지불하는 대신 비용의 일부를 부담한다는 것입니다. 이는 더 낮은 보험료를 의미하므로 더 많은 사람들이 건강 보험에 가입 할 수 있습니다.
증가하는 사용
Affordable Care Act에는 개별 시장을위한 일시적인 전국적인 재보험 프로그램이 포함되어 있었지만 2016 년까지만 지속되었습니다. 그러나 주정부는 자체 장기 재보험 프로그램을 설정할 수 있으며 일부 주에서는 그렇게했습니다.
국가들은 점점 더 개별 보험 시장을 안정화하기 위해 재보험 프로그램으로 전환하고 있습니다 (즉, 고용 주나 정부를 통하지 않고 교환 또는 교환을 통해 사람들이 스스로 구매하는 보험).
알래스카는 2017 년에 주 기반 재보험 프로그램을 운영하기 시작했으며 오레곤, 미네소타, 위스콘신, 메인, 메릴랜드, 뉴저지 등 6 개 주가 이어졌습니다. 콜로라도, 델라웨어, 몬타나, 노스 다코타, 펜실베니아를 포함한 다른 여러 주 ,로드 아일랜드는 2020 년에 재보험 프로그램을 막 시작했거나 2021 년에 효력이 발생하기를 기다리고 있습니다.
작동 원리
주정부는 기술적으로 자체 재보험 프로그램에 전액 자금을 지원하도록 선택할 수 있지만 그렇게한다면 많은 연방 자금을 테이블에 남겨 둘 것입니다. 대신 주에서는 재보험 자금의 일부가 연방 정부에서 제공되도록 1332 면제를 사용하고 있습니다. 1332 면제를 다양한 혁신적인 변경에 사용할 수 있지만 제출 된 사실상 모든 1332 면제 제안은 재보험 프로그램을 수립 할 목적으로.
요컨대, 재보험 프로그램은 건강 보험 비용을 낮춰줍니다. 즉, 보험료를 저렴하게 유지하기 위해 보험료 보조금이 커질 필요는 없으며, 연방 정부의 비용을 절약 할 수 있습니다 (보험료 보조금이 연방 정부에서 자금 지원). 1332 면제를 사용함으로써 주정부는 저축을 유지하고 재보험 프로그램 자금을 조달하는 데 사용합니다. 그 돈은 주에 전달되기 때문에 "통과"저축이라고합니다.
주정부는 일반적으로 재보험 자금의 일부를 자체적으로 마련해야하므로 주가 재보험 프로그램에 자금을 지원하는 데 필요한 수입을 높이기 위해 주에서 보험 계획에 대한 평가가 종종 있습니다. 그러나 주에서는 필요한 자금을 마련하기 위해 창의적인 접근 방식을 취할 수 있습니다.
모든 것을 말하고 완료하면 보험사는 고비용 청구 중 일부가 재보험 프로그램에 의해 보장된다는 것을 알고 있기 때문에 재보험 프로그램은 보험료를 낮추게됩니다. 보험료가 낮 으면 더 많은 사람들이 건강 보험에 가입 할 수 있으며, 보험료 전액을 직접 지불해야하기 때문에 보험료 보조금을받을 자격이없는 사람들에게 특히 그렇습니다.
재보험 프로그램의 최종 결과는 주 개별 시장의 보험료가 이전보다 낮고 더 많은 사람들이 보장을 받는다는 것입니다. 재보험 프로그램을 시행 한 주에서는 보험료가 감소했거나 매우 약간만 증가했습니다. 일부 주에서는 이전 몇 년 동안 매우 현저한 비율 증가와 뚜렷한 대조를 이루었습니다.
참가국 : 유효한 프로그램
알래스카
알래스카는 2017 년에 발효 된 재보험 프로그램을 수립 한 최초의 주입니다. 그해 주에서 자금을 지원했지만 알래스카는 2018 년부터 재보험 프로그램에 대한 연방 패스 스루 자금을 확보했습니다.
알래스카 재보험 프로그램 약관에 따라 등록자가 33 개의 고비용 의료 상태 중 하나 이상을 가지고있는 것으로 확인되면 (의학적 청구를 통해) 개별 시장 청구의 100 %가 재보험 프로그램에 의해 보장됩니다.
알래스카의 1332 면제 조항에 따라 주정부는 2020 년에 연방 패스 스루 자금으로 7,600 만 달러를 받았습니다.
메인
Maine은 2012 년 (ACA의 임시 재보험 프로그램이 2014 년에 발효되기 전)에 재보험 프로그램을 가지고 있었고 2019 년에 복구되었습니다. Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA)은 보험 가입자가 보험료가 높을 때 보험사가 MGARA에 보험을 양도하도록 요구하거나 허용합니다. -위험한 건강 상태.
보험 가입자가 8 가지 고비용 의학적 상태 (자궁암, 전이성 암, 전립선 암, 만성 폐쇄성 폐 질환 (COPD), 울혈 성 심부전, HIV 감염, 신부전, 류머티스 성 관절염). 그러나 보험사는 다른 고비용 조건이있는 경우 자발적으로 보장을 양도 할 수있는 옵션도 있습니다.
보험이 MGARA에 양도되면 보험사는 보험료의 90 % (보험 계약자가 거래소를 통해 구매 한 경우 보험료 보조금 및 / 또는 보험료가 지급됨)를 MGARA로 이전합니다. 그런 다음 MGARA는 클레임이 얼마나 높은지에 따라 클레임 비용 중 일부에 대한 탭을 선택합니다.
양도 정책의 경우, MGARA는 $ 47,000 ~ $ 77,000 사이의 청구의 90 %와 $ 77,000 ~ $ 1 백만 범위의 청구의 100 %를 지불합니다. MGARA는 또한 연방 정부와 협력하여 $ 1 백만 이상의 청구를 처리하는 데 도움을 줄 것입니다. 위험 조정 프로그램 (위험 조정은 2019 년에 백만 달러를 초과하는 클레임의 60 %를 커버하므로 MGARA는 해당 상황에서 나머지 40 %를 커버 할 것으로 예상합니다).
Maine의 1332 면제 조항에 따라 주정부는 2020 년 연방 패스 스루 자금으로 2,600 만 달러를 받았습니다.
메릴랜드
메릴랜드의 재보험 프로그램은 Maryland Health Benefit Exchange (즉, 메릴랜드 주에서 운영하는 건강 보험 거래소)에서 관리하며 2019 년에 발효되었습니다.이 프로그램은 $ 20,000에서 $ 250,000 사이의 개별 시장 청구의 80 %를 지불 할 것입니다. $ 20,000 첨부 포인트는 대부분의 다른 주에서 사용한 것보다 훨씬 낮으므로 Maryland의 프로그램은 다른주의 재보험 프로그램보다 훨씬 더 많은 청구를 처리합니다.
메릴랜드 주 재보험 프로그램의 중요한 영향은 보험사가 2019 년에 시행 한 보험료 변경에서 분명합니다. 재보험 프로그램이 승인되기 전에 보험사는 약 30 %의 평균 비율 인상을 제안했습니다. 재보험 프로그램이 승인 된 후 보험사는 평균 보험료에 해당하는 새로운 요율 (이후 규제 기관에서 승인)을 제출했습니다.감소 13 % 이상.
메릴랜드주의 1332 년 면제 조항에 따라 주정부는 2020 년 연방 통과 기금으로 4 억 4,700 만 달러를 받았습니다.
미네소타
미네소타의 재보험 프로그램은 2018 년에 발효되었습니다. 미네소타 프리미엄 보안 계획으로 알려진 재보험 프로그램은 $ 50,000에서 $ 250,000 사이의 개별 시장 청구의 80 %를 커버합니다.
미네소타주의 1332 년 면제 조항에 따라 주정부는 2020 년 연방 통과 자금으로 거의 8 천 6 백만 달러를 받았습니다.
뉴저지
New Jersey Health Insurance Premium Security Plan은 2019 년에 발효되었습니다.이 플랜은 $ 40,000에서 $ 215,000 사이의 청구 비용의 60 %를 개별 시장 보험사에게 상환 할 것입니다.
뉴저지의 1332 년 면제 조항에 따라 주정부는 2020 년 연방 통과 기금으로 1 억 9 천만 달러를 받았습니다.
오레곤
오레곤 재보험 프로그램은 2018 년에 발효되었으며 개별 시장 청구의 50 %를 최대 1 백만 달러까지 지불 할 것입니다. 2019 년 기준, 첨부 지점 (즉, 재보험 적용 자격을 얻기 위해 청구가 도달해야하는 최소 금액) )는 $ 90,000입니다.
위스콘신
Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP)은 2019 년에 발효되었습니다. 2020 년부터 $ 40,000에서 $ 175,000 사이의 개별 시장 클레임의 50 %를 커버 할 것입니다.
위스콘신의 1332 년 면제 조건에 따라 주정부는 2020 년 연방 통과 자금으로 거의 1 억 4,200 만 달러를 받았습니다.
2020 년과 2021 년 재보험을 위해 새로 승인되고 보류중인 주
몇몇 추가 주에서는 2020 년에 발효되었거나 2021 년에 출시 될 것으로 예상되는 재보험 프로그램에 대한 공을 2019 년에 제정했습니다.
콜로라도
콜로라도는 2020 년과 2021 년에 주가 재보험 프로그램을 시행 할 수 있도록 허용하는 1332 면제에 대한 연방 승인을 요청했습니다.주의 제안은주의 여러 지역에서 다양한 수준의 재보험을 제공 할 것이며 가장 큰 혜택을 누릴 수 있다는 점에서 독특합니다. 보험료가 가장 높은 지역에.
제안 된 재보험 프로그램은 $ 30,000에서 $ 400,000 사이에있는 청구의 평균 60 %를 상환합니다. 그러나 보험료가 가장 높은 주 지역에서는 재보험 프로그램이 해당 청구의 84 %를 지불하는 반면 현재 보험료가 가장 낮은 지역에서는 45 % 만 지불합니다.
델라웨어
델라웨어의 1332 면제 제안에 따르면, 주정부는 $ 65,000 ~ $ 215,000 사이 청구의 75 %를 커버 할 재보험 프로그램을 계획했습니다.이 프로그램은 2020 년에 발효되었습니다.
Montana
Montana의 1332 면제 제안에 따르면,주의 재보험 프로그램은 $ 40,000에서 예상되는 $ 101,750 사이에있는 청구의 60 %에 대해 보험사에게 상환 할 것으로 예상됩니다. 1332 면제는 2020 년 1 월 1 일부터 2024 년 12 월 31 일까지 승인되었습니다.
노스 다코타
노스 다코타의 1332 면제 제안에 따르면,주의 재보험 프로그램은 $ 100,000에서 $ 1,000,000 사이의 청구의 75 %를 지불 할 것입니다 (따라서 재보험 프로그램이 시작되기 전에 노스 다코타에서 청구액이 더 커야하지만, 대다수는 계속 지불 할 것입니다. 대부분의주의 재보험 프로그램보다 훨씬 높은 금액으로 청구). 면제가 승인되었고 재보험 프로그램은 2020 년 1 월 1 일에 시작되었습니다.
펜실베니아
2020 년 2 월, 펜실베니아는 미국 메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터 (CMS)에 1332 면제 제안서를 제출했으며 현재 승인을 기다리고 있습니다.
펜실베니아는 또한 2021 년에 주에서 운영하는 건강 보험 거래소로 전환 (그리고 HealthCare.gov 사용 중단) 할 계획입니다. 이로 인해 연간 4 천만 ~ 5 천만 달러의 비용이 절감 될 것으로 예상됩니다. 재보험 프로그램의.
로드 아일랜드
로드 아일랜드의 재보험 프로그램은 CMS의 승인을 받아 2020 년에 발효되었습니다.로드 아일랜드의 1332 면제 제안에 따르면이 프로그램은 $ 40,000 ~ $ 97,000 사이의 청구의 50 %를 커버 할 것입니다. 주정부는 재보험 프로그램이 보험료를 초래할 것으로 예상합니다. 이는 재보험 프로그램이 없었을 때보 다 2020 년에 약 6 % 감소했습니다.
추가 상태
다른 주에서는 향후 몇 년 동안 자체 재보험 프로그램을 구현하기 위해 1332 개의 면제를 요구할 것으로 널리 예상됩니다. 재보험은 일반적으로 초당 적 지원을 받고 있으며 지금까지이를 구현 한 주에서는 이전 연도에 비해 보험료 인상 (많은 경우 감소)이 훨씬 줄어들면서 개별 시장의 안정성이 크게 증가하고 있습니다.
그러나 한 가지 장애물은 재보험 비용을 지불하는 데 필요한 자금의 주정부 부분을 확보하는 것입니다. 연방 패스 스루 자금은 주마다 다르지만 일반적으로 상당한 비용을 충당합니다. 그러나 주정부는 여전히 비용의 일부를 부담해야하며 일부 지역에서는 이것이 시작되지 않았습니다.
예를 들어, 콜로라도 상원은 주 정부의 일부를 충당하기 위해주의 모든 건강 보험 계획에 세금을 부과하는 것이 공정하지 않을 것이라는 우려 때문에 주가 재보험 프로그램을 수립하도록 허용했을 2018 년 입법을 거부했습니다. 재보험 비용 (콜로라도 상원은 당시 공화당 과반수 였지만 2019 년에는 민주당 과반수를 얻었습니다. 재보험 입법을 통과하려는 의원들의 노력은 2019 년에 다시 시도했을 때 성공적이었습니다).
와이오밍의 보험 부는 재보험 프로그램을 승인했으며, 2019 년에 거의 만장일치로 지원을 받아 재보험 법안이 와이오밍 하우스에서 통과되었지만,이 법안은 의원들이 프로그램이 와이오밍에 부과했을 1 % 평가에 동의 할 수 없었기 때문에 상원에서 사망했습니다. 보험 회사.
따라서 보편적 인 국가 기반 재보험은 당연한 것이 아닙니다. 그러나 얼리 어답터 주에서 재보험의 시장 안정화 효과가 분명 해짐에 따라 더 많은 주에서 채택 될 가능성이 높습니다.
건강 보험 플랜의 비용을 결정하는 것은 무엇입니까?