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생명 보험은 사망시 사랑하는 사람을 보호하는 중요한 수단입니다. 나이가 많거나 건강이 좋지 않은 경우 저렴한 정책을 찾는 것이 어려울 수 있습니다. 만성적이거나 이미 존재하는 질환이있는 일부에게는 거의 불가능 해 보일 수 있습니다.HIV 감염자들의 경우도 마찬가지입니다. 당신이 아무리 건강하거나 치료에 얼마나 집착하든, 오늘날 당신의 선택은 평균적인 사람이 지불 할 것으로 예상되는 것보다 몇 배 더 비쌉니다.
생명 보험에 가입 할 수 없다는 말은 아닙니다. 어떤 경우에는 할 수 있습니다. 그러나 가혹한 현실은 HIV 생명 보험이 매우 비싸고 심지어 엄청나게 비싸서 접근성이 아니라 경제성에 관한 문제를 만들 수 있다는 것입니다.
차별로서의 생명 보험
보험은 항상 차별적이며 항상 해왔습니다. 보험 회사는 보험 수리적 위험을 기반으로 비용과 자격을 기준으로 누가 좋은 위험이 아닌지에 대한 통계적 선을 그립니다. 그들은 당신을 개인으로 보는 것이 아니라 가능성이 높은 요인들의 합체로 간주합니다. 당신이해야 할 것보다 일찍 죽게 만듭니다.
장단점은 생명 보험이 베팅 게임이며 대부분의 보험사에게 HIV 감염자는 단순히 나쁜 베팅이라는 것입니다.
그러나 이것은 HIV 인구 전체를 적극적으로 차별하는 사실 또는 근거없는 편견을 반영합니까? 생존 통계를 객관적으로 볼 때 우리는 이것을 확실히 알고 있습니다.
- NA-ACCORD (North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design)의 연구에 따르면, 항 레트로 바이러스 치료를 받고있는 20 세의 HIV 양성인은 이제 70 대 초반까지 살 것으로 예상 할 수 있습니다.
- Multicenter AIDS Cohort Study (MACS)의 2014 년 연구는 이러한 주장을 더욱 뒷받침하며, 치료를 일찍 시작하는 사람들 (CD4 수치가 350 이상일 때)은 기대 수명이 다음과 같거나 더 커야한다고 결론지었습니다. 일반 인구.
이에 비해 흡연자는 평균 10 년의 수명을 단축합니다.. 이것이 보험사에 의해 불이익을받지 않는다는 것을 의미하지는 않지만, HIV에 감염된 건강한 비 흡연자가받는 것과 동일한 최고 보험료를 자동으로 차단하거나 적용하지 않을 것입니다.
보험사가 보장을 거부하는 이유
보험사들은 같은 방식으로 보지 않습니다. 그들의 목표는 대차 대조표의 양면에 영향을 미칠 수있는 위험과 불확실성을 관리하는 것이며, 그들에게 통계는 HIV 감염자들에 큰 영향을 미칩니다. 이걸 고려하세요:
- 기대 수명이 늘어났음에도 불구하고 HIV를 가진 사람들은 감염되지 않은 사람들보다 몇 년 전에 HIV와 관련이없는 질병에 걸릴 가능성이 더 높습니다. 예를 들어 심장 마비는 일반적으로 일반인보다 16 년 더 일찍 발생하지만 -HIV 관련 암은 10 ~ 15 년 일찍 진단됩니다.
- 초기 항 레트로 바이러스 요법의 결과로 정상적인 기대 수명이 달성되었지만, 검출 할 수없는 바이러스 부하를 견딜 수있는 사람들의 수에는 엄청난 차이가 있습니다. 오늘날 HIV로 진단받은 사람들의 약 30 %만이 바이러스 억제를 달성 할 수 있으며, 진단 후 치료를 받고있는 사람은 절반 미만입니다.
결국 보험사들은 개별 후보자가 아무리 "좋은"사람이라도 약을 복용하든 안 먹든 장수와 관련된 한 가지를 통제 할 수 없다고 주장합니다.
어떤면에서는 HIV 치료가 과거보다 훨씬 더 효과적이고 관대하다는 점을 감안할 때 구식의 주장입니다. 그러나 보험사의 관점에서 질병의 만성적 관리는 HIV를 울혈 성 심부전 환자와 동일한 위험 범주로 분류합니다.
유일한 차이점은 보험 가입이 금지되기 위해 만성 질환으로 아플 필요가 없다는 것입니다. 당신은 단순히 있다 HIV.
개인 생명 보험 옵션
오늘날 미국에서 몇 안되는 보험 회사 중 하나가 HIV 감염자에게 개인 전체 및 정기 생명 보험을 제공합니다. 포춘지 선정 500 대 기업인 푸르덴셜 파이낸셜 (Prudential Financial)과 제휴하여 설립 된 AEQUALIS는 질병을 앓고있는 소외된 지역 사회에 금융 서비스를 제공하는 데 주력하는 독립 조직입니다.
AEQUALIS는 현재 각기 다른 보장, 제한 및 자격 기준을 가진 4 가지 보험 차량을 제공합니다.
- 보장 범위가 $ 100,000에서 $ 4,000,000 이상인 개인 정기 및 영구 생명 보험
- 건강 검진이 필요하지 않고 $ 25,000에서 $ 300,000 사이의 보장을 제공하는 즉시 발급 기간 보험
- 보험료 인상없이 $ 5,000에서 $ 35,000 사이의 보장을 제공하는 스타터 보험으로 간주되는 즉시 발행 종신 보험
- 의료 검사 나 실험실 작업없이 $ 25,000에서 $ 350,000 이상 범위의 보험이 적용되는 단순화 된 기간 생명 보험
단점 및 고려 사항
이 모든 것이 훌륭하게 들릴 수 있지만 AEQUALIS 제품에는 몇 가지주의 사항이 있습니다.
- 첫째, 엄청난 프리미엄을 기대하십시오. 영구 생명 보험에 대한 견적서를 제출할 때 질병의 병력이없고 흡연을하지 않았으며 바이러스가 지속적으로 발생하는 55 세의 HIV 양성 환자 치료에 대해 $ 250,000의 보장을 요청했습니다. 전화 견적은 한 달에 650 달러가 조금 넘었으며 HIV 음성 인 경우 청구되는 금액의 약 5 배였습니다.
- 둘째, 수용 기준은 보이는 것처럼 간단하지 않습니다. 치료에 실패했거나 장기간 해외에 거주 한 적이있는 경우 위험 신호가 발생합니다. CD4 수가 200 개 미만이거나 B 형 또는 C 형 간염 (치료를 받았더라도)에 걸린 적이 있거나 심각한 기회 감염에 걸린 적이있는 경우에도 마찬가지입니다.
기술적으로 이러한 사항을 공개 할 필요는 없지만 숨길 방법이 없을 수 있습니다. "건강 검진 금지"정책을 선택 했더라도 보험사가 귀하의 말에 따라 귀하를 받아 들일 것이라고 가정해서는 안됩니다.
초기 인터뷰를 통과 한 후 다음 단계는 의료 정보국 (MIB)에 확인하고 주치의에게 귀하의 병력 확인을 요청하는 것입니다. 승인을 받으려면 이러한 파일 및 기타 의료 파일에 대한 액세스를 통해 서명해야합니다.
위험 신호가 있다고해서 반드시 거부당하는 것은 아니지만 월 보험료가 증가하거나 특정 보험 상품에 대한 액세스가 제한 될 수 있습니다.
기타 생명 보험 옵션
전통적인 형태의 생명 보험을 이용할 수없는 경우에도 여러 가지 옵션을 탐색 할 수 있습니다. 일반적으로 개인 보험만큼 높은 사망 보험금을 제공하지는 않지만 사망시 특정 비용 (예 : 장례식 또는 교육 비용)을 충당하기에 충분할 수 있습니다.
가장 실행 가능한 옵션 중 :
- 고용주 기반 그룹 생명 보험 회사에서 제공 할 수 있으며 경우에 따라 직원 또는 직원의 배우자 모두에게 제공 될 수 있습니다. 사망 혜택은 직원의 경우 $ 10,000, 배우자의 경우 $ 5,000입니다. 그룹 플랜으로서 비용이 더 저렴한 경향이 있습니다.
- 고용주의 자발적 생명 보험 대기업에서 제공하는 또 다른 옵션으로 보험에 대한 증거없이 직원 (때로는 배우자)의 생명 보험을 허용합니다. 이러한 플랜 중 일부는 최대 $ 100,000의 사망 보험금을 제공합니다.
- 보장 된 발행 생명 보험 (보장 수락 정책이라고도 함)은 사망 보험금이 $ 5,000에서 $ 25,000에 이르는 소규모의 종신 보험입니다. 일반적으로 건강 관련 질문이 없으며 승인이 보장됩니다. 따라서 보험료가 높고 전체 혜택은 일반적으로 발효 일로부터 1 ~ 2 년이 지나야 시작됩니다.
다른 모든 옵션이 실패하면 선불 장례 계획 (사전 요구 계획이라고도 함)을 신청할 수 있습니다. 이들은 대부분 장례식장을 통해 판매되며 일시불 또는 할부 플랜을 지불 할 수 있습니다. 일부 장례식장에서는 귀하의 돈을 신탁 기금에 맡기고 사망시 지급됩니다. 다른 경우에는 장례식장이 귀하의 생명에 대한 보험을 가입하고 수혜자로 이름을 지을 것입니다.
Verywell의 한마디
생명 보험 정책이 거부 될 경우 은퇴 계획으로 초점을 전환하는 것이 좋습니다. 건강 상태가 양호하고 여전히 일하는 경우 특히 그렇습니다.
많은 조직에서 HIV 감염자들의 장기적인 재정적 안녕을 다루는 프로그램을 제공하기 시작했습니다. 그 중 최고는 맨해튼에 본사를 둔 New York Life로, 2013 년에 HIV 인구의 재정적 필요에 대해 11,000 명의 에이전트를 교육하기 위해 "긍정적 인 계획"이니셔티브를 시작했습니다.
많은 지역 사회 기반 HIV 조직이 유사한 프로그램을 제공하여 고객이 무료 세미나에 참석하거나 일대일로 금융 전문가를 만날 수 있습니다. 은퇴 계획에 관한 코스를 제공하는 지역 커뮤니티 칼리지에서도 확인할 수 있습니다.
생명 보험 가입 여부에 관계없이 가장 생산적인 일은 죽음뿐만 아니라 은퇴의 모든 측면을 다룰 수 있도록 충분히 미리 준비하는 것입니다.