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저는 최근에 좌절 한 건강 보험 초보자로부터 폭언을 들었습니다. 그는 이미 올해 월 보험료로 연간 건강 보험 공제액보다 더 많은 금액을 지불했지만, 그의 건강 보험은 여전히 병원 방문 비용을 지불하지 않고 있다고 말했다. 그가 지불하지 않은 이유를 알아보기 위해 건강 플랜에 전화를 걸었을 때 그는 자신의 공제액에 아직 도달하지 않았다는 말을 들었습니다.그는 매월 지불하는 보험료가 연간 공제액에 반영되어야한다고 생각했습니다. 불행히도 건강 보험은 그렇게 작동하지 않습니다. 보험료는 귀하의 공제액에 포함되지 않습니다.
보험료가 귀하의 공제액에 포함되지 않는 경우, 보험료는 무엇입니까?
건강 보험료는 건강 보험 정책의 비용입니다. 보험사가 그 달 의료 비용의 재정적 위험의 일부를 부담하기로 합의한 대가로 건강 보험 회사에 지불하는 금액입니다.
그러나 건강 보험료를 지불하더라도 건강 보험은 의료 비용의 100 %를 지불하지 않습니다. 본인 부담금, 공동 부담금 및 공동 보험료를 지불 할 때 의료비 비용을 보험사와 공유합니다. 귀하가 건강 플랜의 관리 의료 규칙 (예 : 사전 승인, 네트워크 내 의료 서비스 제공자 이용 등)을 준수하는 한 귀하의 건강 보험 회사가 나머지 의료 비용을 지불합니다.
비용 분담을 통해 건강 보험 회사는 다음과 같은 이유로보다 저렴한 보험료로 건강 보험을 판매 할 수 있습니다.
- "게임에 피부"가 있으면 실제로 필요하지 않은 치료를받지 않아도됩니다. 예를 들어, 의사를 볼 때마다 본인 부담금 $ 50을 지불해야한다면 사소한 일에도 의사를 찾아 가지 않을 것입니다. 대신 정말 필요할 때만 갈 수 있습니다.
- 보험사가 직면하는 재정적 위험은 귀하가 지불해야하는 비용 분담액만큼 낮아집니다. 귀하가 의료 서비스를받을 때 공제액, 코 페이먼트 및 공동 보험에 대해 지불하는 모든 달러는 귀하의 건강 보험 회사가 지불해야하는 1 달러가 적습니다.
공제액과 같은 비용 분담이 없다면 건강 보험료는 지금보다 훨씬 더 높아질 것입니다.
귀하의 재정적 위험은 무엇입니까? 당신은 무엇을 빚지고 있습니까?
보험에 가입 한 경우 건강 보험 증권의 혜택 및 보장 요약에있는 비용 분담에 대한 설명에 의료 비용이 얼마인지 알 수 있습니다. 당신은 지불 그리고 얼마나 귀하의 건강 보험 회사가. 귀하의 공제액이 얼마인지, 귀하의 공동 부담금이 얼마인지, 공동 보험 금액이 얼마인지 명확하게 설명해야합니다 (공동 보험은 청구 비율로 표시되므로 청구 금액에 따라 달러 금액이 달라집니다).
또한 건강 플랜의 본인 부담 한도는 보험 증서 또는 혜택 및 보장 요약에 명시되어야합니다. 2020 년, 본인 부담 한도는 할머니 또는 조부 건강 플랜이없는 경우 1 인당 $ 8,150 또는 가족의 경우 $ 16,300를 초과 할 수 없습니다 (연방 한도는 다음에 대한 네트워크 내 치료에만 적용됩니다. 필수 건강 혜택). 이러한 본인 부담금 상한선은 일반적으로 1 년에서 다음 해로 증가합니다. 2021 년에 허용되는 최대 본인 부담 한도는 개인의 경우 $ 8,550, 가족의 경우 $ 17,100입니다. 많은 플랜이 이러한 최대 한도 미만의 본인 부담 한도를 사용할 수 있지만 연방 한도를 초과 할 수 없습니다.
본인 부담 한도는 의료 비용이 매우 높은 경우 무제한 재정적 손실로부터 귀하를 보호합니다. 공제액, 자기 부담금 및 공동 보험료를 충분히 지불하여 연간 최대 본인 부담금에 도달하면 건강 플랜이 나머지에 대해 네트워크 내 의료 적으로 필요한 치료 비용의 100 %를 보장하기 시작합니다. 올해의. 그해에 더 이상 비용 분담금을 지불 할 필요가 없습니다. 그러나 여전히 월 보험료를 지불해야합니다. 그렇지 않으면 건강 보험 정책이 취소됩니다..
그래서, 당신이 빚을 수있는 최소한의 것은 무엇이고, 당신이 빚을 수있는 최대는 무엇입니까? 일년 내내 건강 관리가 필요하지 않았다면 최소한의 빚을지게 될 것입니다. 이 경우 비용 분담 비용이 발생하지 않습니다. 빚진 것은 월 보험료뿐입니다. 월 보험료에 12 개월을 곱하여 건강 보험에 대한 총 연간 지출을 찾으십시오.
자주 치료가 필요하거나 수술이 필요한 것과 같이 비용이 많이 드는 치료 에피소드가 있었기 때문에 의료 비용이 정말 높으면 가장 큰 빚을지게됩니다. 이 경우 비용 분담액으로 지불해야하는 최대 금액은 보험의 본인 부담액 한도입니다. 귀하의 본인 부담액 한도를 해당 연도의 보험료 비용에 추가하면 해당 연도의 보장되는 의료 비용에 대해 귀하가 지불해야 할 금액의 상한을 정의해야합니다.
하지만 조심하십시오. 모든 의료 비용이 보장되는 것은 아닙니다. 예를 들어, 일부 유형의 건강 보험은 귀하가 네트워크 내 의료 서비스 제공자로부터받지 않는 한 치료 비용을 지불하지 않을 것입니다 (그리고 귀하의 건강 플랜이 네트워크 외 치료를 보장하는 경우 귀하는 더 높은 공제액을 받게됩니다. 네트워크 외부 서비스에 대한 본인 부담 노출). 대부분의 건강 보험사는 의학적으로 필요하지 않은 서비스에 대해서는 비용을 지불하지 않습니다. 일부 건강 플랜은 귀하가 사전 승인을받지 않은 경우 특정 유형의 치료에 대해 비용을 지불하지 않습니다.
건강 보험 보험료는 누가 지불합니까?
보험료는 플랜 사용 여부에 관계없이 보험 구매 비용입니다. 그러나 대부분의 경우 보험에 가입 한 사람들은 보험료 전액을 직접 지불 할 필요가 없습니다. 미국인의 약 절반은 직원 또는 배우자 또는 직원의 부양 가족으로서 직업 후원 계획을 통해 건강 보험을받습니다.
2019 년 Kaiser Family Foundation 고용주 급여 조사에 따르면 고용주는 직업 후원 건강 보험에 가입 한 직원에 대해 전체 가족 보험료의 평균 거의 71 %를 지불합니다. 물론 고용주 보험료 부담금은 단순히 일부라고 주장 할 수 있습니다. 사실입니다. 그러나 경제학자들은 건강 보험이 고용주 보상 패키지의 조세 혜택을받는 부분이기 때문에 고용주가 후원하는 건강 보험이 제거된다면 직원들이 단순히 추가 임금으로 그 모든 돈을받을 것이라고 의심합니다.
개별 시장에서 자신의 건강 보험을 구매하는 사람들 사이에서 ACA 교환 및 오프 교환을 통해 계획을 사용할 수 있습니다. 거래소를 통해 보험을 구매하는 사람들 중 87 %가 2019 년 보험료 일부를 상쇄하기 위해 보험료 세금 공제 (보조금)를 받고있었습니다. 모든 주에서 평균 사전 보조금 보험료는 2019 년에 월 $ 593 / 월이었습니다. 그러나 보험료 보조금을 받고있는 등록자의 87 %의 평균 보조금 금액은 $ 514 / 월이었고 등록자들은 평균 보조금 후 보험료가 다음과 같습니다. 단 $ 79 / 월.
그러나 거래소 밖에서 자신의 보험을 구입하는 사람들은 거래소를 통해 보험을 구입하지만 소득이 빈곤 수준의 400 % 이상인 사람들과 마찬가지로 보험료를 전액 지불하고 있습니다. [참고로, 2019 년 빈곤층 수치는 2020 년 보장에 대한 보조금 자격을 결정하는 데 사용되므로 2020 년 보조금의 소득 한도는 4 인 가족의 경우 $ 103,000입니다. 2021 년 교환에서 구매 보장을 4 인 가족의 경우, 보조금 자격에 대한 소득 한도는 $ 104,800입니다.]