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골드 플랜은 일반 인구에 대해 보장되는 의료 비용의 평균 80 %를 지불하는 일종의 건강 보험입니다. 플랜 가입자는 코 페이먼트, 공동 부담금 및 공제액으로 나머지 20 %의 의료 비용을 지불합니다.건강 보험료에 지출하는 비용으로 얻는 가치를 쉽게 비교할 수 있도록 ACA (Affordable Care Act)는 개인 및 소그룹 플랜 (대규모 플랜 제외)에 대한 새로운 보장 범주를 만들었습니다. 이러한 계획은 보험 수리적 가치에 따라 등급 또는 등급 (백금, 금,은, 동)으로 나뉩니다.
특정 수준의 모든 건강 플랜은 대략 동일한 전체 가치를 제공합니다. 골드 티어 플랜의 경우 가치는 80 %입니다. 플래티넘 플랜은 90 % 가치,은 70 % 가치, 청동 60 % 가치를 제공합니다. 각 경우에 허용되는 범위는 실버, 골드 및 플래티넘 플랜의 경우 -4 / + 2이고 브론즈 플랜의 경우 -4 / + 5입니다 (캘리포니아는 범위를 -2 / + 4로 설정합니다).
ACA는 4 가지 금속 수준 모두에서 건강 보험을 만들 것을 요구했지만 개별 시장에서 자신의 보험을 구매하는 사람들이 이용할 수있는 플래티넘 플랜은 거의 없습니다 (예 : 거래소를 통해 또는 보험사로부터 직접 고용주로부터의 보장). 개별 시장에서 사용 가능한 대부분의 계획은 청동,은 또는 금입니다.
건강 보험은 무엇입니까 값 평균?
보험 수리적 가치는 플랜이 전체 멤버십에 대해 지불 할 것으로 예상되는 보장 의료 비용의 비율을 알려줍니다. 이것은 귀하가 개인적으로 귀하의 골드 플랜이 지불 한 건강 관리 비용의 정확히 80 % (또는 허용되는 골드 플랜 범위 인 76-82 % 이내)를 가지게된다는 의미는 아닙니다. 골드 건강 플랜을 어떻게 사용 하느냐에 따라 지불 된 비용의 80 %보다 많거나 적을 수 있습니다. 값은 계획의 모든 구성원에 걸친 평균 분산입니다.
이것은 예를 들어 가장 잘 설명됩니다. 골드 플랜을 가지고있는 사람이 1 년 동안 의사를 한 번만 방문하고 일부 실험실 작업을한다고 생각해보십시오. 아마도 그의 자기 부담금은 방문당 $ 35이고 그의 보험은 사무실 방문에 대해 또 다른 $ 100를 지불합니다. 그러나 랩 작업은 공제액에 포함되므로 전체 청구서를 지불해야하며 네트워크가 할인을 협상 한 후 145 달러가됩니다. 모든 것이 끝났을 때 그는 $ 180를 지불했고 그의 보험은 $ 100를 지불했습니다. 그래서 그의 보험은 그의 비용의 약 36 %만을 지불했습니다.
그러나 지금은 같은 금 계획을 가진 같은 사람을 생각해 보면 1 년 동안 암이 발병합니다. 그는 각각 $ 35로 여러 차례 진료를 방문하고 진단 직후 $ 2,500 공제액을 충족하며 화학 요법을 시작하기 전에 최대 $ 3,500의 본인 부담금에 도달합니다. 그 후, 그의 보험은 그가 네트워크에있는 한 모든 비용을 지불합니다. 연말에 그의 보험은 $ 230,000를 지불했고 그는 $ 3,500을 지불했습니다. 그래서 그의 보험은 그의 비용의 98 % 이상을 충당했습니다.
두 경우 모두 동일한 골드 플랜이며 보장되는 의료 비용의 평균 80 %를 지불합니다. 표준 인구에 걸쳐. 그러나 위의 예에서 알 수 있듯이 각 회원의 보장되는 비용은 전적으로 특정 가입자에게 필요한 의료 서비스의 양에 따라 달라 지므로 사람마다 상당히 다를 것입니다.
건강 보험이 전혀 보장하지 않는 사항은 건강 보험의 가치를 결정할 때 고려되지 않습니다. 예를 들어 골드 티어 건강 플랜이 성형 수술이나 냉정 또는 구급 크림과 같은 비처방 의약품 비용을 지불하지 않는 경우 플랜의 가치를 계산할 때 이러한 비용이 포함되지 않습니다.
귀하의 건강 플랜이 비용 분담없이 보장하는 것들이 포함됩니다. 따라서 귀하의 건강 플랜이 제공하는 무료 피임 및 예방 치료는 플랜의 가치가 결정될 때 포함됩니다.
무엇을 지불해야합니까?
건강 플랜에 대한 월 보험료를 지불하게됩니다. 골드 플랜 보험료는 보험 수리적 가치가 낮은 플랜보다 더 비싼 경향이 있습니다. 골드 플랜은 실버 또는 브론즈 플랜보다 건강 관리 비용을 더 많이 지불하기 때문입니다. 골드 플랜은 플래티넘 플랜이 지불하는 것보다 건강 관리 비용의 비율이 낮기 때문에 골드 플랜 보험료는 일반적으로 플래티넘 플랜 보험료보다 저렴합니다.
그러나 이러한 직관적 인 가격 책정 지침이 더 이상 개별 시장에 적용되는 것은 아닙니다. 일반 가격 스케일 브론즈 계획은 일반적으로 가장 저렴하고은, 금, 백금 순으로 최근 몇 년 동안 반드시 사실이 아닙니다. 2018 년 이후 대부분의 주에서 비용 분담 감소 (CSR) 비용이 실버 플랜 보험료에 추가 되었기 때문에 실버 플랜보다 저렴한 많은 지역에서 골드 플랜을 찾을 수 있습니다. 그러나 소그룹 플랜에서는 CSR 혜택이 제공되지 않기 때문에 그룹 시장에서는 CSR 혜택을받을 수 없습니다 (따라서 보험사는 CSR 비용을 그룹 건강 보험료에 추가 할 필요가 없었습니다).
보험료 외에도 건강 보험을 사용할 때 공제액, 공동 부담금 및 공동 부담금과 같은 비용 분담금을 지불해야합니다. 각 플랜이 가입자가 전체 건강 관리 비용의 20 % 몫을 지불하도록하는 방법은 다양합니다. 예를 들어, 하나의 골드 플랜은 높은 $ 2,500 공제액과 낮은 10 % 공동 보험을 가질 수 있습니다. 경쟁하는 골드 플랜은 더 낮은 공제액과 더 높은 공동 부담금 또는 더 많은 코 페이를 가질 수 있습니다.
골드 플랜을 선택하는 이유는 무엇입니까?
건강 보험을 선택할 때 건강 보험사가 지불하는 건강 관리 비용의 비율을 높이기 위해 더 높은 보험료를 지불하는 것을 꺼리지 않는다면 골드 등급 플랜이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 잠재적으로 더 높은 보험료 항소를 위해 건강 플랜 거래를 사용할 때 본인 부담 비용을 낮추어야한다는 생각이 있다면 골드 플랜이 좋은 일치가 될 수 있습니다.
골드 플랜은 건강 보험을 사용할 것으로 예상하거나 치료가 필요할 때 높은 본인 부담금에 대한 책임이 있거나 약간의 추가 평화를 위해 매달 조금 더 지불 할 여유가있는 사람들에게 어필 할 수 있습니다. 그들은 은색이나 청동 색 계획보다 마음에 듭니다.
그러나 위에서 언급했듯이 일부 지역의 개별 시장 구매자는 더 나은 범위를 제공 함에도 불구하고 실버 플랜보다 저렴하기 때문에 단순히 골드 플랜을 구매하는 것이 더 합리적 일 수 있습니다. 이것은 CSR 비용이 실버 플랜 보험료에 추가되기 시작하여 실버 플랜에 대해 불균형 적으로 큰 보험료를 초래 한 2018 년 이후로 발생했습니다.
일부 지역에서은 플랜보다 가격이 낮은 금 플랜을 만드는이 가격 구조는 보험사가은 플랜 보험료에 비용 분담 감소 비용을 추가하는 것을 방지하는 규정이 변경되지 않는 한 무기한 지속될 수 있습니다. 보건 복지부 (HHS)는 CSR 비용을 보험료에 추가하는 방법에 대한 규칙을 변경할 가능성을 고려했지만, 2019 년부터 의회는 HHS가 보험사에서 CSR 비용을 추가하는 것을 금지하는 것을 방지하기 위해 개입했습니다. 따라서 당분간은 보험료는 계속해서 불균형 적으로 클 것입니다 (이는 불균형 적으로 큰 보험료 보조금을 초래 함).
비용 분담 감소 자격이있는 사람들에게 실버 플랜이 더 나은 가치를 제공 할 가능성이 높습니다. 하지만 하지마 비용 분담 감소를받을 자격이있는 경우 (즉, 소득이 빈곤 수준의 250 % 이상이거나 2020 년 단일 개인 구매 보장의 경우 $ 31,225), 골드 플랜은 더 나은 보장을 제공하고 지역에 따라 더 낮은 보험료를 가질 수 있습니다.
다른 금속 수준의 계획 외에도 골드 계획 옵션을 제공하는 소규모 고용주에서 일하는 경우 옵션을 나란히 비교하여 어떤 것이 귀하의 상황에 가장 적합한 지 확인해야합니다. CSR은 그룹 건강 보험에 제공되지 않기 때문에 CSR 비용은 고용주가 후원하는 시장의 요소가 아닙니다. 따라서 골드 고용주가 후원하는 플랜은 항상 브론즈 및 실버 플랜보다 비싸지 만 동일한 보험사가 제공하는 플래티넘 플랜보다 저렴합니다 (여러 보험사에 걸쳐 비용은 상당히 다양합니다. 보험사 A는보다 저렴한 골드 플랜을 보유 할 수 있습니다. 보험사 B의 청동 계획).
왜 골드 팬을 선택하지 않습니까?
낮은 월 보험료가 귀하에게 가장 중요한 요소 인 경우 골드 티어 건강 플랜을 선택하지 마십시오. 대신 실버 또는 브론즈 플랜을 선택하면 보험료가 낮아질 수 있습니다 (위에서 언급 한 바와 같이, 실버 플랜에 CSR 비용이 추가되어 골드 플랜이 실버 플랜보다 비용이 적게 드는 상황 제외) 보험료).
소득이 연방 빈곤 수준의 250 % 이하이기 때문에 비용 분담 보조금을받을 자격이있는 경우 실버 등급 플랜을 선택하고 주 건강을 위해 구입하는 경우에만 비용 분담 보조금을받을 자격이 있습니다. 보험 교환. 귀하의 소득이 자격이 될만큼 낮더라도 골드 플랜을 선택하면 비용 분담 보조금을받을 수 없습니다.
비용 분담 보조금은 귀하의 공제액, 공동 부담금 및 공동 보험금을 낮추어 건강 보험을 사용할 때 지불하는 금액을 줄입니다. 사실상, 비용 분담 보조금은 월 보험료를 인상하지 않고도 건강 플랜의 가치를 높일 것입니다. 건강 보험에 대한 무료 업그레이드를받는 것과 같습니다. 골드 플랜이 아닌 실버 플랜을 선택하면 비용 분담 보조금을 통해 골드 또는 플래티넘 플랜으로 얻은 것과 동일한 가치를 얻을 수 있지만 실버 플랜의 보험료는 더 낮습니다. 골드 티어 플랜을 선택하면 무료 업그레이드를받을 수 없습니다.