콘텐츠
- 건강 보장 비용은 얼마입니까?
- 전체 가격을 지불해야하는 경우 어떻게합니까?
- 누가 저렴한 건강 보험료를 지불해야합니까?
- 저렴한 보험료에 직면 한 경우 어떻게 할 수 있습니까?
- ACA를 준수하지 않는 보장 옵션 고려
건강 보장 비용은 얼마입니까?
고용주가 후원하는 평균 건강 보험 플랜은 2019 년 단일 직원의 경우 월 $ 599, 가족의 경우 월 $ 1,715입니다. 대부분의 고용주는이 비용의 상당 부분을 지불하여 직원들에게 더 관리하기 쉬운 부분을 남겨 두지 만 항상 그런 것은 아닙니다. 계획에 가족 구성원을 추가하는 경우.
자신의 건강 보험을 구매하는 사람들의 경우, 연방 정부가 운영하는 교환 (HealthCare.gov)을 사용하는 주에서 구매 한 플랜의 평균 정가 비용은 2019 년 등록자 당 월 $ 612였습니다. 그러나 보험을 구매하는 대부분의 사람들은 거래소는 2019 년 평균 보험료를 $ 87 / 월로 낮추는 보험료 보조금 (프리미엄 세금 공제)을받을 자격이 있습니다.
하지만 전국적으로 약 13 %의 교환 가입자가 보험료 보조금을받을 자격이 없으며 보험료 전액을 지불해야합니다. 또한 오프 교환 (즉, 보험 회사에서 직접 보험을 구매)에 가입 한 모든 사람이 전액을 지불합니다. 거래소 외부에서 사용할 수있는 프리미엄 보조금이 없기 때문입니다.
전체 가격을 지불해야하는 경우 어떻게합니까?
따라서 고용주 보조금과 프리미엄 세금 공제 보조금은 대부분의 사람들에게 개인 보험을 저렴하게 유지하는 데 도움이되지만 모든 사람에게 도움이되는 것은 아닙니다. 보험료 보조금을받지 못하는 사람들 중 일부는 건강 보험 (정액 가격에도 불구하고)이 여전히 소득에서 관리 할 수있는 비율이 될만큼 충분히 수입을 올리고 있습니다. 본인이 직접 구매 한 건강 보험이 비싼 지역에 살고 있고 (와이오밍이 좋은 예입니다) 4 인 가족이 보장을 위해 연간 $ 30,000를 지불해야하는 경우 연간 소득이 $ 500,000 인 경우 훨씬 더 현실적입니다. 연간 수입이 $ 105,000 인 경우보다
두 경우 모두 소득이 보조금을 받기에는 너무 높습니다. 그러나 소득이 $ 500,000 인 경우 보험료는 소득의 6 %에 불과한 반면, $ 105,000을 버는 경우 보험료는 소득의 29 %입니다.
여기에서 관점을 위해, 하다 보험료 보조금을받을 자격이있는 경우, IRS는 가구 소득의 비율을 기준으로 "적당한"것으로 간주되는 항목을 결정합니다. 보조금 대상 소득이 가장 높은 가구 (즉, 빈곤 수준의 최대 400 %)에 대해 IRS는이를 예상합니다. 벤치 마크 실버 플랜을 위해 소득의 10 % 미만을 지불합니다 (2020 년 한도는 소득의 9.78 %이지만 소득이 낮은 사람들에게는 훨씬 낮음).
저렴한 플랜을 구입하면 더 적게 지불하고 더 비싼 플랜을 구입하면 더 많이 지불 할 수 있습니다. 저소득 가구는 건강 보험에 대해 소득의 더 적은 비율을 지불하고 보험료 보조금이 그 차이를 메 웁니다.
그러나 최고 수준의 보장은 가구 소득의 10 % 미만이면 저렴한 것으로 간주됩니다. 그러나 이는 가구가 보험료 보조금을받을 자격이있는 경우에만 적용됩니다.. 그렇지 않은 경우 건강 보험을 구입하기 위해 지출해야하는 소득 비율에 제한이 없습니다.
누가 저렴한 건강 보험료를 지불해야합니까?
건강 보험을 위해 가구 소득의 10 % 이상을 지불해야하지만 여전히 보조금을받을 자격이없는 몇 가지 상황이 있습니다. 그들이 무엇인지 살펴 보겠습니다.
- 귀하의 가정은 가족 결함의 영향을받습니다. 이는 귀하 또는 귀하의 배우자가 합리적인 것으로 간주되는 고용주가 후원하는 보장을 이용할 수 있음을 의미합니다. 직원의 보장을 위해 (즉, 2020 년 직원 가구 소득의 9.78 % 이상은 들지 않습니다)
이 상황에서 안타깝게도 귀하의 가족 구성원은 교환 보험을 구매할 경우 보험료 보조금을받을 자격이 없습니다. 그리고 고용주가 후원하는 플랜에 가족 구성원을 추가하든 교환을 통해 보험을 구매하든 관계없이 비용은 가계 소득에서 감당할 수없는 비율이됩니다. - 빈곤층의 400 % 이상을 벌어들입니다, 그러나 보험료를 귀하의 소득에서 적정한 비율로 만들기에는 충분하지 않습니다. 2020 년 보장의 경우 2019 년 빈곤 수준 번호가 보조금 자격을 결정하는 데 사용됩니다 (새 번호가 게시되기 전에 공개 등록이 발생하기 때문에 항상 전년도 번호가 사용됨). 귀하의 가족에 대한 금액을 확인하려면이 차트에서 귀하의 가족 수를 찾아 소득 금액에 4를 곱하십시오.
따라서 귀하가 2020 년 보장을 신청하는 독신자 인 경우 귀하의 소득 (MAGI)이 $ 49,960 이상이면 보조금 자격이 종료됩니다. 그리고 4 인 가족이있는 경우 소득이 $ 103,000 이상이면 보조금 자격이 종료됩니다. 확실히 저소득 임금은 아니지만,이 수준보다 약간 높은 소득을 올리는 사람들은 대부분의 지역에서 부자로 간주되지 않을 것입니다 (분명히 10 만 달러는 샌프란시스코 나 뉴저지에서보다 캔자스 중부에서 훨씬 더 많이갑니다. 요크시이지만 다른 지역의 생활비에 따른 조정은 없습니다). - Medicaid 보장 격차에 있습니다.. ACA에 따라 Medicaid가 확장되지 않은 15 개 주가 있습니다. 그 중 14 개 주 (위스콘신 제외)에서는 소득이 빈곤 수준보다 적지 만 자격이없는 사람들을위한 재정 지원 방법이 거의 없습니다. 메디 케이드 (부양 자녀가없는 모든 비장애 성인 포함). 이런 상황에 처해 있다면 건강 보험에 대한 전액을 지불해야하는데, 이는 일반적으로 빈곤선 이하에 사는 사람들에게는 현실적이지 않습니다. [Nebraska는 2020 년 10 월부터 Medicaid를 확장 할 예정입니다. 이 시점에서 더 이상 네브래스카에서 Medicaid 보장 격차가 없습니다.]
저렴한 보험료에 직면 한 경우 어떻게 할 수 있습니까?
대부분의 미국인은 정부에서 운영하는 보조금 프로그램 (Medicare, Medicaid 또는 CHIP), 상당한 고용주 보조금이 포함 된 고용주 후원 계획 또는 교환을 통해 보조금을받는 개별 시장 계획으로부터 보장을받습니다. 그래서 지불해야하는 사람들은 커버리지에 대한 전체 가격은 때때로 셔플에서 손실됩니다. 그러나 소득의 상당 부분에 해당하는 보험료 청구서에 직면하면 혼자가 아닙니다. 이 상황에서 무엇을 할 수 있는지 살펴 보겠습니다.
먼저, 보험료로 재정 지원을받을 자격이없는 이유를 이해하십시오. 대부분의 경우 위에서 설명한 세 가지 시나리오 중 하나가됩니다.
고용주와 상담하십시오
가족이 가족 문제로 인해 영향을받는 경우 고용주와 상황을 논의하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 고용주가 배우자에게 보장을 제공하지만 전체 보험료를 공제해야하는 경우 (즉, 고용주가 배우자를 보장하기 위해 비용을 지불하지 않는 경우), 그들은 부주의로 가족을 위탁 할 수 있음을 깨닫지 못할 수 있습니다. -특히 소득이 낮은 사람들-가족 결함으로 인해 저렴한 보험료로. 직원의 가족에 대한 의미를 이해하면 제공하는 혜택을 변경하는 것을 고려할 수 있습니다 (또는 그렇지 않을 수 있지만 고용주와 논의하는 것이 나쁠 수 없음).
그러나 고용주가 배우자 보장 제공을 완전히 중단하더라도 (즉, 배우자에 대한 가족 결함 제거) 가족이 보험료에 대한 재정 지원을받을 자격이 없을 수 있음을 이해하는 것이 중요합니다.
보조금을받을 수 있도록 소득 조정
거래소에서 보험료 보조금을받을 자격을 얻기 위해 소득을 조정하면 보조금 자격 범위의 고점과 저점 모두에서 작동 할 수 있습니다.
소득이 보조금에 비해 너무 낮고 Medicaid를 확장 한 주 (DC + 35 개 주 및 집계)에있는 경우 Medicaid 자격이 있으므로 여전히 보장을받을 수 있습니다. 하지만 메디 케이드를 확대하지 않은 주에있는 경우 메디 케이드 자격 지침이 매우 엄격하다는 것을 알 수 있습니다. 그리고 최소한 빈곤 수준을 얻지 않으면 보험료 보조금을받을 수 없습니다. 2020 년 보험에 등록하는 1 인당 $ 12,490, 5 인 가족의 경우 $ 30,170입니다. 가구 소득이이 수준보다 훨씬 높은 모든 주에서 CHIP 자격이 있습니다. Medicaid 보장 격차.
따라서 소득이 빈곤 수준보다 낮다면 모든 소득을보고하고 있는지 이중으로 확인하십시오. 베이비 시팅 소득이나 농산물 시장 수익과 같은 것들은 소득을 빈곤 수준 이상으로 올리기에 충분할 수 있으며 상당한 프리미엄 보조금을받을 자격이 있습니다. 연령과 거주 지역에 따라 이러한 보조금은 연간 수천 달러에 달할 수 있습니다. 그리고 소득이 빈곤 수준을 약간 초과하면 보조금을 통해 소득의 약 2 % 만 드는 건강 보험에 가입 할 수 있습니다. 따라서 보조금을받을 수있는 범위로 밀어 넣을 수있는 약간의 부수 소득이 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
보조금 자격 척도의 상단에는 실제로 소득을 축소하지 않고도 소득을 보조금 자격 범위로 가져 오기 위해 변경할 수있는 변경 사항이 있습니다. 본질적으로 소득으로 간주되는 것을 이해하는 것이 전부입니다. 보조금 자격 결정을 위해 IRS는 수정 된 조정 총 소득 (MAGI)을 사용하지만 ACA에 특정한 공식이므로 다른 상황에서 사용되는 MAGI와 다릅니다.
University of California, Berkley에서 발행 한이 차트는 MAGI가 보조금 자격에 대해 어떻게 계산되는지 확인하는 데 유용합니다. 요컨대, 세금 환급에서 AGI를 가져 오며 대부분의 사람들에게 MAGI는 AGI와 동일합니다. 그러나 MAGI (외국 근로 소득, 면세이자 및 비과세 사회 보장 혜택)를 받으려면 AGI에 다시 추가해야하는 세 가지 소득원이 있습니다.
그러나 1040 스케줄 1의 23-35 행에 나열된 공제는 AGI를 낮추는 데 도움이되며 보조금 자격 결정을 위해 MAGI를 계산할 때 다시 추가 할 필요가 없습니다. 이것은 다른 목적을위한 MAGI 계산과 다릅니다..
따라서 기존 IRA (자영업자의 경우 SEP 또는 SIMPLE IRA 포함)에 기부하는 경우, 기부 한 금액은 보조금 자격 결정을위한 소득을 낮출 것입니다. 건강 저축 계좌에 기부하는 경우에도 마찬가지입니다 (HSA에 기부하려면 HSA에서 적격 한 고액 공제 건강 플랜에 따라 보장을 받아야합니다).
예를 들어 보겠습니다. Raquel과 Jose는 자녀가 두 명이고 가구 소득은 2020 년에 $ 108,000입니다. 보조금 자격 한도는 2020 년에 4 인 가족에 대해 $ 103,000입니다. (2019 년 빈곤 수준 수치는 다음과 같은 용도로 사용됩니다. 2020 년 계획에 대한 보조금 자격 결정). 따라서 언뜻보기에 Jose와 Raquel은 보조금을받을 자격이없는 것으로 보입니다.
그들이 웨스트 버지니아 주 찰스턴에 살고 있고 자녀가 12 살과 10 살이고 자녀가 12 살과 10 살이라고 가정 해 보겠습니다. 보험료 보조금이 전혀 없다면 2020 년에받을 수있는 가장 저렴한 요금제는 월 $ 2,085 (동메달 요금제입니다. 그들이받을 수있는 가장 저렴한 실버 플랜은 $ 2,256 / 월이며이 모든 정보는 HealthCare.gov의 플랜 검색 도구에서 확인할 수 있습니다). 이는 가장 저렴한 플랜의 경우 소득의 23 %이며 가족에 대한 최대 본인 부담금은 $ 16,300입니다.
하지만 그들의 MAGI가 $ 96,000이라면 어떨까요? 이제 그들은 월 $ 1,474의 보험료 보조금을받을 수 있습니다.. 그러면 가장 저렴한 플랜의 비용이 월 $ 611로 낮아집니다. 또는 월 782 달러에 실버 플랜을받을 수 있습니다.
Jose와 Raquel이 각각 기존 IRA에 최대 허용 금액 (2020 년 $ 6,000)을 기부하면 ACA 특정 MAGI는 $ 108,000에서 $ 96,000으로 $ 12,000만큼 떨어집니다. 그러면 보조금을받을 수있는 범위에 들어가고 2020 년 한 해 동안 프리미엄 보조금으로 $ 17,688를 받게됩니다. 퇴직 계좌에 기부 한 $ 12,000는 사라지지 않습니다. 그들은 언젠가 은퇴 할 수있을 것입니다.
Jose와 Raquel이 소득이 $ 108,000 인 HSA 적격 건강 플랜을 선택한다면 건강 보험료는 월 $ 2,325의 보험료가 듭니다. 그러나 그들이 그 계획을 선택했다면 그들의 IRA에 최대 금액을 기부했습니다. 또한 HSA에 허용되는 최대 금액을 기부했습니다. (HSA 적격 플랜에 따라 가족 보장이있는 경우 2019 년에 $ 7,100), MAGI는 $ 88,900로 떨어집니다 (즉, $ 108,000에서 IRA 기부의 경우 $ 12,000, HSA 기부의 경우 $ 7,100).
그러면 월 $ 1,532의 더 큰 보험료 보조금을받을 수 있습니다. HSA 자격을 갖춘 건강 플랜은 보조금이 적용된 후 월 $ 793 만 들었습니다. 그리고 다시 말하지만, 그들이 HSA에 넣은 돈은 보조금 자격 결정을 위해 소득을 낮추는 데 기여하지만 여전히 돈입니다. HSA에 남아 있으며 의료비로 필요할 때까지 1 년에서 다음 해로 롤오버됩니다 (또는 65 세가 된 후 백업 퇴직 계좌로 사용할 수 있음).
이 중 어느 것도 세금 조언으로 간주되어서는 안되며, 특정 상황에 대해 질문이있는 경우 세무 전문가와 상담해야합니다. 그러나 여기서 요점은 MAGI를 줄이고 프리미엄 보조금을받을 수있는 자격을 갖추기 위해 취할 수있는 조치가 있다는 것입니다. 그리고 가장 중요한 부분은 MAGI를 낮추기 위해 IRA 기부금 및 / 또는 HSA 기부금을 사용하는 경우 동시에 재정적 미래도 개선한다는 것입니다.
ACA를 준수하지 않는 보장 옵션 고려
일부 사람들에게는 소득의 합리적인 비율로 간주 될 수있는 보험료로 ACA 준수 보장을받을 수있는 방법이 없습니다. 합리적인 것으로 간주 될 수있는 한계는 분명히 사람마다 다를 것입니다. IRS는 해당 지역에서 가장 저렴한 플랜에 대한 보험료로 인해 2020 년에 소득의 8.24 % 이상이 드는 경우 보장이 비싸다고 간주합니다.
그러나 보험료 보조금을받을 자격이없는 사람들은 그 이상을 기꺼이 지불 할 수도 있습니다. 일반적으로 상황에 따라 다릅니다. 빈곤층의 400 % 이상을 버는 대부분의 사람들은 소득의 10 %를 감당할 수 있다고 생각할 것입니다. 그러나 소득의 30 %를 차지하는 보험료는 감당할 수없는 것으로 간주 될 것입니다.
ACA 준수 시장의 보험료는 2019 년과 2020 년 대부분의 영역에서 상당히 안정적이었습니다.하지만 ACA 규칙이 처음 구현 된 2014 년과 2015 년보다 상당히 높습니다. ACA를 준수하는 개인 시장에서 보험료가 증가함에 따라 보험료 보조금을받을 자격이없는 사람들은 보험료가 계속해서 증가하는 소득 비율을 차지하기 때문에 보험료를 구매할 가능성이 점점 낮아졌습니다.
진정으로 건강 보험을 감당할 수없는 경우 ACA의 개별 위임 벌금에서 감당 성 면제를 신청할 수 있습니다. 개별 명령을 준수하지 않는 경우 더 이상 연방 벌금이 부과되지 않지만 (따라서 사람들이 자체 벌금이있는 주에 있지 않는 한 벌금을 피하기 위해 면제가 필요하지 않음), 여기에는 다음이 포함됩니다. 경제성 면제-재앙적인 건강 보험을 구입할 수 있습니다.이 계획은 ACA를 완전히 준수하지만 청동 계획보다 저렴합니다. 보험료 보조금은 구매에 사용할 수 없지만, 경제성 면제는 일반적으로 보조금 자격이없는 사람들에게만 적용됩니다.
그러나 어떤 사람들에게는 치명적인 건강 보험조차도 너무 비쌉니다. ACA 준수 보장을 감당할 수없는 경우 몇 가지 대안을 고려해보십시오. 여기에는 다음이 포함됩니다.
- 의료 공유 사역. 이 보장은 ACA를 준수하지 않으며 보험이 제공하는 종류의 보증을 포함하지 않습니다. 그러나 아무것도없는 것보다 낫습니다.
- 협회 건강 보험. 트럼프 행정부는 규칙을 수정하여 자영업자들이 협회 건강 보험 혜택을 더 많이 이용할 수 있도록 규칙을 개정했지만, 규칙이 2019 년에 연방 판사에 의해 뒤집혀 항소 중입니다 (결과적으로 협회 건강 보험은 일반적으로 현재 이용할 수 없습니다. 직원이없는 자영업자에게). 플랜 가용성은 지역 및 산업 유형에 따라 다릅니다. 어느 정도까지 이러한 계획은 ACA의 적용을 받지만 개인 및 소그룹 계획에 적용되는 규정만큼 엄격하지 않은 규정이있는 대규모 그룹 계획에만 적용됩니다.
- 단기 건강 보험 계획. 트럼프 행정부는 단기 계획이 최대 364 일의 초기 기간과 갱신을 포함하여 최대 3 년의 총 기간을 가질 수 있도록하는 새로운 규칙을 2018 년에 마무리했습니다.하지만 주에서는 가장 엄격한 규제를 부과 할 수 있으며 대다수는 그렇게했습니다. 따라서 계획 가용성은 지역에 따라 상당히 다릅니다.
직접 일차 진료 보장과 함께 고정 보상 플랜, 사고 보충제 및 중환자 플랜과 같은 다른 옵션이 있습니다. 이들은 일반적으로 독립형 보장으로 제공되도록 설계되지 않았지만 다른 유형의 보장 중 하나와 잘 어울리므로 안심할 수 있습니다.
테네시, 아이오와 및 캔자스에서 ACA 또는 주 보험 부서에서 규제하지 않는 Farm Bureau 플랜은 의료 보험 요건을 충족 할 수있는 건강한 등록자에게 제공됩니다.
ACA를 준수하지 않는 보장을 고려하고 있다면 작은 글씨를 읽고 구매하는 것을 이해하십시오. 플랜은 처방약을 전혀 보장하지 않을 수 있습니다. 출산 관리 또는 정신 건강 치료를 보장하지 않을 수 있습니다. 귀하의 치료에 대해 지불 할 금액에 대해 거의 확실히 연간 또는 평생 한도가 있습니다.
협회 건강 플랜을 제외하고, 대체 보장 옵션은 기존 건강 상태를 완전히 보장하지 못할 것입니다. 병원 침대에있는 동안 보장의 단점에 대해 알고 싶지 않기 때문에 보장을 구매하기 전에 이해하고 싶은 모든 것입니다.
단점을 이해하는 한, 장점은 ACA에 의해 규제되지 않는 커버리지가 ACA 준수 커버리지보다 훨씬 저렴하다는 것입니다. 당신은 당신이 지불하는 것을 얻으므로 ACA 준수 계획보다 훨씬 더 많은 격차와 잠재적 인 함정을 가질 것입니다. 그러나 일부 보장은 보장되지 않는 것보다 낫기 때문에 이러한 옵션 중 하나가 완전히 보험에 들지 않는 것보다 훨씬 낫습니다.
대체 보장을 선택하는 경우 매년 ACA 준수 플랜이 현실적인 옵션인지 확인하십시오. 빈곤 수준이 매년 증가함에 따라 보조금 적격 MAGI도 증가합니다. 그리고 더 많은 주가 입법 또는 투표 이니셔티브를 통해 Medicaid를 확장함에 따라 저소득층 미국인에게 혜택이 점점 더 많이 제공 될 것입니다.
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