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건강 보험은 비싸기 때문에 필요할 때 기다렸다가 건강 보험에 가입하지 않으시겠습니까? 사용할 필요가 없을 때 보험료를 몇 달 동안 지불하는 이유는 무엇입니까?Affordable Care Act 규칙은 건강 보험사가 기존 상태를 보장하도록 요구하기 때문에 필요할 때까지 보장 구매를 연기하는 것이 더 저렴하고 안전 해 보일 수 있습니다. 그러나 기다리지 말아야 할 설득력있는 이유가 있습니다.
공개 등록은 개방형이 아닙니다
모든 사람이 건강 보험을 구입할 수있는 기간 인 공개 가입 기간 동안 개인 시장 (건강 보험 거래소 및 거래소 외부를 통해 포함)에서만 건강 보험을 구입할 수 있습니다.
공개 등록 중에 건강 보험에 가입하지 않은 경우 다음 공개 등록까지 다른 기회를 기다려야합니다. 그 사이에 아플 경우 아마도 운이 없을 것입니다.
공개 등록 기간이 짧아졌습니다. 처음에는 6 개월이었고 3 개월이었습니다. 그러나 대부분의 주에서 공개 등록 기간은 매년 11 월 1 일부터 12 월 15 일까지 약 6 주에 불과하며 내년 1 월 1 일부터 적용됩니다 (주에서 운영하는 건강 보험 거래소는 등록 기간이 더 길 수 있습니다. 지금까지 공개 등록을 최소 1 ~ 2 주 연장하기로 결정했으며 캘리포니아와 콜로라도와 워싱턴 DC의 두 주가 공개 등록을 영구적으로 연장했습니다).
건강 보험을 제공하는 고용주에서 일하는 경우 공개 등록 기간 동안 가입으로 제한됩니다. 그리고 고용주가 후원하는 플랜에 대한 공개 등록은 일반적으로 개별 시장에 적용되는 기간보다 짧습니다. 고용주는 자신의 공개 등록 창을 설정할 수 있습니다. 개별 시장에 대해 정해진 일정은 없습니다. 일반적으로 1 월 1 일부터 시작되는 보장을 위해 가을에 발생하지만 고용주가 후원하는 플랜은 연간과 다른 플랜 연도를 가질 수 있으므로 고용주가 연중 다른 시간에 공개 등록을 수행하는 것을 알 수 있습니다. 그러나 어떤 식 으로든 고용주가 제공하는 보장에 가입 할 수있는 기회는 매년 짧은 기간으로 제한 될 것입니다. 건강 보험에 가입하기 위해 치료가 필요할 때까지 기다릴 수 없습니다.
공개 등록에 대한 예외
귀하의 삶의 특정 상황 변화 (건강 상태의 변화는 아님)는 건강 보험을 구입하거나 건강 플랜을 변경할 수있는 특별 가입 기간을 만듭니다. 특별 등록 기간은 고용주가 후원하는 보험 및 귀하가 직접 구매하는 보험에 적용됩니다.
개별 시장 범위에 대한 적격 이벤트는 다음과 같습니다.
- 보험료 미납 또는 사기 이외의 이유로 기존 건강 보험 플랜에 대한 접근 권한 상실 (예 : 직장을 그만두고 고용주가 후원하는 보험에 대한 접근 권한을 잃거나 이혼하고 귀하를 통해 보유한 건강 보험에 대한 접근 권한 상실) 전의 계획).
- 부양 가족을 얻거나 부양 가족이되는 것. 결혼, 출산 또는 입양이 그 예입니다.
- 영구적으로 재배치하면 특별 등록 기간이 생길 수 있습니다. 하지만 2016 년 중반부터 이전 위치에서 이미 보험에 가입 한 경우에만 적용되었습니다. 이사 할 경우 보험을 변경할 기회가 있지만 처음으로 보험을받을 수는 없습니다.
고용주가 후원하는 플랜의 경우 자격이되는 이벤트는 유사하지만 일부는 다릅니다 (여기에 고용주가 후원하는 보험에 대한 특별 등록 기간을 관리하는 연방 규정집이 있습니다).
특별 등록 기간은 시간 제한이 있습니다. 고용주가 후원하는 플랜의 경우 일반적으로 적격 이벤트로부터 30 일 이내에 등록 할 수 있습니다. 개별 시장에서는 60 일이 주어지며 일부 적격 이벤트는 이벤트 전후에 등록 기간을 트리거합니다. 그러나 해당 기간 동안 등록하지 않으면 다음 등록 등록 기간을 기다려야합니다.
건강 보험 대기 기간
건강 보험은 구입 한 날부터 적용되지 않습니다. 직장을 통해 보험에 가입 했든, 건강 거래소에서 찾은 회사를 통해 보험에 가입 했든, 일반적으로 보험이 적용되기 전에 대기 기간이 있습니다. 예 :
- 고용주의 공개 등록 기간 동안 등록하는 경우, 귀하의 보장은 다가오는 플랜 연도의 첫날에 효력을 발생합니다. 고용주의 계획 연도가 역년을 따르지 않을 수도 있지만 대부분의 경우 이것은 1 월 1 일입니다.
- 적격 한 사건으로 인해 고용주의 플랜에 등록하면 다음 달 1 일부터 보장이 시작됩니다.
- 가을에 개별 시장 계획에 대한 공개 등록 기간에 가입하면 1 월 1 일부터 보장이 시작됩니다 (국영 건강 보험 거래소가 공개 등록을 새해로 연장하는 경우 등록 창에서 나중에 신청하는 사람들은 2 월 또는 3 월까지 유효).
- 공개 등록 (특별 등록 기간 사용)을 제외하고 자신의 보험을 구입하고 해당 월 15 일 이전에 등록하는 경우 보험은 다음 달 초에 시작됩니다 (매사추세츠와로드 아일랜드가 마감일, 해당 주에서 등록은 매월 23 일까지 늦게 완료 할 수 있으며 보장은 다음 달 1 일에 계속 적용됩니다).
- 자신의 보험을 구입하고 매월 15 일 이후에 등록하는 경우 보험은 다음 달 초까지 시작되지 않습니다 (마감일이 매월 23 일인 매사추세츠 및로드 아일랜드 제외). . 예를 들어, 적격 한 이벤트를 경험하고 2020 년 6 월 25 일에 가입 한 경우, 귀하의 보장은 2020 년 8 월 1 일까지 적용되지 않습니다 (적격 사건이 다른 보장 또는 결혼의 상실 인 경우를 제외하고는 특별 규칙이 적용됩니다. 귀하의 보장은 2020 년 7 월 1 일에 유효 할 수 있습니다. 모든 경우에 특별 등록 이전에 등록하는 한, 모든 경우에 신생아 또는 입양 된 자녀에 대한 보장을 생년월일 또는 입양 일로 소급하여받을 수 있습니다. 기간 종료).
예상치 못한 상황에 대한 건강 보험
건강 보험에 가입해야 할 때까지 기다리는 것은 나쁜 계획입니다. 젊고 건강해도 나쁜 일이 일어날 수 있습니다.
와인 잔을 씻다가 깨졌을 때 손을 자르면 어떨까요? 응급실의 스티치는 매우 비쌀 수 있습니다. 아래층을 걷는 동안 고양이에 걸려 넘어지면 어떨까요? 부러진 발목은 치료를 기다릴 수 없으며 수술이 필요할 수도 있습니다.
이와 같은 일이 귀하가 즉시 보장에 등록 할 수있을 때 (공개 등록 중 또는 특별 등록 기간 동안) 발생하더라도 귀하의 보장은 즉시 적용되지 않습니다. 응급실에 가기 위해 몇 주 동안 기다리는 것이 의심 스럽습니다. 등록하려면 몇 달을 기다려야합니다.
건강 보험 비용
사람들이 건강 보험에 가입하지 않은 가장 일반적인 이유는 너무 비싸기 때문입니다. 그러나 ACA는 저소득층 및 중소 득층의 보험 적용을 훨씬 더 저렴하게 만드는 데 도움이되었습니다.
귀하의 소득이 2020 년에 약 $ 17,608 (개인 개인의 경우) 미만이면 Medicaid 자격이 될 수 있습니다. 귀하의 주가 Medicaid를 확장했는지 여부에 따라 다르지만 35 개 주와 DC가 지금까지 ACA에 따라 Medicaid를 확장하기로 선택했으며 Nebraska는 2020 년 가을에 Medicaid에 가입 할 예정입니다. 소득이 빈곤 수준의 138 %를 초과하지 않는 경우 자격이 있습니다 (여기에 2020 년 빈곤 수준 수치가 있습니다. 소득이 Medicaid 자격이 될 수 있는지 확인하려면 1.38을 곱하면됩니다).
귀하의 소득이 Medicaid에 비해 너무 높지만 최대 4 배 전년도 빈곤 수준에 이르면 거래소에서 보험료의 일부를 충당하기 위해 보조금을받을 수 있습니다. 개인의 2020 년 보장에 대한 보조금의 상한선은 $ 49,960이며, 독신의 중산층에 해당합니다 (4 인 가족의 경우 소득 한도는 $ 103,000까지 확장됩니다 .2019 년 빈곤 수준 수치는 다음과 같습니다. 여기에서 4를 곱하여 보조금 자격의 상한을 볼 수 있습니다.)
보조금을 받으려면 거래소를 통해 건강 보험에 가입해야합니다. 보조금을 선불로 받거나 1 년 내내 보험사에 직접 지불하거나 보장에 대한 전액을 지불 한 다음 세금 환급에 대한 보조금을 청구 할 수 있습니다.
재난 계획
30 세 미만이거나 어려움 면제 (저당 성 면제 포함)를받을 자격이있는 경우 재앙적인 건강 보험에 가입 할 수 있습니다. 이러한 플랜은 ACA에 따라 허용되는 가장 높은 공제액과 본인 부담금이 있지만 보험료는 다른 사용 가능한 옵션보다 낮으며 적어도 일부 보장이 있습니다.
30 세 이상의 사람들은 어려움 면제가없는 한 치명적인 계획을 구입할 수 없습니다. 또한 보조금은 재앙적인 계획을 지불하는 데 사용할 수 없으므로 일반적으로 소득에 따라 보조금을받을 자격이있는 사람에게는 좋은 선택이 아닙니다.
다른 주요 의료 건강 플랜과 마찬가지로 재앙 적 플랜은 공개 가입 또는 특별 가입 기간에만 구매할 수 있습니다.
단기 건강 보험은 어떻습니까?
단기 건강 보험은 많은 주에서 최대 1 년의 초기 기간으로 제공되며 ACA의 규제를받지 않기 때문에 연중 구매할 수 있습니다. 단기 건강 보험은 신청 한 다음 날에 발효 일로 구입할 수도 있습니다. 그러나 거의 모든 단기 건강 플랜은 기존 질환에 대한 포괄적 인 배제를 가지고 있습니다.
보험사는 귀하의 병력에 따라 귀하의 신청을 완전히 거부 할 수 있지만, 귀하를 수락하더라도 플랜은 귀하의 계획이 시행되기 전에 겪었던 의료 문제를 다루지 않을 것이라는 작은 글씨를 포함 할 것입니다.
그리고 클레임 후 인수는 단기 계획에서 일반적입니다. 즉, 보험사는 귀하가 가입 할 때 몇 가지 일반적인 의료 질문 만하고 보험사가 귀하의 병력을 검토하지 않고 보험 증서를 발행합니다. 그러나 청구가있는 경우 보험사는 현재 청구가 기존 질환과 관련이 있는지 확인하기 위해 의료 기록을 살펴볼 수 있습니다. 그렇다면 청구를 거부 할 수 있습니다 (이는 기존 조건을 다루기 때문에 ACA 준수 플랜에서는 발생하지 않습니다).
따라서 의료 서비스가 필요할 때까지 기다렸다가 그 시점에서 보험을 구매하려는 경우 단기 계획은 해결책이 될 수 없습니다.
Verywell의 한마디
다른 보험 상품처럼, 건강 보험은 클레임이없는 개인 또는 클레임이 낮은 개인이 고 클레임 개인의 비용을 균형을 맞추기에 충분한 경우에만 작동합니다. 그렇기 때문에 완벽하게 건강하더라도 건강 보험을 유지하는 것이 중요합니다. 당신이 보호하는 것은 당신 자신 만이 아니라 전체 풀입니다. 그리고 당신을 위해 수영장이 언제 필요할지 모릅니다. 우리 중 가장 건강한 사람은 눈 깜짝 할 사이에 높은 평가를받을 수 있습니다.