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올해 건강 보험에 대한 헤드 라인에 주목했다면 다양한 입법 및 행정 조치의 결과로 보험료가 인상되는 것을 많이 보았을 것입니다. 그러나 당신은 또한 다른 사람들이 보험료가 가고 있다는 사실을 강조하는 것을 보게 될 것입니다. 하위 그래서, 정말 무슨 일이 일어나고 있습니까?밝혀진 바와 같이, 두 세트의 헤드 라인은 일부 영역에서 사실이며, 다양한 이유로 프리미엄이 하락하고 있습니다. 그러나 대부분의 지역에서 보험료는 또한 정부의 다양한 결정 없이는 그렇지 않았을 때보 다 더 높아질 것입니다. 모든 소음을 분류하고 건강 보험료에 실제로 무슨 일이 일어나는지 알아 봅시다.
개별 시장에 대한 요금 변경
우선, 당신이보고있는 헤드 라인의 대부분은 사람들이 개별 시장에서 구매하는 건강 보험에 대한 것입니다. 이는 건강 보험 거래소 또는 거래소 외부 (예 : 건강 보험 회사에서 직접 구매) 일 수 있지만, 사람들이 고용주로부터받는 보장을 포함하지 않으며 Medicare, Medicaid 또는 Children 's Health Insurance를 포함하지 않습니다. 프로그램.
미국에는 개인 시장 건강 보험에 가입 한 사람이 1,600 만 명 미만입니다. 이는 미국 인구의 5 % 미만입니다. 따라서 대다수의 미국인은 고용 주나 정부가 운영하는 프로그램 (Medicare, Medicaid, CHIP, VA 등)에서 건강 보험을 받지만, 귀하가보고있는 헤드 라인은 그렇지 않은 경향이 있습니다. 그 계획과 관련이 있습니다. 대신 헤드 라인은 개별 시장을 언급하는 경향이 있습니다.
그것은 Affordable Care Act 이전에 개혁이 가장 필요했던 시장이며 ACA의 영향을 가장 많이받은 시장 부문입니다 (소그룹 건강 보험 시장에서도 몇 가지 중요한 개혁이 있었지만 개별 시장 만큼은 아니 었습니다. ). 당연히 지난 몇 년간 가장 많은 변화를 보였으며 매년 요금 변동이 발표 될 때 주목을 받고있는 시장이기도합니다.
전체 vs. 벤치 마크 프리미엄
전국 개별 시장 전체의 평균 보험료를 살펴보면 2019 년에는 약간 증가하고 있습니다.
일부 주에서는 아직 세율이 확정되지 않았지만 평균 인상률은 3 %를 약간 넘습니다. 이는 2017 년 (약 25 %)과 2018 년 (약 30 %)의 평균 인상률보다 훨씬 적습니다.
전국적으로 약간의 평균 증가가 있지만 속도 변화는 지역마다 상당히 다릅니다. 예를 들어 메릴랜드에서는 평균 개인 시장 프리미엄이 약 13 % 감소하고 있습니다. 그러나 워싱턴 주에서는 평균 거의 14 % 증가하고 있습니다.
이러한 계산은 모든 사람이 2019 년에 현재 정책을 유지하는 경우 요금이 어떻게 변경되는지를 기반으로합니다. 이는 거의 불가능합니다. 매년 공개 등록 중에 많은 등록자가 쇼핑하고 더 나은 옵션이있는 경우 계획을 전환합니다. 그러나 계획 변경없이 2019 년 전국 평균 보험료가 약간 증가 할 것으로 예상됩니다.
그렇다면 평균 요금이 감소하고 있다는 말을 듣고있는 이유는 무엇입니까? 그 평균이 밝혀졌습니다. 기준 HealthCare.gov를 사용하는주의 보험료 (전체 평균 보험료와 반대)는 2019 년에 약간 감소하고 있습니다. 벤치 마크 플랜은 각 지역에서 두 번째로 저렴한 실버 플랜으로 정의됩니다 (기본 세트를 설명하는 데 사용되는 용어이기도 함). 각 영역에서 다루어야하는 혜택이 있지만 여기서 말하는 정의는 아닙니다).
2018 년 10 월 연방 정부는 39 개 주에서 2019 년에 평균 벤치 마크 보험료가 어떻게 변할 것인지를 보여주는 데이터를 발표했습니다. 테네시주의 26 % 감소에서 20 % 증가로 다양하지만 평균 1.5 % 감소하고 있습니다. 노스 다코타의 %.
데이터에는 DC 및 자체 거래소 플랫폼을 운영하는 11 개 주에 대한 벤치 마크 계획 변경에 대한 정보는 포함되지 않았으며, 이는 국가 전체 거래소 등록의 약 4 분의 1을 차지합니다.
이것이 2019 년 보험료에 미치는 영향
보험료 보조금은 벤치 마크 플랜의 비용을 기반으로하므로 벤치 마크 보험료가 중요합니다. 이 아이디어는 벤치 마크 플랜의 비용에서 보험료 보조금을 뺀 결과 등록자의 소득을 기준으로 합당하다고 간주되는 순 보험료가 발생한다는 것입니다.
특정 지역의 벤치 마크 계획 비용이 증가하면 순 보험료를 합리적인 수준으로 유지하기 위해 해당 지역의 보험료 보조금도 증가해야합니다. 그러나 벤치 마크 플랜의 비용이 감소하면 보험료 보조금도 감소합니다. 벤치 마크 플랜의 순 보험료를 적정 수준으로 낮추기 위해 보조금이 클 필요가 없기 때문입니다.
각 등록자에 대한 세부 사항은 선택한 플랜의 비용과 해당 영역의 벤치 마크 플랜의 비용에 따라 다릅니다 (벤치 마크 플랜은 각 주마다 상당히 다릅니다). 그러나 일반적으로 벤치 마크 플랜 보험료가 감소하면 보험료 보조금이 감소합니다.
따라서 평균 보험료 보조금 금액이 크게 증가한 2 년 연속으로 2019 년 보험료 보조금 가치가 약간 하락할 것으로 예상 할 수 있습니다. 그러나 비용 특정 건강 보험 정책 프리미엄 보조금을 받는지 여부 (대부분의 교환 등록자가 받는데, 교환 등록자 모두가 전액을 지불 함)와 플랜 가격이 얼마나 변경되는지에 따라 올라가거나 내려갈 수 있습니다.
보조금을받을 자격이 있고 플랜의 가격이 약간 인상되지만 해당 지역의 프리미엄 보조금이 약간 감소하는 경우 2018 년보다 2019 년에 더 높은 순 프리미엄을 받게됩니다.
반면에 보조금을받을 자격이없는 경우 플랜의 정기 보험료가 얼마나 변경되는지 살펴보면됩니다. 보험료는 지역마다, 보험사마다 많이 다릅니다.
모든 사람에게 적용되는 단일 답변은 없습니다. 그리고 때때로 일관되게 좋은 것처럼 보이는 변경 사항은 실제로 일부 등록자에게 더 높은 보험료를 초래할 수 있습니다. 테네시가 이에 대한 좋은 예입니다. 두 명의 신규 보험사가 2019 년에 거래소에 합류하고, 기존 보험사 두 곳이 적용 범위를 확장하고 있으며, 두 보험사가 가격을 두 자릿수 비율로 낮추고 있습니다.
그것은 모두 좋은 소식입니다. 그러나 평균 벤치 마크 프리미엄은 평균 전체 프리미엄보다 상당히 많이 감소하고 있습니다. 즉, 보조금 금액이 평균 보험료 금액보다 더 많이 떨어지고 공개 가입 기간 동안 신중하게 쇼핑하지 않는 사람들은 보조금을 적용한 후 보장이 2018 년보다 2019 년에 더 비싸다는 것을 알 수 있습니다.
비율을 높이는 요인
요율 인상을 유발하는 요인 중 일부는 의료 및 처방약 비용의 일반적인 인상과 같은 최근 정부 개입과 관련이 없습니다. 하지만 2018 년 내내 우리는 의회와 트럼프 행정부가 2019 년 보험료를 다른 방식보다 더 높게 만드는 방법에 대해 들었습니다. 그리고 그것은 전체 평균 보험료가 점점 더 미미하다는 사실에도 불구하고 사실입니다.
개별 위임 페널티 제거
여기에는 두 가지 주요 문제가 있습니다. 첫 번째는 ACA의 개별 명령 페널티가 곧 없어지는 것입니다. 이 과태료는 2017 년 말 제정 된 감세 및 일자리 법의 일부로 폐지되었지만, 과태료 철폐는 2019 년 1 월 1 일까지 발효되지 않습니다.
의회가 법안을 통과시키기 전에 (광범위한, 개별 위임장의 철폐는 그 중 극히 일부에 불과 함), 초당파적인 의회 예산 국은 개별적인 위임장을 제거하면 개별 시장의 프리미엄이 10이 될 것이라고 예상했습니다. 다음 10 년 동안 퍼센트 더 높았습니다.
물론, 보험사가 2019 년에 제안 된 요율을 제출하기 시작한 2018 년 봄과 초여름에 개별 의무의 제거가 보험료 인상 요인으로 거의 보편적으로 나열되었습니다. 보험사가 전체 요율을 제안한 경우에도 감소, 그들은 일반적으로 위약금이 제거되지 않으면 금리가 훨씬 더 낮아질 것이라고 지적했습니다.
DC, 뉴저지 및 매사추세츠는 모두 2019 년에 개별적인 의무 (관련 벌금 포함)를 가지게되며, 이는 해당 주에서 연방 명령 벌금 철폐의 효과를 완화합니다. 버몬트는 2020 년에 그들과 합류 할 것이며 다른 주들은 향후 몇 년 동안 그들 자신의 개별 위임을 만들기로 선택할 것입니다.
단기 계획 및 협회 건강 계획의 확장
보험사의 요금 제출에서 보험료 인상의 정당화로 자주 인용되는 또 다른 요인은 단기 건강 보험 플랜 및 협회 건강 플랜에 대한 접근성을 확대하기로 한 트럼프 행정부의 결정입니다.
행정부의 새로운 규칙은 단기 정책이 더 오래 지속되고 재생 가능하도록 허용하며 자영업자들이 협회 건강 플랜에 따라 보험을 구매할 수 있도록합니다. 두 경우 모두, 이러한 대안은 보험료가 낮고 (그만큼 보장되지 않고 규제가 적기 때문에) 건강한 사람들에게 더 매력적이며, 특히 보험료 보조금을받을 자격이없는 경우 그들의주의 건강 보험 교환.
이것은 매우 논쟁의 여지가 있습니다. 한편으로, 그러한 상황에있는 사람들 (즉, 개별 시장에서 건강 보험에 대해 전액을 지불해야하는데, 보조금 소득 한도를 약간 초과하면 소득의 20 % 이상을 쉽게 지불 할 수 있습니다. 적격성)은 저비용 대안에 절실합니다. 그리고 그들이 건강하다면, 그들은 기꺼이 도박을하고 그들의 예산에 맞추기 더 쉬운 덜 강력한 계획에 만족할 것입니다.
그러나 다른 한편으로 그렇게하는 사람들은 덜 규제 된 계획에 수많은 결점이 있기 때문에 심각한 부상을 입거나 병에 걸리면 바위와 힘든 곳 사이에있을 수 있습니다. 특히, ACA의 필수 건강 혜택을 보장 할 필요가 없습니다. 이는 보장에 틈이있을 수 있음을 의미합니다 (처방약, 산부인과 치료, 정신 건강 관리 등과 같은 항목은 다음에 따라 전혀 보장되지 않을 수 있음). 계획).
전체 인구의 관점에서 볼 때 건강한 사람들에게 저렴한 대안을 제공하면 개별 시장 위험 풀이 손상됩니다. 단기 계획은 일반적으로 병력을 기반으로 신청자를 거부 할 수 있기 때문에 건강한 사람들에게만 제공됩니다. Association Health Plan은 신청자를 거부하거나 병력에 따라 더 높은 가격을 청구 할 수 없지만, 기존 질환이있는 사람들에게 실제로 호소하지 않는 방식으로 계획을 설계 할 수 있습니다.
단기 계획 및 협회 건강 계획의 확장은 건강한 사람들을 ACA 준수 위험 풀에서 끌어낼 것으로 예상됩니다 (보험에 가입하지 않은 사람들도 이러한 저비용 대안에 끌릴 가능성이 있습니다. 이는 나쁜 일이 아닙니다. 보험이 전혀없는 것보다 훨씬 낫습니다).
요금 하락을 유발하는 요인
개별 의무 벌금의 철폐와 단기 계획 및 협회 건강 계획의 확장이 2019 년보다 보험료를 높이는 데 기여하고 있지만, 특히 주에서 요율을 살펴볼 때 다른 요인이 있습니다. 주별 기준으로, 요율이 보다 낮은 그렇지 않은 경우보다.
요율은 2018 년에 필요한 것보다 높았습니다
많은 주에서 적용되는 한 가지 중요한 주제는 많은 보험사가 2018 년 보험료를 정할 때 초과했다는 사실입니다. 2017 년 봄 / 초여름 (2018 년 요금이 책정 된시기)의 상황이 특히 불확실하다는 점을 명심하십시오.
2017 년
- 의회는 ACA를 폐지하려고 시도하고 있었는데, 그것이 통과되지는 않았지만, 2017 년에 ACA가 폐지되지 않을 것이 분명한 것은 가을이 되어서야였습니다.
- 트럼프 행정부는 비용 분담 감축을위한 자금을 중단하겠다고 계속해서 위협했고, 그 문제는 자금이 공식적으로 제거 된 10 월까지 해결되지 않았습니다 (대부분의 주에서 보험사는 실버 플랜 보험료에 CSR 비용을 추가했지만 이는 평균 보험료를 높이고 많은 등록자들에게 더 큰 보험료 보조금과 더 저렴한 보조금 후 보험료를 초래합니다).
- 개별 위임의 지위는 매우 의문의 여지가있었습니다. ACA 폐지 법안이 성공적이지 않더라도 보험사는 IRS가 계속해서 위임을 집행할지 알지 못했습니다. 그리고 그들이 그렇게하더라도 대중이 인식하다 이 의무가 시행되지 않았기 때문에 건강한 사람들이 보험을 구매하는 경우가 줄어들 수 있습니다.
엄청난 불확실성을 감안할 때 보험사들은 2018 년에 상당한 금리 인상을 제안했습니다. 일부 주에서는 규제 당국이 일부 인상을 거부했지만 2018 년 승인 된 평균 금리 인상은 전체 개별 시장에서 약 30 %였습니다. 그리고 그것은 우리가 2017 년에 본 25 %의 평균 금리 인상에 더한 것입니다. 그 결과 특히 보험료 보조금을받을 자격이없는 사람들에게는 높은 보험료가, 특히 그렇게 한 사람들에게는 큰 보험료 보조금이 지급되었습니다.
따라서 오프 교환 등록 (보조금이 제공되지 않는 경우)이 상당히 감소했지만 공개 등록이 2018 년 보장 기간의 절반에 불과했지만 (2017 년 1,220 만에서 감소한 1180 만) 교환 형 등록은 약간 감소했습니다. 지난 몇 년 동안이었습니다.
개별 시장의 보험사 수익성은 2017 년과 2018 년에 훨씬 더 널리 퍼지기 시작했습니다. 수익성이 보험사에게 분명히 원하는 목표이지만, 그렇게 할 수는 없습니다. 너무 유리한. 총 관리 비용 (모든 간접비 및 이익 포함)이 징수하는 보험료의 20 %를 초과하면 회원에게 리베이트 수표를 보내야합니다. 이것은 건강 플랜이 관리 비용과 이익이 아닌 의료 비용에 대부분의 보험료를 지출하도록 보장하는 ACA의 조항입니다.
따라서 보험사에게 금리를 인상하고 추가 보험료를 부담하는 것은 이익이되지 않습니다. 그리고 2018 년 보험료가 많은 경우에 너무 높게 설정되었다는 것이 분명 해지자 보험사는 2019 년 보험료 인하를 제안했습니다 (또는 경우에 따라 보험료를 높이는 요인이 아니라면 보험료 인하를 제안했을 것입니다.) 그렇지 않으면 2019 년에 비해).
주 기반 재보험 프로그램
몇몇 주에서는 개별 건강 보험 시장을 안정화하기 위해 재보험 프로그램을 수립했거나 곧 수립 할 예정입니다. 이 아이디어는 재보험 프로그램이 고비용 청구의 일부를 선택하여 보험사가 전반적인 위험을 줄이고 이에 따라 보험료를 낮추는 것입니다.
알래스카, 오레곤, 미네소타의 3 개 주에는 이미 재보험 프로그램이 있습니다. 위스콘신, 메인, 메릴랜드, 뉴저지 모두 2018 년에 연방 승인을 받아 2019 년부터 재보험 프로그램을 설립했습니다.
우연이 아닙니다. 알래스카, 미네소타, 위스콘신, 메릴랜드 및 뉴저지에서 모두 2019 년에 전체 평균 보험료가 감소 할 것입니다. 오리건과 메인에서는 2019 년에 평균 요율이 상승 할 것이지만 요율 인상은 재보험 프로그램.
단기 계획 및 / 또는 협회 건강 계획을 제한하는 주 규정
단기 계획의 확장이 2019 년 평균 개인 시장 프리미엄을 높이는 요인이지만, 새로운 연방 규칙은 주가 선택하는 경우 더 엄격한 규제를 부과 할 수있는 옵션을 제공합니다.
상당수의 주에서는 이미 단기 계획에 대한 자체 규칙이 있으며, 이는 연방 규칙이 완화 된 지금도 계속 적용됩니다. 그리고 다른 여러 주에서 2018 년 단기 계획에 대해 더 엄격한 규정을 부과하기 위해 노력했습니다 (여기에 현재 주 규정 목록이 있으며이지도에서 주를 클릭하면 해당 주가 단기 건강 계획을 어떻게 규제하는지에 대한 세부 정보를 볼 수 있습니다). .
일부 주에서는 또한 단기 계획의 범위를 제한하기위한 법률 또는 규정을 제정했습니다 (예를 들어 캘리포니아, 자영업자가 협회 건강 보험에 가입하는 것을 금지하는 법률 제정).
규정이 단기 계획 및 / 또는 협회 건강 계획의 확장을 효과적으로 제한하는 주에서는 새로운 연방 규정의 효과가 음소거됩니다. 즉, 개별 시장의 보험료가 2019 년에 새로운 경우보다 낮아질 것임을 의미합니다. 연방 규칙이 발효되도록 허용되었습니다.
기타 여러 요인
보시다시피, 2019 년 개별 시장 건강 보험료에 영향을 미치는 수많은 요인이 있습니다. 일부는 요율을 높이고 다른 요인은 그렇지 않은 경우보다 요율을 낮추고 있습니다.
많은 주에서 양측의 요소가 동시에 작동합니다. 전체 평균 비율 변경은 2019 년에 약간 증가했지만 주별로 상당한 변동이 있습니다.
그리고 평균이지만 기준 보험료가 약간 감소하고 있다는 것은 보험료 보조금이 2019 년에 약간 줄어들 것이라는 뜻입니다. 그렇다고해서 너의 2019 년에는 보험료가 줄어들 것입니다.
하루가 끝나면 개인 시장 건강 보험에 가입 한 사람들이 올 가을 공개 등록 기간 동안 신중하게 쇼핑하는 것이 특히 중요합니다 (대부분의 주에서 11 월 1 일부터 12 월 15 일까지, DC와 6 개 주에서 공개 등록 기간을 연장했습니다).
많은 주에서 새로운 보험사가 거래소에 합류하고 있으며, 벤치 마크 보험료가 약간 감소하면 현재 계획을 유지하는 경우 보조금 후 보험료가 2018 년보다 높을 수 있습니다. 저비용 플랜으로 전환하는 것은 많은 등록자들에게 옵션이 될 수 있습니다.하지만 여기에도 한 가지 해결책은 없지만 대체 플랜에 대한 공급자 네트워크, 전반적인 혜택 및 보장되는 약품 목록에 따라 달라지기 때문입니다. 당신은 고려하고 있습니다.
도움이 필요하면 거래소에서 인증 한 브로커를 찾거나 해당 지역의 내비게이터에게 연락 할 수 있습니다. 그러나 거의 모든 주에서 12 월 15 일까지 플랜 선택을 완료해야합니다.
건강 보험료가 매년 증가하는 이유 알아보기