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많은 건강 보험은 공제액과 공동 보험을 모두 요구합니다. 공제액과 공동 보험의 차이를 이해하는 것은 건강 보험을 사용할 때 지불해야 할 금액을 아는 데 중요한 부분입니다.공제액과 공동 보험은 건강 보험 비용 분담의 한 유형입니다. 귀하는 귀하의 건강 관리 비용의 일부를 지불하고 귀하의 건강 플랜이 귀하의 치료 비용의 일부를 지불합니다. 작동 방식, 지불해야하는 금액, 지불해야하는시기가 다릅니다.
공제액이란 무엇입니까?
공제액은 건강 보험이 완전히 시작되기 전에 매년 지불하는 고정 금액입니다 (메디 케어 파트 A- 입원 환자 치료의 경우 공제액은 연도가 아닌 "혜택 기간"에 적용됨). 귀하가 공제액을 지불하면 귀하의 건강 플랜이 귀하의 건강 관리 청구서의 몫을 받기 시작합니다. 작동 방식은 다음과 같습니다.
$ 2,000 공제액이 있습니다. 1 월에 독감에 걸리고 의사를 만나십시오. 의사 청구서는 보험 회사가 의사와 협의 한 요율에 맞게 조정 한 후 $ 200입니다. 올해 아직 공제액을 지불하지 않았으므로 전체 청구액에 대한 책임이 있습니다 (이 예에서는 귀하의 플랜에 사무실 방문에 대한 코 페이가 없다고 가정하고 대신 공제액에 대한 비용을 계산합니다) . $ 200 의사 청구서를 지불 한 후 연간 공제액으로 사용할 수있는 $ 1,800이 남았습니다.
[의사가 $ 200 이상을 청구했을 가능성이 있습니다. 그러나 이것이 귀하의 보험사가 귀하의 의사와 협의 한 요율이기 때문에 귀하는 $ 200 만 지불하면되며 그게 귀하의 공제액에 포함됩니다. 나머지는 보험사와의 계약의 일환으로 의사 사무실에 의해 기록됩니다.]
3 월에 넘어져 팔이 부러집니다. 청구서는 보험사의 협상 요율이 적용된 후 $ 3,000입니다. 연간 공제액 인 $ 2,000 (독감 치료에서 얻은 $ 200에 팔 부러진 비용의 $ 1,800를 더한 금액)에 도달하기 전에 해당 청구서의 $ 1,800을 지불합니다. 이제 건강 보험이 시작되어 나머지 비용을 지불 할 수 있습니다. 공동 보험 덕분에 나머지 청구서의 일부를 지불해야합니다. 이에 대해서는 아래에서 자세히 설명합니다.
4 월에 캐스트가 제거됩니다. 청구서는 $ 500입니다. 해당 연도의 디덕터블을 이미 충족 했으므로 더 이상 디덕터블에 대해 지불 할 필요가 없습니다. 귀하의 건강 보험은 귀하의 플랜에있는 공동 보험 분할에 따라이 청구서의 전체 몫을 지불합니다 (예를 들어, 80/20 공동 보험 분할은 귀하가 청구서의 20 %를 지불하고 보험사는 귀하가 귀하에게 80 %를 지불 함을 의미합니다. 귀하의 계획의 최대 본인 부담금을 아직 충족하지 못했습니다).
대부분의 플랜에서 공제액을 충족 한 후에도 공동 보험 및 / 또는 공동 부담금을 계속 지불해야합니다. 이는 해당 연도의 최대 본인 부담금을 충족 할 때까지 계속됩니다.
공동 보험이란 무엇입니까?
공동 보험은 귀하가 귀하의 치료 비용의 일부를 지불하고 귀하의 건강 보험이 귀하의 치료 비용의 일부를 지불하는 또 다른 유형의 비용 분담입니다. 하지만 공동 보험은 정해진 금액이 아닌 일정 비율을 지불합니다. 작동 원리는 다음과 같습니다.
처방약에 대해 30 % 공동 보험료를 지불해야한다고 가정 해 보겠습니다. $ 100 비용이 드는 약품에 대한 처방전을 조제합니다 (보험사가 약국과 협상 한 후). 그 청구서의 $ 30를 지불합니다. 귀하의 건강 보험은 $ 70를 지불합니다.
공동 보험은 치료 비용의 일정 비율이므로 치료 비용이 정말 비싸면 많은 비용을 지불합니다. 예를 들어, 입원에 대한 공동 보험료가 25 %이고 병원 청구서가 $ 40,000 인 경우 건강 플랜의 본인 부담금 한도가 그렇게 높은 금액을 허용했다면 잠재적으로 $ 10,000의 공동 보험금을 빚 졌을 것입니다. 그러나 Affordable Care Act는 2014 년부터 우리의 보험 시스템을 개혁하여 거의 모든 플랜에 새로운 본인 부담금 한도를 부과했습니다.
이 정도 규모의 공동 보험 비용은 조부 또는 조부 건강 플랜이없는 한 더 이상 허용되지 않습니다. 다른 모든 플랜은 네트워크 내 필수 건강 혜택에 대한 각 개인의 총 본인 부담금 (공제액, 코 페이 및 공동 보험 포함)을 해당 연도의 개인 본인 부담액 한도액 이하로 제한해야합니다. 이 금액은 의료비 인플레이션에 따라 매년 색인됩니다. 2020 년에는 개인당 $ 8,150입니다. 2021 년에는 $ 8,550가 될 것입니다.하지만 여기에는 공제액 및 코 페이를 포함하여 네트워크 내 제공자의 필수 건강 혜택에 대한 모든 비용 분담이 포함되므로 $ 40,000 병원 청구서에 대한 공동 보험금 $ 10,000는 더 이상 어떤 플랜에서 허용되지 않습니다. 할아버지 나 할머니가 아닙니다. 그러나 시간이 지남에 따라 허용되는 본인 부담 한도는 의원이 규칙을 수정하지 않으면 다시 해당 수준에 도달 할 수 있습니다 (관점 상 2014 년 본인 부담 한도는 $ 6,350 였으므로 거의 35 % 증가했습니다. 2014 년부터 2021 년까지).
공제액과 공동 보험-어떻게 다릅니 까?
공제액은 종료되지만 공동 보험은 계속됩니다 (자비 부담액 한도에 도달 할 때까지).
해당 연도의 공제액을 충족하면 내년까지 (또는 Medicare 파트 A의 경우 다음 혜택 기간까지) 더 이상 공제액을 지불해야합니다. 코 페이먼트 또는 공동 보험과 같은 다른 유형의 비용 분담금을 여전히 지불해야 할 수도 있지만, 귀하의 공제액은 1 년 동안 이루어집니다.
귀하는 의료 서비스를받을 때마다 계속 공동 보험료를 지불해야합니다. 공동 보험이 중지되는 유일한 시간은 귀하가 건강 보험 증권의 최대 본인 부담액에 도달 할 때입니다. 이것은 흔하지 않으며 의료 비용이 매우 높은 경우에만 발생합니다.
공제액은 고정되어 있지만 공동 보험은 가변적입니다.
귀하의 공제액은 고정 금액이지만 공동 보험은 가변 금액입니다. 공제액이 $ 1,000 인 경우 청구 금액이 아무리 많아도 여전히 $ 1,000입니다. 건강 플랜에 가입하면 공제액이 얼마인지 정확히 알고 있습니다.
공동 보험이 무엇인지 알겠지만 비율 비율 건강 보험에 가입하면 해당 서비스와 청구서를받을 때까지 특정 서비스에 대해 실제로 지불해야 할 금액을 알 수 없습니다. 귀하의 공동 보험은 청구서의 비율에 따라 가변 금액이므로 청구 금액이 높을수록 공동 보험으로 더 많이 지불합니다. 이렇게하면 예산을 책정하기가 더 어렵 기 때문에 공동 보험이 더 위험 해집니다. 예를 들어, 수술비가 $ 20,000 인 경우 30 % 공동 보험료는 무려 $ 6,000입니다. 하지만 다시 말하지만, 계획이 할머니 나 할아버지가 아닌 한 합계 본인 부담금은 네트워크에 계속 남아 있고 추천 및 사전 승인과 같은 사항에 대한 보험사의 규칙을 따르는 한 2020 년에 $ 8,150를 초과 할 수 없습니다.
공제액과 공동 보험은 어떻게 유사합니까?
공제액과 공동 보험은 모두 의료 비용의 일부를 지불하도록 보장하는 방법입니다. 공제액과 공동 보험은 귀하가 탭의 일부를 선택하게함으로써 귀하의 건강 플랜이 귀하의 치료에 지불하는 금액을 줄입니다. 이는 비용을 적게 지불하기 때문에 귀하의 건강 플랜에 도움이 될뿐만 아니라 귀하가 청구서에 대해 자신의 돈을 일부 지불해야하는 경우 불필요한 의료 서비스를받을 가능성이 적기 때문입니다.
청구 된 요금이 아닌 할인 된 요금을 기준으로 지불합니다.
대부분의 건강 플랜은 공급자 네트워크의 의사 및 기타 건강 관리 공급자로부터 할인을 협상합니다. 귀하의 공제액과 공동 보험금 모두 일반 요율이 아닌 할인 요율로 계산됩니다.
예를 들어, MRI 스캔의 일반적인 요금이 $ 500이라고 가정 해 보겠습니다. 귀하의 건강 플랜은 $ 350의 할인 된 요율을 협상합니다. MRI를받을 때 공제액을 아직 충족하지 않은 경우 MRI 비용으로 350 달러를 지불합니다. 그 $ 350는 연간 공제액에 적립됩니다. 공제액을 이미 충족했지만 공동 부담금 20 %를 지불해야하는 경우 $ 70 ($ 350 할인율의 20 %)를 지불해야합니다. 나머지 $ 150는 MRI 제공자가 상각하며, 귀하가 지불해야 할 금액 또는 본인 부담액 한도에 대해 지불해야 할 금액을 계산하지 않습니다.
그렇기 때문에 의료비가 처리를 위해 보험사에 전송 될 때까지 의료비를 지불하는 것이 중요합니다 (코 페이는 다르며 일반적으로 서비스 시점에 지불해야합니다. 청구 과정에서 보험사가 얼마나 갚았는지에 관계없이 지불해야합니다). 귀하의 보험사는 청구서를 처리하고 상각해야하는 금액, 귀하가 지불해야하는 금액 (공제액 또는 공동 보험 부분) 및 보험사가 지불해야하는 금액 (있는 경우)을 결정합니다. 이 정보는 귀하와 의료 제공자 모두에게 전송되며 보험사의 계산에 따라 의료 제공자로부터 청구서를 받아야합니다.