![해마다 올라가는 건강보험료를 절약하는 방법 [미국재정보험 블루앵커]](https://i.ytimg.com/vi/z73a-TPyoRo/hqdefault.jpg)
콘텐츠
- 요약 : AHP가 건강 보험을 어떻게 바꿀 수 있는지
- 현재 규정 : 규칙은 그룹 규모에 따라 다릅니다.
- 제안 된 AHP 지침은 규칙을 완화 할 것입니다
- AHP는 어떤 종류의 보장을 제공합니까?
그러나 트럼프 행정부는 AHP에 대한 규칙을 완화하기를 원하기 때문에 최근 새로운 헤드 라인을 장식하고 있습니다. 2017 년 10 월 트럼프 대통령의 "의료 선택 및 경쟁"행정 명령은 무엇보다도 현재 ACA의 소규모 그룹 및 개별 시장 규정을 적용받는 중소기업 및 자영업자를위한 AHP에 대한 "접근 확대"를 목표로하는 새로운 규정을 요구했습니다. .
그리고 2018 년 1 월 초, 노동부는 대통령의 10 월 행정 명령에서 비롯된 제안 된 규정을 발표하여 60 일의 공개 논평 기간을 열었습니다.
요약 : AHP가 건강 보험을 어떻게 바꿀 수 있는지
대규모 고용주, Medicaid 또는 Medicare로부터 보장을받는 경우 제안 된 새 규칙이 귀하의 보장에 영향을 미치지 않습니다. 그러나 개인 또는 소그룹 시장에 보험이있는 경우 제안 된 규정이 거주 지역에 따라 보험에 영향을 미칠 수 있습니다.
규칙은 아직 확정되지 않았으며, 새로운 규칙이 확정 될 때 새로운 규칙을 얼마나 제한해야할지는 불분명합니다. 그러나 AHP에 대한 접근성이 확대되면 AHP를 제공하는 협회에 가입하는 소규모 그룹과 자영업자의 건강 보험료가 낮아질 수 있습니다. 그러나 이러한 낮은 보험료로 인해 건강 보험 혜택이 감소 할 수 있습니다. "당신은 당신이 지불하는 것을 얻는다"라는 속담은 피하기 어렵다.
반면에 개인 및 중소기업은하지마 협회에 가입하고 AHP에 따라 보험 혜택을 받으면 향후 몇 년 동안 보험료가 높아지고 보험을 제공하는 보험사 수가 줄어들면서 보험 시장이 덜 안정 될 수 있습니다. 이는 AHP가 더 건강하고 젊은 직원을 보유한 기업에 어필하도록 설계되어 ACA 준수 계획에 대해 더 오래되고 병든 시장을 남길 가능성이 있기 때문입니다.
AHP에 가입하지 않는 사람들에는보다 강력한 ACA 준수 보장을 유지하기를 선호하는 소규모 기업 및 자영업자, 자영업자가 아니므로 조기 퇴직자를 포함하여 AHP에 가입 할 자격이없는 개인이 포함됩니다. .
현재 건강 보험을 제공하지 않는 소규모 고용주에서 일하고 교환에서 보험 혜택을받는 경우 보험료 보조금 (보험료 세금 공제) 자격은 가구 소득에 따라 결정됩니다. 그러나 고용주가 협회에 가입하여 ACA의 저렴한 정의를 충족하는 AHP 보장을 제공한다면 더 이상 보험료 보조금을받을 자격이 없습니다.
현재 규정 : 규칙은 그룹 규모에 따라 다릅니다.
제안 된 규정의 제목 인 "ERISA-Association Health Plans의 섹션 3 (5)에 따른 '고용주'의 정의"는 문제의 핵심을 요약합니다. , 고용주 후원 계획?
ACA는 크고 작은 그룹을 다르게 규제하기 때문에 중요합니다. "소규모 그룹"은 대부분의 주에서 최대 50 명의 직원을 의미하지만 캘리포니아, 콜로라도, 뉴욕 및 버몬트에서는 최대 100 명의 직원을 의미합니다.그리고 ACA에 따른 소그룹 규칙 (2014 년 1 월 이후에 발효되는 계획의 경우)은 일반적으로 개별 시장 범위에 대한 규칙과 동일합니다. 계획은 보장 발급되어야하며 보험료는 위치, 직원의 연령 ( 노인 대 젊은 직원의 최대 비율 3 : 1 이내), 직원이 플랜에 의존하는지 여부와 담배 사용.
성별, 산업 유형 및 그룹의 전반적인 건강과 같은 요인은 보험료를 결정하는 데 사용할 수 없습니다. 그리고 2014 년부터 시행 된 소그룹 계획은 ACA의 필수 건강 혜택을 포함해야하며 보험 수리적 가치의 척도 인 ACA의 금속 수준 (청동,은, 금 또는 백금) 중 하나에 적합해야합니다.
일부 ACA 규정은 대규모 그룹 플랜 및 자체 보험 플랜 (특히 대규모 고용주에게 인기가 있음)에 적용되지만 규정이 그렇게 엄격하지는 않습니다. 대규모 그룹 및자가 보험 플랜에 대한 보험료는 개인 및 소규모 그룹 플랜에 적용되는 동일한 검토 프로세스의 적용을받지 않으며 그룹의 의료 청구 내역에 따라 다를 수 있으며 3 : 1 연령대를 준수 할 필요가 없습니다. 소그룹 시장에 적용되는 비율 (즉, 고령 근로자의 보험료는 어린 근로자에게 부과되는 보험료의 3 배 이상일 수 있음). 그리고 대규모 그룹 및자가 보험 플랜은 ACA의 필수 건강 혜택을 보장 할 필요가 없습니다.
또한 많은 ACA 요구 사항이 대규모 그룹 및자가 보험 계획에 적용되지 않지만자가 보험 계획은 주 규정의 적용을받지 않습니다. 대신 ERISA 지침에 따라 연방 정부의 규제를받습니다. 따라서 규제 프레임 워크는 개인 및 소규모 그룹 플랜에 대해 가장 엄격하고,자가 보험 플랜에 대해 가장 엄격하지 않으며,자가 보험이 아닌 보험 회사에서 보험을 구매하는 대규모 그룹의 경우 중간 정도라고 생각할 수 있습니다. 이러한 플랜을 판매하는 보험 회사는 개인 및 소그룹 플랜과 비교할 때 ACA에 따라 완화 된 규칙이 있지만 주 규정의 적용을받습니다 (일반적으로 조직이 클수록자가 보장 가능성이 높습니다).
제안 된 AHP 지침은 규칙을 완화 할 것입니다
현재 규칙에 따라 AHP는 회원에게 대규모 그룹 또는자가 보험 플랜을 제공 할 수 있지만 규칙은 상당히 엄격합니다. 고용주는 AHP를 만드는 것 이외의 목적으로 함께 가입해야합니다 ( "공통성"라고 함). 이는 일반적으로 동일한 산업에 속해야 함을 의미 함), AHP에 대한 통제권이 있어야하며, 회원 고용주는 한 명 이상의 직원을 보유해야합니다 (즉, 직원이없는 단독 소유주가 될 수 없음).
제안 된 규정은 이러한 규칙을 완화 할 것입니다. 제안 된대로 최종화되면, 새로운 규칙은 고용주가 함께 협력하여 공유 산업 또는 공유 지리적 영역을 기반으로 AHP를 만들 수 있도록 허용합니다. 이는 주 또는 카운티 또는 대도시 지역과 같은보다 지역화 된 지역 일 수 있습니다. 일부 대도시 지역은 하나 이상의 주에 걸쳐 확장됩니다). 따라서 다양한 지역의 여러 소규모 자동차 수리점이 함께 결합하여 AHP를 만들거나 같은 도시 또는 주에 위치한 여러 소규모의 관련없는 사업체가 함께 결합하여 AHP를 만들 수 있습니다.
역학 그룹은 관심의 공통성과 함께 결합 할 수있는 협회의 현재 정의에 적합하지만, 새로운 규칙은 지리적 위치가 관심의 유일한 공통 성인 경우에도 고용주가 협회를 형성하도록 허용합니다.
그러나 제안 된 규정은 여전히 협회가 "참여 고용주의 '이익을 위해'행동하는 데 필요한 조직 구조를 가진 진정한 조직"이어야한다고 요구합니다. 협회는 조례와 거버넌스를 가지고 있어야하며 회원을 구성하는 사업체의 감독을 받아야합니다. 따라서 한 그룹의 고용주가 대규모 그룹 또는자가 보험 의료 보험을 취득하는 일반적인 목적에 함께 참여할 수 있지만 (따라서 ACA의 개인 및 소규모 그룹 규정을 피할 수 있지만) 그렇게하기 위해서는 보나 피드 협회를 만들어야합니다.
현재 규칙에 따라 직원이없는 자영업 개인은 ERISA가 규제하는 건강 보험을 얻기 위해 AHP에 가입 할 수 없습니다 (ACA 준수 개별 시장 보험과 반대). 그러나 제안 된 규정은 해당 규칙을 완화하여 "근로자"가 다른 고용주가 후원하는 플랜의 보조금을받는 건강 보험에 가입 할 자격이없는 한 AHP에 가입 할 수 있도록 허용하고, 한 달에 최소 120 시간 일하고, 스스로 충분한 수입을 올릴 수 있습니다. -AHP가 제공하는 보장 비용을 충당하기위한 고용.
AHP는 어떤 종류의 보장을 제공합니까?
제안 된 규칙이 완성되면 새로운 AHP가 곧 나타나기 시작할 수 있으며 제공하는 보장의 품질 측면에서 광범위한 범위가있을 수 있습니다. 그러나 대체로 AHP 확대의 요점은 건강 보험 비용을 낮추는 것입니다. 그리고 제안 된 규정은 비용을 낮추기 위해 아무것도하지 않습니다. 보건 의료 (건강 보험 비용을 유발하는 요인입니다.) 보험료를 낮추는 유일한 방법은 제공되는 혜택 측면에서 모서리를 깎거나 평균보다 건강한 멤버십을 큐레이팅하는 것입니다.
제안 된 규칙은 AHP가 건강 상태에 따라 직접 차별하는 것을 방지하므로 의료 기록을 기반으로 사업체 또는 직원이 협회 회원 (따라서 AHP 보장)에서 거부 할 수 없습니다. 그러나 AHP는 심각한 기존 상태를 가진 사람들에게 호소력이없는 방식으로 커버리지를 설계 할 수있는 상당한 권한이 있습니다. 보험사들은 ACA 이전에 이미 어느 정도이 일을하고있었습니다. 예를 들어, 제네릭 약품 만 보장하거나 정신 건강 보장을 전혀 제공하지 않는 건강 플랜을 제공하는 것입니다.
ACA는 이러한 관행을 중단했으며 2014 년 1 월부터 시행 된 모든 개인 및 소그룹 건강 보험 정책은 최소 보장 기준을 충족해야했습니다. 그러나 많은 ACA 규칙은 대규모 그룹 및자가 보험 플랜에는 적용되지 않습니다. 그렇기 때문에 AHP에 대한 액세스를 확대하려는 아이디어가 건강한 직원을 보유한 소규모 기업에 매력적입니다.
American Academy of Actuaries와 National Association of Insurance Commissioners는 2017 (의원들이 AHP 확장을 고려할 때) 확장 된 AHP가 개인 및 소그룹 시장에 미치는 영향에 대해 우려를 표명했습니다. 두 조직은 AHP가 소규모 기업 (및 자영업자)에게 어필 할 계획을 설계 할 수 있기 때문에 새로운 AHP 및 확장 된 AHP가 주에서 규제하는 (즉, AHP가 아닌) 개인 및 소그룹 시장에서 불리한 선택을 초래할 수 있다고 지적했습니다. 더 건강하고 젊은 직원, 주에서 규제하는 ACA 준수 개인 및 소규모 그룹 시장에서 더 나이가 많고 병든 인구를 남깁니다.
AAA와 NAIC는 또한 과거 수십 년간의 AHP가 종종 파산에 직면했으며 이는 다시 발생할 수있는 문제에 직면했다는 점에 주목합니다. 그리고 이러한 계획은 주 보험 위원에 의해 규제되지 않기 때문에 회원들은 AHP가 결국 보험금을 지불 할 수 없게된다면 구제 방법이 거의 없을 것입니다.