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일반 미국인을위한 양질의 의료 서비스를 제공하는 것은 만성 질환의 추가 문제없이 충분히 어렵습니다. 논쟁의 여지가 있지만 HIV 감염자들에게는 HIV 약물의 높은 비용, 최적의 치료 준수에 대한 필요성, 지속적인 평생 의료 치료 및 치료에 대한 요구를 고려할 때 어려움이 더 큽니다.예를 들어 HIV의 평균 개인 평생 비용이 $ 400,000가 훨씬 넘습니다. 이는 조기 치료를 시작하고 후기 (또는 치료되지 않은) 질병과 관련된 질병을 대부분 피하는 사람들에게 해당됩니다.
이제 여기에 월 평균 2,000 달러가 넘는 HIV 치료 비용을 추가하면 장애물이 더욱 명확 해집니다. 처방약 보장이 있더라도 보험사가 각각의 모든 약품 처방에 대해 20 %에서 50 %의 공동 부담금을 요구할 수있는 "어드 버스 계층화"관행으로 인해 이러한 약품의 대부분은 여전히 비싸지 않습니다.
즉, 공동 보험 혜택이 "낮은"20 %를 가진 사람은 한 달에 약 $ 500 사이를 쉽게 지불하여 다른 표준적인 한 알약 옵션 인 Triumeq를받을 수 있습니다. 그리고 혜택이 시작되기 전에 최대 수천 달러를 추가 할 수있는 공제액 및 기타 본인 부담금 비용도 고려하지 않습니다.
그러나 특히 저소득층이 제공하는 공동 부담금이나 혜택에 접근 할 수없는 중산층에게는 구제책이있을 수 있습니다. 일부는 현재 보험 전략을 조정해야하는 반면, 다른 일부는 자격이 없다고 생각할 수있는 지원 프로그램에 액세스 할 수 있도록 허용 할 수 있습니다.
구제를 원하는 사람들을 위해 HIV 치료 및 치료에 드는 높은 비용을 절감 할 수있는 간단한 4 가지 방법이 있습니다.
지원 자격을 확인하여 시작하십시오.
대중적인 오해는 HIV 지원 프로그램이 저소득층 미국인만을 돕기위한 것이라는 것입니다. 많은 연방 및 주에서 운영하는 프로그램이 연방에서 규정 한 빈곤선 이하에 거주하는 사람들의 접근을 제한하는 것은 사실이지만 항상 그런 것은 아닙니다.
HIV 치료 및 치료 비용이 높기 때문에 연간 소득이 약 $ 63,800 인 개인이나 연간 소득이 약 $ 86,200 인 가족에게 놀라운 혜택이 제공됩니다. 이는 일반적으로 수정 된 조정 총 소득이 연방 빈곤 수준 (또는 FPL)의 200 ~ 500 % 미만인 사람들에게 혜택이 제공되기 때문입니다.
명확히하기 위해 수정 된 연간 총 소득 (또는 MAGI) 이다 아니 귀하와 귀하의 배우자가 1 년 동안 벌어 들인 총 금액. 오히려 연간 세금 보고서 (1040 및 1040 SR의 8b 행)에서 찾은 조정 된 총 소득 (AGI)과 다음 추가 금액입니다.
- 비과세 사회 보장 혜택 (1040의 5a 행에서 5b 행)
- 면세이자 (1040의 2a 행)
- 제외 (IRS 양식 2555의 45 행 및 50 행)
이 수치를 사용하여 MAGI를 계산하고 특정 연방, 주 또는 민간 기금 프로그램에서 규정 한 FPL 임계 값 미만인지 여부를 결정할 수 있습니다. MAGI에 규정 된 임계 값 (예 : FPL의 500 % 미만)을 곱하여 자격이 있는지 확인하십시오.
그만큼 연방 빈곤 수준 (FPL)한편, 개인 또는 가족이 Medicaid와 같은 연방 지원 프로그램을받을 자격이 있는지 여부를 결정하기 위해 미국 보건 복지부 (DHHS)에서 발행 한 조치입니다. 2020 년에 DHHS는 개인 및 가족을 위해 다음과 같은 FPL 지침을 설정했습니다.
- 개인 : $ 12,760
- 2 인 가족 : $ 17,240
- 3 인 가족 : $ 21,720
- 4 인 가족 : $ 26,200
- 5 인 가족 : $ 30,680
- 6 인 가족 : $ 35,160
- 7 인 가족 : $ 39,640
- 8 인 가족 $ 44,120
(알래스카와 하와이의 FPL은 약간 더 높습니다.)
이 가이드 라인을 사용하면 MAGI가 FPL의 138 % 미만인 사람은 소득만을 기준으로 Medicaid를받을 수 있습니다. 마찬가지로 MAGI가 FPL의 200 %까지 또는 500 %까지 높은이를 지원할 수 있습니다. HIV에 감염된 고소득 가족에게도 혜택을 줄 수있는 상당한 기간입니다.
얼마나 높이 물어?
매사추세츠의 자영업자 부부가 연간 총소득이 $ 90,000이고 민간 건강 보험이 약 $ 76,000의 MAGI를 가질 수 있습니다. 매사추세츠에서는 MAGI가 FPL의 500 % (또는 2020 년에는 $ 86,200) 미만인 커플이 주에서 운영하는 HIV 약물 지원 프로그램 (HDAP)에 액세스 할 수 있습니다. 이러한 계산 내에서이 부부는 HDAP 자격이 될 것입니다.
대조적으로, 주 자격 기준이 FPL의 200 % (또는 2020 년에는 $ 34,480)로 설정되어있는 한, 같은 부부는 텍사스에서 자격이되지 않습니다. 그러나 많은 민간 자금 지원 프로그램 (아래 참조)는 고소득층의 사람들에게 제공 될 수 있습니다.
보험 계획을 선택할 때 전략적 접근 방식을 취하십시오
귀하와 귀하의 가족에게 가장 적합한 정책을 찾는 것은 종종 적합하지 않은 퍼즐을 맞추는 것과 같습니다. HIV 감염자 인 경우 일반적으로 연간 보험료를 계산합니다. ...을 더한 연간 공제액 ...을 더한 귀하의 전반적인 의료 지출을 추정하기위한 연간 약품 코 페이 비용. 충분히 간단한 방정식으로 보일 것입니다.
아니면?
HIV 약의 높은 비용을 감안할 때, 높은 보험료 / 낮은 공제액 / 낮은 코 페이 정책을 받든, 낮은 보험료 / 높은 공제액 / 높은 보험을 받든 상관없이 동일한 월 비용을 더 많이 또는 적게 지불하는 것은 드문 일이 아닙니다. 코 페이 정책.
이는 저비용 정책이있는 경우 HIV 약물이 거의 항상 고가의 "특수"약물 계층에 배치되기 때문입니다. 그렇지 않은 경우에도 연간 공제액이 너무 높게 설정되어 혜택을 받기도 전에 많은 돈을 지출하게 될 것입니다.
하지만 항상 그런 것은 아닙니다. 다음은 HIV 감염자 인 경우 올바른 보험 정책을 선택하기위한 몇 가지 간단한 팁입니다.
- 높은 약물 공동 보험 정책을 피하지 마십시오. 종종 우리는 약물 비용을 최소화하는 데 너무 집착하여 약물 공동 보험 률이 20 %에서 50 % 사이 인 정책을 자동으로 생략합니다. 그리고 그것은 실수 일 수 있습니다. 대신 항상 보험 증서에 기재된 최대 본인 부담금을 찾아야합니다. 어떤 경우에는 한도를 너무 낮게 설정하여 (예 : 가족 $ 2,000 / 개인 $ 1,000) 시작 후 한두 달 이내에 연간 본인 부담 한도에 도달 할 수 있습니다. 그 이후에는 모든 약물, 실험실 검사, 의사 방문, 입원 환자 서비스를 포함하여 모든 의료 비용의 100 %를 보험 회사에서 부담합니다.
- 약품 공제 대상이 있는지 확인합니다. 우리 대부분은 공제액이 무엇인지 이해하지만 일부는공제액 2 개 하나는 처방약을위한 것이고 다른 하나는 다른 모든 의료비를위한 것입니다. 그러한 경우, 약품 공제액은 항상 전체 공제액의 일부가 될 것입니다. 즉, 단일 공제 제품보다 훨씬 더 빨리 전체 약품 혜택을 이용할 수 있습니다. 이는 HIV 약물이 저렴한 약물 계층에 나열되어있는 경우 특히 유용합니다.
- 잠재적 인 절약을 위해 약품 처방집을 확인하십시오. 약품 처방집은 특정 약품이 어느 단계에 속하는지 결정하기 위해 보험 회사에서 매년 발행합니다. 그리고 보험사마다 크게 다를 수 있습니다. 어떤 경우에는 복합 알약이 더 높은 단계에 나열 될 수있는 반면, 구성 약물은 훨씬 저렴한 단계에 나열 될 수 있습니다. 예를 들어 두 약물이 단일 알약 옵션보다 비용이 적게 드는 경우, 특히 복합 약물에 공동 보험이 필요하고 단일 알약이 공동 부담금 만 요구하는 경우 비용을 절감 할 수 있습니다. 거의 모든 경우에 공동 부담금은 HIV 약물 비용과 관련하여 더 저렴한 옵션입니다.
- 고용주 기반 보장보다 민간 보험을 고려하십시오. 상식에 따르면 고용주 기반 ( "그룹") 건강 보험이 항상 더 나은 선택이며, 회사 보조금이 월 보험료를 크게 낮추는 것입니다. 그룹 플랜의 평균 직원 보험료가 개인 플랜보다 143 % 낮다는 것은 사실이지만 보험료 비용이 낮 으면 특히 HIV 감염자들의 전체 지출이 증가하는 경우가 많습니다. 정책을 적용하기 전에 계산을 수행하고 그룹 계획이 귀하의 개별 요구 사항과 예산을 해결하지 못하는 경우 옵트 아웃을 고려하십시오.
ADAP 혜택을 최대한 활용
그만큼AIDS 약물 지원 프로그램 (ADAP) 저소득 및 중산층 미국인을위한 HIV 치료제의 첫 번째 자원으로 오랫동안 여겨져 왔습니다. 1987 년에 시작된 이래로 프로그램의 범위가 상당히 확장되어 현재 일부 주에서는 의료 서비스, 실험실 테스트, 보험 지원 및 HIV 예방 요법까지 혜택 일정에 통합하고 있습니다.
다른 연방 자금 지원 프로그램과 마찬가지로 자격은 주로 소득에 따라 결정되며 그 한계는 주마다 상당히 다를 수 있습니다. 거주 증명과 HIV 상태에 대한 문서가 필요합니다.
대부분의 주에서는 미국 시민권 자와 서류가있는 거주자에게만 자격을 제한하지만 매사추세츠 및 뉴 멕시코와 같은 일부 주에서는 이제 서류 미비 이민자에게도 ADAP 지원을 확대했습니다.
한편, 미국의 6 개주는 개인 순자산이 뉴욕 주에서 $ 25,000 미만에서 조지아에서 $ 4,500 미만에 이르는 특정 기준에 미치지 못하는 개인 또는 가족에게 혜택을 제한합니다.
현재 ADAP 소득 자격 기준은 다음과 같이 요약됩니다.
- FPL의 200 % 미만 : Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- FPL의 250 % 미만 : 앨라배마
- FPL의 300 % 미만 : 조지아, 일리노이, 인디애나, 캔자스, 루이지애나, 미주리, 미시시피, 노스 캐롤라이나, 오하이오, 사우스 캐롤라이나, 사우스 다코타, 위스콘신
- FPL의 400 % 미만 : 알래스카, 애리조나, 콜로라도, 코네티컷, 플로리다, 하와이, 미네소타, 네바다, 뉴햄프셔, 노스 다코타,로드 아일랜드, 테네시, 버지니아, 워싱턴, 웨스트 버지니아
- FPL의 431 % 미만 : Montana
- FPL의 435 % 미만 : 뉴욕
- FPL의 450 % 미만 : 미시간
- FPL의 500 % 미만 : 캘리포니아, 컬럼비아 특별구, 켄터키, 메인, 메릴랜드, 매사추세츠, 뉴저지, 오리건, 펜실베니아, 버몬트
- 연간 소득 기준 : 델라웨어 ($ 50,000 미만), 위스콘신 (카운티에 따라 다름)
ADAP는 일반적으로 최후의 수단으로 지불하는 것으로 간주됩니다. 즉, Medicaid 또는 Medicare에 대한 자격이없는 경우 개인 또는 고용주 기반 보험에 가입해야합니다. (몇몇 주에서는 메디 케이드를 지불 할 수 없거나 자격이없는 사람들을 위해 보조금 보장을 제공합니다.)
보험 상품에 가입하기 전에 해당주의 ADAP 제공 업체에 연락하여 지원 자격이 있는지 확인하십시오. 이용할 수있는 혜택의 유형에 따라 개인의 필요에 적합한 보험 적용 범위를 선택할 수 있습니다.
예를 들어, 의약품 비용이 가장 높은 비용이고 다른 주요 연간 건강 비용을 예상하지 못하는 경우 월 보험료가 낮고 공제액이 더 높고 공제액이 더 높은 보험 상품을 선택할 수 있습니다. 최대 포켓. 이런 식으로 연간 2 회 혈액 검사와 의사 방문 비용 만 지불하면됩니다.
다른 한편으로, 다른 공존 상태가 있거나 1 년 동안 높은 의료비가 예상되는 경우, 더 낮은 공제액 또는 최대 본인 부담금을 제공하는 정책이 필요할 수 있습니다. 이 경우 ADAP는 높은 치료 비용을 크게 상쇄 할 수 있으며 경우에 따라 HIV 관련 질병을 치료하는 데 사용되는 약물에 대한 접근성을 제공 할 수도 있습니다.
하단은 이것이다 : 귀하의 ADAP 담당자와 협력하여 귀하의 보험 혜택과 현재 약물 요법에 대한 자세한 정보를 제공하십시오. 이러한 방식으로 개인 예산 및 개인 의료 요구 사항을 해결하는 정보에 입각 한 결정을 내릴 수 있습니다.
제조업체 약물 지원을 최대한 활용
HIV 약품의 본인 부담금을 줄이는 데있어 우리는 거의 전적으로 연방 / 주 프로그램에 집중하는 경향이 있으며 거의 모든 주요 HIV 약품 제조업체를 통해 지원을 쉽게받을 수 있다는 사실을 잊어 버리는 경향이 있습니다. 이는 일반적으로 보험 공동 부담금 지원 또는 전액 지원되는 환자 지원 프로그램 (PAP)으로 제공됩니다.
HIV 코 페이 지원 (코 페이)은 개인 보험에 가입 한 개인에게 제공되며 월 $ 200부터 첫 코 페이먼트 $ 5 (약 Edurant, Intelence 및 Prezista와 마찬가지로) 이후 무제한 지원까지 어디에서나 절약 할 수 있습니다.
신청 절차는 간단하며 일반적으로 소득에 따른 제한이 없습니다. 이것은 새로운 보험을 구매하는 사람들에게 중요한 이점이 될 수 있으며, 약물 공동 부담금 또는 공동 보험 비용이 처방 된 연간 / 월간 혜택보다 낮은 저렴한 제품을 선택할 수 있습니다.
예를 들어 제조업체가 연간 $ 6,000의 공동 부담금 혜택을 제공하는 Triumeq 의약품을 사용하고 있다고 가정 해 보겠습니다. Triumeq이 공동 부담금이 필요한 약품 계층에 배치되는 경우 일반적으로 해당 혜택은 모든 공동 부담금 비용을 충당하기에 충분합니다.
그러나 다른 한편으로 Triumeq이 20 %, 30 % 또는 50 % 공동 보험이 필요한 계층에 속하면 어떻게 할 수 있습니까? 이러한 경우, 본인 부담금이 낮은 보험 증권을 찾을 수 있습니다.그런 다음 귀하는 연간 최대치에 도달 할 때까지 모든 약물 비용을 충당하기 위해 공동 부담금 지원을 이용할 수 있으며, 그 후 모든 비용 (약물, X- 레이, 의사 방문)은 보험사가 100 % 보장합니다.
또 다른 옵션은 HIV 환자 지원 프로그램 (PAP)입니다. PAP는 Medicaid, Medicare 또는 ADAP 자격이없는 비보험 개인에게 무료 약품을 제공하도록 설계되었습니다. 자격은 일반적으로 전년도 소득이 FPL보다 500 % 낮은 개인 또는 가족으로 제한됩니다 (단, 의료 비용이 감당할 수 없게 된 Medicare Part D 고객 또는 저 보험 가입자의 경우 사례별로 예외가 적용될 수 있음).
PAP는 종종 Medicaid 및 ADAP가 최저 소득 거주자 (즉, FPL 200 % 이하)로 제한되는 텍사스와 같은 주에 거주하는 사람들에게 생명의 은인이 될 수 있습니다. 오늘날 대부분의 PAP는 순자산에 따른 제한없이 FPL의 500 %에 거주하는 사람들에게 제공됩니다.
또한 주 자격의 변경으로 인해 갑자기 ADAP 자격이 박탈되는 경우, 규정 된 소득 한도를 벗어난 경우에도 PAP 지원을받을 자격이있을 수 있습니다. 대체로 PAP는 주정부 사무소에 비해 이의를 제기 할 때 처리하기가 훨씬 쉬우 며 종종 HIV 관련 지원을 제공하는 다른 비정부 프로그램으로 안내 할 수 있습니다.
Verywell의 한마디
경제성이 치료 성공의 핵심이지만 가격만으로 치료 선택을 결정하지 마십시오. 개별 약물 성분 (Sustiva + Truvada)에 대해 한 알약 옵션 (예 : Atripla)을 사용하여 몇 달러를 절약 할 수는 있지만, 치료 의사와 직접 상담하지 않고서는 이러한 변경이 이루어져서는 안됩니다.
현재 복용중인 약물과 다른 약물 성분이있는 요법으로 변경하기로 결정한 경우 특히 그렇습니다. 치료의 동기가없는 변경은 조기 약물 내성의 위험을 증가시켜 조기 치료 실패를 초래할 수 있습니다.
결론은 이것이다. 잠재적으로 건강을 해칠 수있는 치료법 변경을 고려하기 전에 지원을위한 모든 방법을 완전히 탐색하는 것이 좋습니다. 자세한 내용은 환자를 무료 지원 프로그램에 연결하는 비영리 의학 지원 도구 또는 자격을 갖춘 비보험 개인에게 무료 HIV 약을 배송하는 노스 캐롤라이나 주 샬럿에 기반을 둔 비영리 단체 인 HarborPath에 문의하십시오.