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Part D가 2006 년에 시작되기 전에 Medicare 수혜자들은 약에 평균 $ 2,318을 지출했습니다. 파트 D 이후, 처방약 보장은 무료는 아니지만 노인들이 더 쉽게 관리 할 수있게되었습니다. 본인 부담 비용은 이제 보험료, 공제액, 코 페이먼트 및 공동 보험과 관련됩니다.건강 관리 예산을 책정 할 수 있도록 파트 D 플랜과 관련된 비용을 이해하는 것이 중요합니다. 그러기 위해서는 몇 가지 용어와 비용이 다양한 범주에 어떻게 분산되어 있는지 알아야합니다.
신용 가능한 처방약 보장
메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터 (CMS)는 파트 D 플랜이 약물 범주 당 최소 2 개의 약물을 제공하도록 요구합니다. 및 면역 억제제-전부는 아니지만 대부분의 약물을 보장해야합니다. 이러한 규칙은 무엇보다도 신용 보장으로 알려진 표준을 설정합니다.
크레딧 보장이있는 플랜의 예로는 연방 직원 건강 혜택 (FEHB) 프로그램, 인도 의료 서비스, TRICARE (군사 혜택) 및 재향 군인 혜택이 있습니다. 많은 민간 보험 플랜과 Obamacare 플랜과 같은 일부 건강 보험 마켓 플레이스 플랜에는 신용 보장이 없습니다. 이것은 파트 D 플랜을 원한다고 결정할 때 고려해야 할 중요한 요소입니다.
적절한 기간에 파트 D에 가입하지 못한 경우 공제 가능한 보장이 없으면 연체료가 발생할 수 있습니다.
보험료
보험료는 파트 D 플랜에 대해 매달 지불하는 금액입니다. 이 보험료는 귀하의 약품에 대해 지불하지 않고 처방약 보장 혜택을 지불합니다. 보험료를 지불하지 않으면 플랜에서 탈퇴되고 보험 혜택이 전혀 없게됩니다.
보험사별로 보험료율이 정해져 있지만 정부는 매년 NBBP (National Base Benficiary Premium)라는 표준 보험료를 정하고 있습니다. 2020 년 NBBP는 $ 32.74입니다.
NBBP는 임의의 숫자가 아닙니다. 적용되는 경우 연체료로 지불 할 금액을 계산하는 데 사용됩니다.
공제액
공제액은 처방약 혜택을 사용하기 전에 매년 본인이 지불하는 금액입니다. 이 비용은 월 보험료에 추가됩니다.
메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터 (CMS)에는 메디 케어 수혜자를 보호하기위한 규칙이 있습니다. 매년 CMS는 보험 회사가 파트 D 공제액에 대해 청구 할 수있는 최고 금액을 설정합니다. 2019 년 금액은 $ 415로 설정되었지만 2020 년에는 $ 435로 증가했습니다.
다시 말하지만, 민간 보험 회사는 자체 요율을 설정할 수 있습니다. 가입 한 Part D 플랜에 따라 공제액이 전혀 없을 수 있지만 정부에서 정한 요율 이상을 지불하지 않습니다.
코 페이먼트 vs. 공동 보험
코 페이먼트 (코 페이라고도 함) 및 공동 보험은 귀하가 공제액을 충족 한 후 처방약에 대해 실제로 지불하는 금액입니다 (일부 유자격 플랜에는 공제액이 없습니다). 공동 부담액은 귀하가 지불하는 고정 달러 금액이며 공동 보험은 25 %를 초과하지 않는 고정 비율이며 처방약에 대해 지불합니다. 대부분의 경우 처방약에 대해 본인 부담금을 지불합니다.
본인 부담금과 공동 보험은 복용하는 약품에 따라 달라질 수 있으며, 일반 약품의 경우 비용이 적고 브랜드 이름이 비싼 약품의 경우 비용이 더 많이 듭니다. 파트 D 플랜은 일반적으로 처방약을 여러 단계로 분류합니다. 계층이 낮을수록 비용이 낮아집니다.
보험 회사가 등급을 정하기위한 공식 규정은 없습니다. 일부 플랜에는 3 개의 계층 만있을 수 있고 다른 플랜에는 5 개 이상이있을 수 있습니다.
| 단순 계층 시스템의 예 | 확장 계층 시스템의 예 |
1. 제네릭 의약품 2. "선호하는"브랜드 약품 3. "선호하지 않는"브랜드 약품 | 1. "가치"제네릭 의약품 2. "일반"제네릭 의약품 3. "선호하는"브랜드 약품 4. "선호하지 않는"브랜드 약품 5. 특수 약물 및 주사제 |
번호가 높은 단계로 이동할수록 약물 비용이 증가한다는 사실을 알고 있어야합니다. 낮은 계층의 약물을 선택하면 비용이 절감됩니다. 명심해야 할 또 다른 사항은 제조업체 의약품 쿠폰을 사용하여 본인 부담금 및 공동 보험으로 지불하는 금액을 줄일 수 없다는 것입니다. 연방 프로그램이 해당 의약품에 대해 비용을 지불하는 동안 제약 회사의 쿠폰을 사용하는 것은 법률, 즉 반동 방지 법령에 위배됩니다. 즉, 파트 D 보장 또는 의약품 쿠폰 중에서 선택해야합니다. 둘 다 사용할 수는 없습니다.
소득 관련 월별 조정 금액 (IRMAA)
매년 일정 금액 이상을 벌면 Part D 플랜에 대해 더 많이 지불하게됩니다. 보험 회사가 아닌 Medicare는 Part D 소득 관련 월별 조정액 (IRMAA)이라고하는 추가 수수료를 매달 청구합니다. ). 이 추가 금액을 Medicare에 지불하지 않으면 Part D 플랜이 취소됩니다.
| 파트 D IRMAA에 대해 지불 할 금액 | |||
|---|---|---|---|
| 개인 세금 환급 소득 | 공동 납세 신고를하는 부부 소득 | 별도로 신고하는 부부 소득 | 2020 IRMAA |
| $ 87,000 이하 | $ 174,000 이하 | $ 87,000 이하 | $0.00 |
| $ 87,000 이상 $ 109,000 이하 | $ 174,000 초과 $ 218,000 이하 | 해당 없음 | $12.20 |
| $ 109,000 이상 $ 136,000 이하 | $ 218,000 이상 $ 272,000 이하 | 해당 없음 | $31.50 |
| $ 136,000 초과 $ 163,000 이하 | $ 272,000 이상 $ 326,000 이하 | 해당 없음 | $50.70 |
| $ 163,000 초과 $ 500,000 이하 | $ 326,000 초과 $ 750,000 이하 | $ 87,000 이상 $ 413,000 이하 | $70.00 |
| $ 500,000 초과 | $ 750,000 이상 | $ 413,000 이상 | $76.40 |
Medicare는 2 년 전 소득세를 사용하여 매년 IRMAA 지급을 결정합니다.
늦은 페널티
메디 케어 자격이되면 파트 D에 가입 할 수 있습니다. 이 세 가지 중요한 등록 기간을 이해하고 알아야합니다.
- 연령별 : 65 세가되면 모든 Medicare 부품에 대한 초기 등록 기간은 3 개월 전부터 65 세 생일 이후 3 개월 후에 종료됩니다.
- 장애 : 장애가있는 경우 사회 보장 장애 보험 혜택 25 개월 후 자동으로 파트 A와 B에 등록됩니다. 파트 D에 등록 할 수있는 기간은 3 개월입니다.
- 고용주 : 20 명의 정규직 직원 또는 이와 동등한 직원을 고용하고 해당 회사를 통해 고용주가 후원하는 건강 보험을 가지고있는 회사에서 일하는 경우, 그 회사를 그만두거나 해당 건강 보험을 그만 둔 시점으로부터 8 개월 이내에 신청할 수 있습니다. Medicare 및 Part D.
이러한 등록 기간 중 하나를 놓치면 파트 D에 대한 연체료를 지불하게 될 수 있습니다. 이는 자격이되는 기간 동안 신용 가능한 약품 보장이 없지만 파트 D에 등록되지 않은 경우에만 적용됩니다. 약간의 여유가 있습니다. 월별 연체 벌금이 부과되기 전에 신용 가능한 약품 보장없이 최대 63 일이 있습니다.
연체료 계산 방법
지연 벌금은 국가 기본 수혜자 보험료 (NBBP)의 1 %에 자격이 된 후 신용 가능한 약품 보장이 없었던 완전한 개월 수를 곱한 값으로 계산됩니다. 가장 가까운 $ 0.10로 반올림됩니다.
예를 들어, 초기 등록 기간을 놓치고 6 개월 동안 신용 가능한 약품 보장을받지 못한 경우 지연 벌금은 다음과 같이 계산됩니다. $ 32.74 (2020 년 NBBP) x 0.01 x 6 개월 = $ 2.00.
NBBP가 매년 변경되기 때문에 늦은 벌금도 변경됩니다. 연체료는 매년 1 월 1 일에 변경되며 월 보험료에 추가됩니다. 한 가지 예외를 제외하고 파트 D를 보유하고있는 한 처벌은 계속됩니다. 연령별로 Medicare 자격을 충족하기 전에 늦은 벌금이 시작된 경우 65 세가되면 중지됩니다.
도넛 홀
도넛이라는 단어를 들으면 맛있는 간식을 생각할 수 있습니다. 자세히 살펴보면 무언가 빠진 것을 알 수 있습니다. 중간에 큰 구멍이 있습니다.
Medicare 파트 D에는 도넛 구멍으로 알려진 보장 간격이 있습니다. 귀하와 귀하의 Part D 플랜이 일정 금액을 지불 한 후 처방약 보장이 중단되어 더 많은 비용을 지불해야합니다. 이러한 보장 상실은 단기적이지만 복용하는 약품에 따라 비용이 많이들 수 있습니다. .
파트 D의 본인 부담금을 이해하면 재정을 더 잘 관리하고 도넛 구멍을 완전히 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.
커버리지 갭 이해
Medicare의 Part D 보장은 3 단계로 나뉩니다. 가장 많은 비용을 절약 할 수있는 곳이므로 1 단계를 떠나지 않을 것입니다.
- 초기 보장 한도
- 도넛 홀 (커버리지 갭)
- 치명적인 보장
파트 D 적용 단계가 어떻게 작동하는지 모르면 도넛 구멍이 혼란 스러울 수 있습니다. 이 개요에서는 이러한 각 단계의 규칙과 비용을 설명합니다.
초기 보장 한도
최초 보장 한도는 대부분의 처방약 보장을받는 곳입니다. 이 단계에서 귀하는 파트 D 플랜의 처방집 및 정책에 따라 귀하의 약품에 대한 코 페이와 공동 보험료를 지불하게됩니다.
이때 귀하의 본인 부담금에는 월 보험료, 공제액, 코 페이 및 공동 보험이 포함됩니다. 그러나 이러한 모든 비용이 귀하의 초기 보장 한도에 포함되는 것은 아닙니다. 월 지출의 큰 부분을 차지할 수있는 보험료는 포함되지 않습니다. 계산되지 않는 기타 비용은 미국 이외의 지역에서 구입 한 약품 또는 귀하의 파트 D 처방집에서 보장하지 않는 약품의 비용입니다.
Part D 플랜이 처방약 보장에 대해 지불하는 금액도 초기 보장 금액에 포함됩니다. Part D 플랜은 지출 금액을 검토하는 월별 요약을 보내드립니다.
2019 년에는 귀하와 Medicare가 $ 3,820을 지출 할 때까지 초기 보장 한도가 지속되었습니다. 2020 년에는 그 가치가 $ 4,020로 증가했습니다.
초기 보장 한도가 클수록 더 좋습니다. 연간 증가는 도넛 홀이 시작되기 전에 더 많은 시간이 지나갈 것이라는 것을 의미하기 때문에 좋은 소식입니다.
도넛 홀
도넛 홀이 진행되는 동안 귀하의 파트 D 플랜의 코 페이 및 공동 보험은 모든 것에 적합한 지불 플랜으로 대체됩니다.
이 기간 동안 비용의 고정 된 비율을 지불하게됩니다.2020 년 도넛 구멍이 폐쇄되면서 브랜드 의약품과 제네릭 의약품 모두 25 %로 설정되었습니다.
브랜드 약품 제조업체는 도넛 홀에서 제품에 대해 70 % 할인을 제공해야합니다. 제네릭 의약품에 대한 제조업체 할인은 없습니다.
나머지 비용은 파트 D 플랜에서 지불합니다.
예를 들어, 브랜드 약품의 가격이 $ 100이면 가입자는 $ 25, 제조업체는 $ 70, 파트 D 플랜은 $ 5를 지불합니다. 제네릭 약품의 경우 귀하는 $ 25를 지불하고 플랜은 $ 75를 지불합니다. 제네릭은 거의이 정도의 비용이 들지 않습니다. 이 숫자는 수학이 어떻게 작동하는지 이해하기 쉽도록 사용되었습니다.
초기 보장 한도와 유사하게 모든 비용이 도넛 홀 지출에 포함되는 것은 아닙니다. 보험료, 미국 밖에서 구입 한 약품 비용, 비처방 약품 비용 및 파트 D 플랜에서 지출 한 비용은 포함되지 않습니다. 그러나 제조업체에서 지출 한 돈은 본인 부담금에 추가되어 도넛 구멍에서 더 빨리 빠져 나갈 수 있도록 도와줍니다.
2020 년에는 귀하와 파트 D 플랜이 약에 총 $ 6,350을 지출 할 때까지 도넛 홀에 남아있을 것이며, 초기 보장 한도를 고려하면 $ 2,330이 도넛 홀에 지출되었음을 의미합니다.
본인 부담금 한도는 2019 년 $ 5,100에서 2020 년 $ 6,350로 증가했습니다.이 기간 동안 도넛 홀에 사용 된 금액은 $ 1,280에서 $ 2,330로 증가했습니다.
재난 보장
도넛 구멍을 통과 한 후에는 재앙을 겪었거나 적어도 지갑이 겪었다 고 느낄 수 있습니다. 정부가 Part D의 다음 단계를 "재앙 적 보장"이라고 명명 한 것은 놀라운 일이 아닙니다.
재난 보장 기간 동안의 코 페이 및 공동 보험 비용은 귀하의 초기 보장 한도와 동일하지 않습니다. 고맙게도 그들은 낮아질 것입니다.
2020 년에는 각 처방약에 대해 5 %의 공동 부담금을 지불하거나 제네릭 의약품의 경우 $ 3.60, 브랜드 의약품의 경우 $ 8.95의 공동 부담금을 지불하게됩니다. 더 많은 비용이 드는 옵션을 지불해야합니다.
도넛 구멍 닫기
2006 년 Part D가 발효되었을 때 도넛 홀에는 처방약 보장이 없었습니다. 도넛 홀은 참으로 빈 공간이었습니다. 그 이후로 의료 개혁은 Medicare 수혜자의 비용 부담을 줄이기위한 노력을 기울였습니다.
Affordable Care Act, 일명 Obamacare의 목표 중 하나는 도넛 구멍을 막는 것이 었습니다. 이 목표는 2020 년에 달성되었습니다. 이제 브랜드 이름이든 제네릭이든 상관없이 도넛 홀 기간 동안 약의 소매 비용이 25 % 이상 청구될 수 없습니다.
| 2020 년까지 도넛 홀 비용 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| 년 | 브랜드 약품에 대해 지불하는 금액 (%) | 브랜드 의약품 제조업체 할인 (%) | 파트 D가 브랜드 약품에 지불하는 것 (%) | 제네릭 약품에 대해 지불하는 금액 (%) | 제네릭 약품에 대해 파트 D가 지불하는 금액 (%) |
| 2015 | 45 | 50 | 5 | 65 | 35 |
| 2016 | 45 | 50 | 5 | 58 | 42 |
| 2017 | 40 | 50 | 10 | 51 | 49 |
| 2018 | 35 | 50 | 15 | 44 | 56 |
| 2019 | 30 | 50 | 20 | 37 | 63 |
| 2020 | 25 | 50 | 25 | 25 | 75 |
약물 비용의 25 %는 초기 보장 한도에 대해 메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터에서 정한 표준입니다. 과도한 본인 부담금으로부터 귀하를 보호하기 위해 재난 보장이 유지됩니다.
Medicare 파트 D에 등록하는 방법