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비노 인 미국인의 대다수는 고용주가 후원하는 플랜을 통해 건강 보험을받습니다. 그리고 많은 회사, 특히 대규모 고용주는 비용과 혜택이 다를 수있는 여러 건강 플랜 옵션을 제공합니다. 고용주의 연간 공개 등록 기간은 보장을 변경할 수있는 기회이며, 기존 플랜이 내년에 자동 갱신되도록하는 대신 공개 등록 중에 보장 옵션을 적극적으로 살펴 보는 것이 가장 좋습니다. .고용주는 달력 연도를 따르지 않는 건강 플랜 갱신 날짜를 가질 수 있지만, 대부분의 고용주는 플랜 연도를 역년에 맞추도록 선택합니다. 이 경우 일반적으로 1 월 1 일부터 변경 사항을 적용하여 가을 중 언젠가 공개 등록을 예약합니다. 회사의 인사 부서에 공개 등록 기간이 시작되고 종료되는시기와 등록 또는 계획 변경 사항이 적용되는시기를 확인하십시오. 효과.
공개 등록 기간은 회사에 따라 다르지만 일반적으로 몇 주만 지속됩니다. 회사의 연간 공개 등록을 놓치면 고용주의 건강 플랜에 등록하거나 기존 보장을 변경하지 못할 수 있습니다.
[개별 시장의 공개 등록 기간은 캘리포니아를 제외한 모든 주에서 매년 11 월 1 일에 시작되며 메디 케어 어드밴티지 및 메디 케어 파트 D의 공개 등록 기간은 매년 10 월 15 일에 시작되지만 이러한 등록 기간은 다음에 적용되지 않습니다. 고용주가 후원하는 계획.]
공개 등록 중 건강 플랜 선택
귀하와 귀하의 가족에게 가장 적합한 플랜을 결정하기 위해 귀하의 모든 건강 플랜 옵션을주의 깊게 살펴보십시오. 많은 사람들이 급여에 미치는 영향이 가장 적은 플랜 (보험료가 가장 낮은 플랜)을 선택합니다. 그러나 이것이 최선의 선택이 아닐 수도 있습니다.
시간을 투자하고 숙제를하십시오!
귀하의 회사는 귀하의 혜택을 설명하는 서면 자료를 귀하에게 제공해야합니다. 많은 고용주가 건강 플랜 옵션에 대해 질문 할 수있는 혜택 플랜 회의를 제공합니다. 보험 옵션을 이해하지 못하는 경우 도움을 요청하십시오. 일단 결정을 내리면 내년까지 계획을 변경하지 못할 수도 있습니다.
기본 건강 보험 약관 이해
보험 조건을 이해하지 못하면 내년에 더 많은 비용이들 수 있습니다. 알아야 할 몇 가지 중요한 사항은 다음과 같습니다.
- 코 페이먼트와 공동 보험의 차이점은 무엇입니까?
- 연간 공제액이란 무엇이며 월 보험료와 본인 부담금에 어떤 영향을 미칠 수 있습니까?
- 제공자 네트워크 란 무엇이며 네트워크에 속하지 않은 의사를 이용하면 어떻게됩니까?
- PPO, EPO 및 HMO의 차이점은 무엇이며 어떤 것이 가장 적합한 선택입니까?
- HSA 인증 고액 공제 건강 보험이란 무엇이며 HSA (건강 저축 계좌)는 어떻게 작동합니까?
- HSA는 FSA 또는 HRA와 어떻게 다릅니 까?
지난 1 년간 귀하의 의료비 지출을 검토하십시오.
귀하의 가족이 올해 사용한 의료 서비스 및 비용을 검토하고 내년에 필요할 수있는 의료 서비스의 변화에 대해 생각하십시오. 예를 들어, 아이를 가질 계획입니까? 아니면 가족 중 누군가가 최근 당뇨병과 같은 만성 질환 진단을 받았습니까?
귀하의 의료 서비스 제공자가 귀하의 보험을 계속 수락하는지 확인하십시오
플랜 전환을위한 서류를 작성하기 전에 의사, 전문 간호사 및 병원이 귀하가 선택하는 건강 플랜의 네트워크에 속해 있는지 확인하십시오. 귀하의 서비스 제공자는 새로운 플랜의 네트워크에 속하지 않을 수 있으며, 이는 귀하가 의료 약속을 예약하려고 할 때 나중에 알아 내고 싶은 것이 아닙니다. 그 문제에 관해서는 귀하가 현재 보장을 유지하기로 선택하더라도 귀하의 서비스 제공자가 네트워크에 여전히 연결되어 있는지 확인하는 것이 중요합니다. 제공자는 언제든지 보험 네트워크를 통해 오갈 수 있기 때문입니다.
공개 등록 중주의해야 할 5 가지 사항
고용주들은 특히 의료 비용이 끊임없이 상승함에 따라 비용을 절약하려고 노력하고 있습니다. 이를위한 한 가지 방법은 건강 보험 혜택 (즉, 더 높은 공제액, 코 페이 및 총 본인 부담금)을 줄이고 / 또는 보험료 비용을 더 많은 직원에게 전가하는 것입니다. 본인이 직접 변경하지 않더라도 혜택과 비용이 내년에 변경 될 수 있으므로 건강 플랜 자료를주의 깊게 읽으십시오.
- 귀하의 부양 가족 (배우자, 배우자 및 자녀)이 보장되는지 확인하십시오. Affordable Care Act에 따라 모든 대규모 고용주 (50 명 이상의 직원)는 정규 직원과 그 부양 가족에게 보장을 제공해야하지만 배우자에게 보장을 제공 할 필요는 없습니다. 대부분의 고용주가 후원하는 플랜은 배우자에게 계속 제공되지만 경우에 따라 추가 요금이 부과되므로 고용주의 플랜이 가족 구성원에게 어떻게 적용되는지 이해해야합니다.
- 계획에 필요한 사전 승인 요구 사항을 검토하십시오. Affordable Care Act에 따라 고용주가 후원하는 건강 보험은 기존 상태 대기 기간을 부과 할 수 없지만 (조부 개인 보험을 제외하고 개별 시장 계획도 할 수 없음), 보험사는 비 응급 진료에 대해 사전 승인을 요구할 수 있으며 여전히 요구할 수 있습니다. .
- 처방약을 복용하는 경우 고용주가 제공하는 건강 플랜 (또는 여러 옵션이있는 경우 플랜)에 대해 승인 된 약품 (처방집) 목록과 비교하여 확인하십시오. 또한 값 비싼 브랜드 의약품을 복용하는 경우, 각 이용 가능한 플랜에서 각 의약품에 대한 코 페이 또는 공동 부담액을 확인하십시오.
- 귀하 또는 가족 구성원 중 지속적인 물리 치료가 필요하거나 치료가 필요한 정신 건강 문제가있는 경우 귀하의 건강 플랜에서 보장 할 것인지 보장하지 않을 것인지 검토하십시오. ACA는 개인 및 소그룹 플랜이 보험사가 지불 할 총 금액에 대한 달러 상한없이 모든 필수 건강 혜택을 보장하도록 요구합니다 (보험사는 할 수있다 다룰 방문 횟수에 제한을 두십시오). 그러나 필수 건강 혜택 요건은 대규모 그룹 플랜에는 적용되지 않으므로 고려중인 플랜의 한계를 이해해야합니다.
- 미국 또는 외국을 여행하는 경우 귀하와 귀하의 가족이 비상 사태에 대해 적절한 보장을 받고 있는지 확인하십시오. 그러한 여행 중에 여행 의료 보험이 필요하다는 것을 알게 될 수 있으며, 이는 미리 이해하고 싶을 것입니다.
귀하의 혜택에 대한 Affordable Care Act의 영향
Affordable Care Act의 몇 가지 추가 조항은 그룹 건강 보험에 영향을 미칩니다. 고용주가 제공하는 건강 보험을 선택할 때 알아야 할 이러한 변경 사항은 다음과 같습니다.
- 성인 자녀가 26 세가 될 때까지 건강 보험에 계속 가입 할 수 있습니다.
- 필수 건강 혜택으로 간주되는 서비스의 경우, 건강 플랜은 특정 연도 또는 평생 동안 지불 할 금액에 대해 달러 한도를 부과 할 수 없습니다. 이는 대규모 및 소규모 그룹 계획 모두에 적용됩니다. 대규모 그룹 플랜은 모든 필수 건강 혜택을 보장 할 필요는 없지만 대부분의 경우 필수 의료 혜택을 보장하는 범위 내에서 보험사가 해당 서비스에 대해 지불 할 금액에 대해 평생 또는 연간 달러 한도가있을 수 없습니다. .
- 이러한 규칙은 조부 또는 조모 계획에는 적용되지 않지만 건강 보험이 가질 수있는 본인 부담 최대 노출에 대한 상한선이 있습니다.
Mike 박사의 몇 가지 팁
일반적으로 더 높은 보험료를 지불하면 연간 공제액과 코 페이먼트가 낮아집니다. 따라서 내년 내내 많은 의료 서비스를 사용할 것으로 예상되는 경우 보험료가 더 높고 본인 부담금이 더 적은 플랜을 고려할 수 있습니다. 또한 젊고 건강하며 자녀가없는 경우 보험료가 낮고 본인 부담 비용이 더 높은 플랜을 선택하는 것이 좋습니다.
그러나이 일반화가 항상 사실은 아닙니다. 전체 비용을 충족해야하는 경우에도 높은 본인 부담 비용에도 불구하고 더 낮은 프리미엄 플랜을 선택하여 총 비용 측면에서 앞서 나갈 수 있습니다. 연간 본인 부담 한도.
고용주가 HSA 적격 플랜을 제공하는 경우 특히 고용주가 귀하를 대신하여 HSA에 기여할 경우 신중하게 고려하십시오. 세금 절감, 낮은 보험료 및 HSA에 대한 고용주 부담금 (해당되는 경우)을 고려하면 향후 상당히 높은 의료 비용이 예상 되더라도 HSA 자격을 갖춘 건강 보험이 최선의 선택임을 알 수 있습니다. 년.
고용주가 후원하는 플랜이 가장 저렴한 옵션이고 더 나은 보장을 제공 할 가능성이 높지만 옵트 아웃하고 주변을 둘러 볼 수 있습니다. 지역 사회의 건강 보험 대리인과 상담하거나 HealthCare.gov에서 제공되는 플랜을 확인하십시오. 고용주가 최소 가치를 제공하는 저렴한 건강 보험을 제공하는 경우 교환에서 보험료 보조금 (보험료 세금 공제)을받을 자격이 없습니다. 그러나 고용주가 제공하는 플랜에 따라, 고용주가 가족 구성원을위한 보험료의 일부를 보장하는지 여부 및 예상되는 의료 서비스의 양에 따라 개별 시장에서 구매 한 플랜이 더 나은 가치를 제공 할 수 있으므로 가치가 있습니다. 확인하는 동안.