콘텐츠
단기 장애 보험은 귀하가 일시적으로 장애가 된 경우 급여의 일정 비율을 지급합니다. 즉, 직업과 관련이없는 질병이나 부상으로 인해 단기간 일할 수 없습니다 (근로자 보상 보장은 소득을 제공 할 것입니다). 장애 상태가 작업 관련 부상으로 인한 경우 교체). 일반적으로 단기 장애 정책은 장애 전 기본 급여의 40 ~ 80 %를 제공합니다.어떤 사람들은 고용주, 조합 또는 기타 전문 기관을 통해 단기 장애 보험에 가입합니다. 이러한 유형의 정책을 그룹 보장이라고합니다. 보험 회사 또는 대리인으로부터 직접 개별 보험을 구입할 수도 있지만 일반적으로 보험을 직접 구입하는 것이 더 비쌉니다.
단기 장애 보험의 작동 원리
대부분의 단기 장애 정책은 일반적인 디자인이 동일합니다. 귀하 또는 귀하의 고용주는 보장받을 월 보험료를 지불합니다. 질병이나 부상으로 인해 일할 수없는 경우 회사의 인사 부서 또는 보험 대리인과 이야기하여 혜택을 신청합니다. 보험료가 귀하 또는 귀하의 고용주에 의해 지불되었는지 여부 및 세전 또는 세후 돈으로 지불되었는지 여부에 따라 장애 보험에서받는 돈에 대해 세금을 지불해야 할 수도 있습니다.
대부분의 단기 장애 정책은 귀하의 상태를 설명하고 귀하의 퇴직 기간을 추정하는 의사의 증거를 요구합니다. 단기 장애 정책은 일반적으로 2 주 이내에 시작되지만 대부분의 경우 퇴근 날짜와 혜택을받을 자격이있는 날짜 사이에 대기 기간이있을 것입니다.
고용주는 보험 증서가 지불을 시작하기 전에 병가의 일부 또는 전부를 사용하도록 요구할 수 있습니다. 대기 기간이 끝나면 일반적으로 장애인이되기 전에받은 임금의 일정 비율을 받게됩니다.
예를 들어 주당 $ 1,000를 받고 보험 증서가 장애 전 소득의 60 %를 지급하는 경우 주당 $ 600의 혜택을 받게됩니다. 단기 보험은 일반적으로 3 개월에서 6 개월 사이의 혜택을 지급하지만 일부는 최대 1 년 이상 보장을 제공합니다 (혜택은 보험이 혜택 지급을 중단하는 날짜보다 빨리 발생하는 경우 장애가 종료 될 때 종료됩니다.) ). 단기 장애 혜택이 종료 되어도 여전히 일을 할 수없는 경우, 장기 장애 보험이있는 경우 장기 장애 혜택을받을 자격이 있거나 다음에 따라 사회 보장 장애 보험을 신청할 수 있습니다. 상황.
임신 및 출산 휴가는 단기 장애 청구의 매우 흔한 원인입니다. 가족 및 의료 휴가 법 (FMLA) 규칙은 무급 휴가의 12 주를 허용하지만, 단기 장애 보험을 사용하여 출산 휴가의 적어도 일부 기간 동안 새 산모가 정상적인 급여의 일정 비율을 받도록 보장 할 수 있습니다.
Affordable Care Act에 따라 대규모 고용주는 풀 타임 근로자에게 건강 보험을 제공해야하며 풀 타임은 주당 30 시간 이상의 "근무 시간"으로 정의됩니다. 2015 년에 IRS는 직원이 장애 혜택 (단기 또는 장기)을받는 시간이 "근무 시간"으로 간주되어 직원이 건강 보험 혜택을 계속 제공해야 함을 명확히했습니다. 여전히 활동적인 직원으로 간주됩니다 (ACA는 고용주에게 어떤 유형의 장애 보험을 제공 할 것을 요구하지 않지만, 그렇게하고 직원이 장애 혜택을 받고있는 경우 해당 시간은 여전히 근무 시간으로 계산됩니다).
장기 장애 보험은 어떻게 다릅니 까?
장기 장애 보험은 또한 장애로 인해 일을 할 수없는 경우 소득의 일부를 대체하도록 설계되었지만 단기 장애 플랜보다 훨씬 더 오래 급여를 지급합니다. 장기 장애 보장은 일반적으로 스타트 최소한 한 달 동안, 때로는 1 ~ 2 년 동안 일할 수 없을 때까지 급여를 지급합니다. 대부분의 플랜은 3 ~ 26주의 대기 기간이 있습니다.하지만 혜택이 시작되면 몇 년 동안 계속됩니다. 정책에 따라 퇴직 연령이 될 때까지 계속 될 수도 있습니다.
많은 근로자가 단기 및 장기 장애 보험을 모두 보유하고 있습니다. 두 제품이 함께 작동하여 장애 근로자가 거의 전체 장애 기간 동안 부분 소득 대체를받을 수 있도록 보장하기 때문입니다.
보완 정책의 예로는 2 주 대기 기간이있는 단기 장애 정책이 있으며, 3 개월 대기 기간이있는 장기 장애 정책과 결합하여 3 개월 동안 근로자 급여의 70 %를 대체합니다. 그런 다음 최대 10 년 동안 근로자 소득의 60 %를 대체합니다 (장기 장애 플랜이 급여를 지급하는 기간은 플랜마다 다르지만 몇 주 또는 몇 달이 아닌 연 단위로 측정됩니다).
장기 장애 보장은 단기 장애 보장보다 더 비쌉니다. 그 이유는 사람이 혜택을받을 수있는 기간을 감안할 때 잠재적 지급액이 훨씬 더 크기 때문입니다.
단기 장애 정책의 차이점
대부분의 단기 장애 정책에는 유사한 기능이 있지만 각 정책에는 다른 세부 사항이있을 수 있습니다.
장애의 정의 : 일부 단기 장애 정책은 장애를 자신의 직업에서 일할 수없는 것으로 정의합니다. 이를 장애에 대한 "자신의 직업"정의라고합니다. 다른 정책은 장애를 "모든 직업"정의로 알려진 어떤 직업에서 일할 수없는 것으로 정의합니다.
서비스 대기 : 일부 고용주는 귀하가 정해진 기간 (예 : 6 개월 또는 1 년) 동안 일한 후에 만 단기 장애 플랜을 제공합니다.
대기 기간 : 이를 제거 기간이라고도하며 병에 걸리거나 부상을 입을 때와 장애 보험 혜택이 시작되는 사이의 시간입니다. 대부분의 단기 장애 플랜에는 0 ~ 14 일의 대기 기간이 있습니다. 일반적으로 대기 기간이 긴 보험은 보험료가 더 낮습니다. 많은 단기 장애 플랜은 장애 유형에 따라 대기 기간이 다릅니다. 예를 들어, 플랜에는 질병에 대한 7 일 대기 기간이 있고 업무 외에서 발생한 사고에 대한 대기 기간이 없을 수 있습니다.
혜택 비율 : 혜택 비율은 다양하지만 일반적으로 장애 이전 소득의 40 %에서 80 % 사이입니다. 더 높은 요율을 원하면 더 많은 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다. 일부 단기 장애 정책은 혜택 기간 동안 혜택 비율을 변경합니다. 예를 들어, 보험 증서는 장애의 첫 3 주 동안 80 %를 지불 한 다음 나머지 혜택 기간 동안 50 %를 지불 할 수 있습니다.
혜택 기간 : 단기 장애 정책은 일반적으로 3 ~ 6 개월의 비교적 짧은 기간 동안 일할 수 없을 때 소득의 일부를 대체하기위한 것입니다. 일부 단기 장애 보험은 최대 2 년 동안 계속해서 혜택을 지급하지만 일반적이지 않습니다 (위에 설명 된 장기 장애 보험은 최대 몇 가지 보험 혜택을 계속 지급하는 다른 유형의 보험입니다. 일부 플랜에서는 세 또는 65 세까지; 장기 장애 보험은 단기 장애 보험보다 상당히 비쌉니다). 단기 장애 정책을 통해 시험 적으로 직장에 복귀 할 수 있습니다. 예를 들어, 귀하의 보험 증서는 2 주 시험 기간을 제공 할 수 있습니다. 2 주 미만으로 직장에 복귀 한 후 장애로 인해 업무를 수행 할 수 없다는 사실을 알게되면 정책에 따라 직장에 복귀하지 않은 것처럼 혜택을 계속받을 수 있습니다.
보험료 변경 : "취소 불가"단기 장애 보험에 가입하면 보험 회사는 귀하의 보험료 나 혜택을 변경할 수 없습니다. 그러나 "보장 된 재생 가능"보험에 가입하면 보험 회사는 보험료를 변경할 수 있지만 보험 계약자가 전체 보험 계약자 그룹에 대해 보험료를 변경하는 경우에만 가능합니다. 최고의 보험은 모두 취소 할 수없는 보험과 함께 제공됩니다. 보장 된 재생 가능하지만 이러한 계획은 보험료가 더 높은 경향이 있습니다.
제외 : 많은 정책이 자살 시도, 약물 남용, 전쟁 또는 범죄 시도로 인한 장애를 다루지 않습니다. 기존 상태도 자주 제외됩니다. 대신 산재 보상 보험이 적용되는 직장 상 상해도 보장되지 않습니다.
단기 장애 보험에 가입하는 방법
그룹 플랜 가입
고용주는 직업 관련 혜택 옵션으로 단기 장애 플랜을 제공 할 수 있습니다. 회사에서 단기 장애 보험을 제공하는 경우 초기 가입 기간 (처음 혜택을받을 자격이 생겼을 때) 또는 고용주의 연간 공개 가입 기간 중에 플랜에 가입 할 수 있습니다.
기존 질병이 보장되기 전에 특정 기간 동안 보험에 따라 보장을 받아야 할 수도 있습니다 (예외 기간이라고 함). ACA는 기존 상태 대기 기간의 사용과 건강 보험 혜택 제외를 없앴지만 장애 보험과 관련된 규칙을 변경하지는 않았습니다. 기존 상태를 처리하는 방법에 대한 자세한 내용은 고용주가 제공하는 단기 장애 보험 정보에 있으므로 작은 글씨를 읽으십시오.
단기 장애 보험에 관한 규칙은 주마다 다릅니다. 귀하의 회사 또는 보험사가 귀하를 공정하게 대하지 않는다고 생각되면 해당주의 보험 부서에 문의하십시오. 전국 보험 위원 협회 웹 사이트를 통해 해당주의 보험 부서에 액세스 할 수 있습니다.
개인 정책에 등록
자영업자이거나 단기 장애 보험을 제공하지 않는 고용주에서 일하는 경우 개별 보험 가입을 고려할 수 있습니다. 개별 단기 장애 플랜을 받으려면 의료 보험을 받아야합니다 (다시 말하지만 ACA는 이에 대해 아무것도 변경하지 않았습니다. 건강 보험은 병력에 관계없이 보장 된 문제이지만 장애 보험은 그렇지 않습니다). 개별 정책을 구매할 때 평판이 좋은 회사를 찾고 정책의 모든 세부 정보를 읽으십시오.
다음 웹 사이트에서 보험사 등급을 확인할 수 있습니다.
- 무디스
- 오전. 베스트