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배우자의 건강 보험으로 전환하면 비용을 절약 할 수 있습니다.귀하와 귀하의 배우자 또는 파트너가 모두 직원 건강 혜택을받을 자격이있는 경우, 공개 등록 중에 각 회사의 건강 보험 옵션을 확인하여 비용이 적게 드는 것을 확인하십시오. 고용주는 총 보험료에 대한 기여도 측면에서 상당히 다르며 배우자의 가족 보장으로 전환하여 돈을 절약 할 수 있습니다.
회사의 공개 등록 시간에 고용주가 제공하는 다양한 플랜 옵션을 살펴보십시오. 치료를 조정하기 위해 주치의를 선택해야하는 HMO와 같은 다른 플랜을 선택하여 비용을 절약 할 수 있습니다. 일부 지역에서는 지역 의사가 모두 또는 대부분에있을 수 있습니다. 의사 변경에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
공개 등록 활용
많은 대기업이 다양한 건강 플랜을 제공합니다. 회사의 공개 가입 기간 동안 한 건강 플랜에서 다른 플랜으로 보장을 변경할 수 있습니다. 귀하의 병력은 플랜 전환 자격에 영향을 미치지 않지만 특정 의사와 계속 협력하려면 고려중인 플랜의 네트워크에 있는지 재차 확인해야합니다. 고용주가 제공하는 플랜 선택에 따라 연간 공제액을 늘리거나 줄이는 등 다른 선택을 할 수 있습니다. 공개 가입은 또한 건강 보험에 가입 할 수있는 기회입니다. 이전에 등록하지 않았거나 귀하의 보장을 취소했습니다.
대부분의 회사는 공개 등록 기간을 유지합니다. 일반적으로 약 한 달 동안 지속되지만 고용주마다 다르지만 매년 가을에 내년 1 월 1 일에 의료 혜택을 변경할 수 있습니다. 다른 시간에 등록 기간을 공개하고 사전에 충분한 통지를받을 수 있습니다.
회사의 공개 등록 기간이 종료되고 내년을 선택하면 다음 해 등록 기간까지 건강 보험이 고정됩니다. 특정 유형의 적격 이벤트가없는 한 1 년 동안 건강 보험을 수정할 수 없습니다.
배우자의 건강 보험으로의 전환을 고려 중이거나 그 반대의 경우, 두 플랜이 동일한 플랜 연도를 따르고 공개 가입 중에 변경된 시작일이 동일한 지 확인하십시오. 공개 등록 중에 한 플랜에서 탈퇴하고 공개 등록 중에 다른 플랜에 등록 할 수 있지만 두 고용주가 동일한 플랜 연도를 가지고 있지 않은 경우 보장 간격이 발생할 수 있습니다.
대부분의 고용주는 가을에 공개 등록을 실행하며 보장 변경은 1 월 1 일부터 적용됩니다. 그러나 한 고용주가 연중에 공개 등록을 보유하고있는 경우 (예를 들어 8 월 1 일에 시작하는 새 플랜 연도 포함), 그리고 다른 하나는 달력 연도 다음의 계획 연도로 가을에 공개 등록을 보유하고 있으며 전환하는 동안 몇 개월 동안 보험에 가입하지 않을 수 있습니다. 건강 상태가 좋으면 단기 계획에 등록 할 수 있습니다. 틈새 동안 당신을 덮습니다.
자격 행사
적격 이벤트를 통해 연중 언제든지 직업 기반 건강 보험 보장을 변경할 수 있습니다. "사건"에 해당하는 것은 연방 규정에 의해 결정되며 결혼, 출산 또는 입양, 기타 건강 보험의 비자발적 상실과 같은 사항을 포함합니다.
적격 한 이벤트에 의해 유발 된 특별 가입 기간 동안 배우자의 보험에 가입하거나 그 반대로 할 수 있습니다. 그러나 위에서 설명한 시나리오 (배우자의 고용주가 공개 등록 기간과 계획 연도 시작 날짜가 일치하지 않는 경우)는 특별 등록 기간을 트리거하지 않습니다. 공개 가입 기간 동안 보장을 취소하고 배우자가 나중에 공개 등록 기간을 가졌다면, 귀하의 보장 상실은 비자발적 보장 상실이 아니라 자발적인 것이기 때문에 적격 사건으로 간주되지 않습니다.
또한 관리 형 케어 플랜 (예 : PPO 또는 HMO)이 있고 제공자 네트워크를 사용하는 경우, 다른 커뮤니티로 이사하고 더 이상 이전의 네트워크 서비스 지역에 있지 않으면 건강 플랜을 변경할 수 있습니다. 계획.
개별 시장에서 자신의 건강 보험을 구입하는 경우 (교환 또는 교환을 통해), 다음과 같은 경우 연간 공개 가입 기간이 아닌 배우자와 함께 플랜으로 등록 또는 전환 할 기회가 있습니다. 자격을 갖춘 이벤트를 경험하십시오. 개별 시장에서 특별 등록 기간을 트리거하는 적격 이벤트는 고용주가 후원하는 플랜에 대한 특별 등록 기간을 트리거하는 적격 이벤트와 유사하지만 동일하지는 않습니다.
어떤 배우자의 계획이 최고의 가치를 제공할지 결정
시간이 좀 걸릴 수 있지만 모든 가족 구성원이 동일한 건강 플랜을 유지하는 것이 합당한 지 확인하기 위해 숫자를 실행하십시오. 일부 가족 구성원에 대해 별도의 건강 보장을함으로써 비용을 절약 할 수 있습니다. 예를 들면 :
돈과 바바라
Don S. (46 세)와 그의 아내 Barbara S. (44 세)는 모두 고용주를 통해 건강 보험을 선택할 수 있습니다. 그들은 Don의 직업을 통해 가족 보험을 가지고 있으며, 여기에는 10 세와 14 세의 두 자녀에 대한 보험이 포함됩니다. Don은 과체중이고 제 2 형 당뇨병, 고 콜레스테롤 및 고혈압이 있습니다. 그는 많은 의료 서비스를 이용합니다. Barbara와 아이들은 건강 상태가 좋으며 지난 몇 년 동안 정기 검진 만 필요했습니다.
Don의 건강 문제 때문에 그들은 보험료가 매우 높은 낮은 공제 가능한 가족 건강 플랜을 가지고 있습니다. Don에게 고용주를 통해 낮은 공제액 플랜을 유지하고 Barbara가 고용주를 통해 자신과 자녀를 위해 공제액이 더 높은 가족 플랜을 선택하게함으로써 가족은 돈을 절약 할 수 있습니다.
그러나 이것이 항상 최선의 선택은 아닐 것입니다. 이는 각 고용주가 부담 할 보험료에 따라 크게 좌우되기 때문입니다. 건강 혜택을 제공하는 평균 고용주는 전체 가족 보험료의 약 70 %를 지불합니다.하지만 일부 고용주는 보험에 추가 된 가족 구성원이 아닌 직원의 보험료 만 부담합니다. 따라서 가족이 하나의 플랜으로 보장되어야하는지 아니면 둘 다 활용해야하는지 여부를 결정하려면 각 옵션에 따라 보험료에 얼마를 지불해야하는지 그리고 지불 할 가능성이 얼마나되는지 알아야합니다. 본인 부담 비용 분담.
마리아와 호르헤
32 세의 Maria G.와 33 세의 남편 Jorge G.는 모두 정규직으로 일하며 고용주가 제공하는 건강 보험을 가지고 있습니다. 두 회사 모두 10 월 중순부터 11 월 중순까지 공개 등록 기간이 있으며 계획 연도는 매년 1 월 1 일에 시작됩니다.
9 월에 마리아는 아기를 낳았는데, 이는 아기 Jorge, Jr.를 건강 보험 중 하나에 추가 할 수있는 자격이있는 이벤트입니다. 그러나 두 플랜 중 하나에 피부양자를 추가하면 보험 보장이 직원 전용에서 가족 보장 또는 직원-아동 보장 (고용주가 사용하는 보험료 분류에 따라 다름)으로 변경되어 월 보험료가 크게 증가합니다.
한 고용주로부터 매달 250 달러 이상 증가하는 상황에서 부부는 옵션을 검토했습니다. 한 가지 옵션은 한 고용주의 모든 가족 구성원을 하나의 건강 보험에 넣는 것입니다 (원하는 경우 아기를 하나의 보험에 추가하는 대신 특별 등록 기간 동안이를 수행 할 수 있음). 특히 고용주 중 한 명이 Jorge, Jr.를 추가하여 "가족"보험료로 보장 범위를 올릴 경우 비용을 절약 할 수 있습니다.이 경우 다른 부모를 추가해도 보험료가 인상되지 않습니다. 그러나 그들은 다른 부모를위한 직원 전용 플랜에 더하여, 다른 플랜의 잠재적으로 더 낮은 직원 + 자녀 비율과 해당 플랜의 가족 요금을 비교해야합니다. 플랜마다 규칙과 가격이 다르므로 가장 효과적인 방법을 확인하는 유일한 방법은 두 고용주의 건강 플랜에서 구체적인 답변을받는 것입니다.
또 다른 옵션은 아기를위한 개별 시장 정책을 구매하는 것입니다. 고용주가 부양 가족을 추가하기 위해 청구하는 금액에 따라 아기를위한 별도의 보험을 구입하는 것이 더 저렴해질 수 있습니다. 그러나 한 가족에 자녀가 두 명 이상인 경우에는 그렇지 않을 것입니다. 그러나 대규모 고용주 후원 계획은 일반적으로 한 자녀 또는 여러 자녀에 대해 동일한 가격을 부과하는 반면 개별 시장 계획은 각 자녀에 대해 별도의 보험료를 부과합니다. 가족, 최대 3 명 (21 세 미만의 한 가족에서 3 명의 자녀를 초과하는 경우 개별 시장 또는 소그룹 시장에서 추가 보험료가 없음)
가족 결함 이해
한 명 이상의 가족 구성원에 대한 개별 시장 계획을 고려하고있는 경우, 한 명 이상의 다른 가족 구성원에 대한 고용주의 보장 외에도 고용주가 후원하는 계획에 대한 접근이 다른 가족 구성원의 자격에 영향을 미친다는 점에 유의하십시오. 개별 시장의 프리미엄 보조금.
개별 시장 보험을 구매하는 사람들의 경우 소득에 따라 각주의 ACA 거래소에서 프리미엄 보조금을받을 수 있습니다.하지만 가족 소득으로 인해 보조금을받을 수있는 경우에도 고용주가 후원하는 계획에 대한 액세스가 중요한 역할을합니다. 너무. 최소 가치를 제공하는 고용주 후원 계획이 귀하의 가족과 직원 만 부담하는 비용 보험료가 얼마인지에 관계없이 고용주가 후원하는 플랜에 추가 할 자격이있는 다른 가족 구성원은 보험료 보조금을받을 수 없습니다. 이를 가족 결함이라고하며, 일부 가족 구성원이 고용주가 후원하는 보험보다 개별 시장 보험에 더 잘 맞는지 알아보기 위해 숫자를 계산할 때 명심하는 것이 중요합니다.
배우자 추가 요금
Affordable Care Act에 따라 대규모 고용주는 정규 직원과 해당 직원의 부양 가족에게 보장을 제공해야합니다. 그러나 직원의 배우자에게 보장을 제공 할 필요는 없습니다. 대부분의 고용주는 계속해서 직원의 배우자에게 보장을 제공했지만, 일부 고용주는 배우자가 자신의 고용주를 통해 보장 할 수있는 경우 가입 할 자격이 없다고 결정했으며, 일부 회사는 이제 직원의 배우자가 배우자에게 추가되기로 선택하면 추가 요금을 추가합니다. '자신의 고용주의 계획에 가입 할 수도있을 때 계획합니다.
더욱 복잡한 문제로 인해 건강 보험 혜택을 제공하는 일부 고용주는 고용주가 후원하는 플랜을 거부하고 대신 배우자의 플랜에 등록하기로 선택한 경우 직원에게 추가 보상을 제공합니다. 따라서 일부 고용주는 자신의 플랜에 등록하는 배우자의 수를 줄이기 위해 적극적인 조치를 취하고있는 반면, 일부 고용주는 자신의 고용주가 후원하는 플랜보다 배우자의 보험에 가입하도록 자신의 직원을 장려하기 위해 적극적인 조치를 취하고 있습니다.
예를 들어, 결혼 한 Bob과 Sue는 각자 자신의 고용주로부터 고용주가 후원하는 보험 혜택을받을 수 있습니다. 두 고용주는 배우자가 자신의 고용주가 후원하는 보험 옵션을 사용할 수있는 경우 배우자 추가 요금을 사용합니다. Bob이 고용주의 건강 보험에 Sue에 가입하기로 결정하면, 그녀의 고용주는 보험료에 추가로 추가 요금을 추가 할 것입니다. Bob이 대신 자신의 고용주의 보험에 가입 할 수 있기 때문입니다.
모든 변수를 고려할 때 배우자를 고용주의 계획에 추가하는 것이 여전히 가장 합리적 일 수 있지만 고용주가 자신의 고용주가 후원하는 계획을 거부 한 배우자에 대한 배우자 추가 요금이 고용주에게 있는지 여부를 이해하고 싶을 것입니다. 대신 배우자의 플랜에 등록하십시오.
HDHP가있는 경우 특별 고려 사항
귀하 또는 귀하의 배우자가 직장에서 HSA 적격 고액 공제 건강 플랜 (HDHP)에 대한 옵션이있는 경우, 플랜에 한 명의 가족 구성원이있는 경우와 둘 이상의 가족 구성원이있는 경우의 결과에 대해 알고 있어야합니다.
한 명의 가족 구성원 만 HDHP에 따라 보장되는 경우 HSA에 기부 할 수있는 금액은 두 명 이상의 가족 구성원이 HDHP에 따라 보장되는 경우보다 적습니다. 반면에 HDHP의 공제액은 일반적으로 가족 보장이있는 경우 (단지 한 사람에 대한 보장에 비해), 가족 구성원이 공제 후 혜택을받을 자격이되기 전에 온 가족 공제액을 충족해야하는 경우 (단독 가족 구성원이 해당 연도에 대해 연방 정부에서 정한 개인 본인 부담금 한도보다 더 많은 본인 부담금이 발생해야합니다.
따라서 HDHP 보장 및 HSA에 대한 기여가 있거나 고려중인 경우 전체 가족이 하나의 플랜에 포함되어야하는지 아니면 별도의 플랜에 포함되어야하는지 결정할 때 이러한 요소를 염두에 두어야합니다.